銀保監(jiān)會(huì)消保局開年首份通報(bào)：劍指合同履約保證保險(xiǎn)

　　1月6日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布銀保監(jiān)消保發(fā)〔2021〕1號(hào)通報(bào)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“人保財(cái)險(xiǎn)”)因合同履約保證保險(xiǎn)存在三大問題，侵害了消費(fèi)者權(quán)益而被點(diǎn)名通報(bào)。

　　這在一定程度上折射出，過去一段時(shí)間，保險(xiǎn)行業(yè)在信保業(yè)務(wù)上的一抹亂象。

　　承保后未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單

　　對(duì)于人保財(cái)險(xiǎn)被通報(bào)的原因，可以概括為存在承保后未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單、未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率、使用已廢止的保險(xiǎn)條款等問題。

　　事情的起源是2018年3月，人保財(cái)險(xiǎn)總公司授權(quán)其廣東省分公司與某集團(tuán)簽訂合作協(xié)議，約定人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司為該集團(tuán)旗下平臺(tái)的借貸業(yè)務(wù)提供“合同履約保證保險(xiǎn)”保障，投保人為該集團(tuán)旗下平臺(tái)借款人，被保險(xiǎn)人為資金出借人，保險(xiǎn)金額為貸款本金與利息之和。

　　截至2019年12月底雙方終止業(yè)務(wù)合作，人保財(cái)險(xiǎn)累計(jì)承保合同履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)及個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)(多年期)保單700余萬(wàn)筆。

　　從人保財(cái)險(xiǎn)存在的問題看，在與該集團(tuán)業(yè)務(wù)合作中，人保財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能設(shè)置為：投保人發(fā)起觸發(fā)(查詢、下載等)動(dòng)作，系統(tǒng)中才能生成相應(yīng)正式的電子保單，即電子保單不觸發(fā)、不生成。人保財(cái)險(xiǎn)在承保后，未及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其它保險(xiǎn)憑證，也未向投保人發(fā)送投保成功短信。

　　人保財(cái)險(xiǎn)在承保合同履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)及個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)(多年期)中，未對(duì)任何單一保單的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行核定，直接采用該集團(tuán)對(duì)單一客戶進(jìn)行差異定價(jià)后推送給人保財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率數(shù)據(jù)進(jìn)行收費(fèi)、承保。人保財(cái)險(xiǎn)未按照向銀保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算單一保單的保險(xiǎn)費(fèi)率，未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　2018年3月，人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司與該集團(tuán)簽訂的協(xié)議中約定適用條款為《合同履約保證保險(xiǎn)條款》，該條款于2013年12月備案通過。2019年1月，人保財(cái)險(xiǎn)《借款合同履約保證保險(xiǎn)條款》備案通過，原《合同履約保證保險(xiǎn)條款》同時(shí)廢止。但是，2019年2月后，人保財(cái)險(xiǎn)承保的借款合同履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保單/保險(xiǎn)單所附條款仍為《合同履約保證保險(xiǎn)條款》，涉及保單150余萬(wàn)筆，保費(fèi)收入近4億元。

　　過去一段時(shí)間，人保財(cái)險(xiǎn)曾飽受信保業(yè)務(wù)的困擾。2018年，人保財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入115.75億元，承保利潤(rùn)1.85億元，綜合成本率96.9%；2019年，信用保證保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入227.63億元，承保虧損28.84億元，綜合成本率121.7%。

　　為此，人保財(cái)險(xiǎn)嚴(yán)控融資類信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！拔覀冎ν七M(jìn)融資類信保業(yè)務(wù)清理整頓，逐步出清存量風(fēng)險(xiǎn)。融資類信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口明顯下降，6月末風(fēng)險(xiǎn)敞口較2019年末下降約22%，此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)基本可控。玖富項(xiàng)目相比最高峰風(fēng)險(xiǎn)敞口已出清約86%?！?020年8月，在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，人保財(cái)險(xiǎn)總裁謝一群如是說。

　　國(guó)泰君安非銀金融行業(yè)研報(bào)預(yù)計(jì)，人保財(cái)險(xiǎn)信保業(yè)務(wù)的負(fù)面影響已充分暴露，后續(xù)隨著存量風(fēng)險(xiǎn)的處置以及增量業(yè)務(wù)的質(zhì)量把控，信保業(yè)務(wù)的承保盈利能力將逐漸恢復(fù)。

　　集中在融資性信保業(yè)務(wù)和網(wǎng)貸平臺(tái)

　　事實(shí)上，在信保業(yè)務(wù)上栽跟頭的遠(yuǎn)不止人保財(cái)險(xiǎn)一家。2020年初，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司也因相關(guān)業(yè)務(wù)被銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，稱其在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，未在收到消費(fèi)者理賠申請(qǐng)后告知消費(fèi)者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時(shí)間內(nèi)作出是否賠償?shù)暮硕ǎ徊环匣ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款。

　　更遠(yuǎn)一些，浙商財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)都曾中槍，好不容易才緩了過來。據(jù)了解，很多出現(xiàn)問題的業(yè)務(wù)都集中于融資性信保業(yè)務(wù)和網(wǎng)貸平臺(tái)項(xiàng)目。

　　這類業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化相關(guān)性強(qiáng)。近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)整體上行，疊加網(wǎng)貸政策收緊、疫情沖擊等問題，融資性信保業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，但相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體不計(jì)后果盲目擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不力、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)淡薄等。

　　2020年以來，銀保監(jiān)會(huì)一再警示相關(guān)業(yè)務(wù)，逐步完善制度政策，包括《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《監(jiān)管提示函》《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》等。

　　值得一提的是，2020年12月25日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》明確，責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)承保被保險(xiǎn)人給第三者造成損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，不得承保故意行為、罰金罰款、履約信用風(fēng)險(xiǎn)、確定損失、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)或損失，厘清責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的關(guān)系，合理確定承保險(xiǎn)種。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定的信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，是指以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。規(guī)定不得承保“履約信用風(fēng)險(xiǎn)”，避免以責(zé)任保險(xiǎn)名義承保風(fēng)險(xiǎn)較大的信用保證保險(xiǎn)，特別是融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有利于防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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