擴容至73條！銀保監(jiān)會發(fā)布2021版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”

　　1月20日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版)的通知，在2018年人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”的基礎(chǔ)上，匯總編制了人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版)，要求各人身險公司認(rèn)真對照新版“負(fù)面清單”，對在售保險產(chǎn)品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。

　　同時，各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求，認(rèn)真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

　　下一步，銀保監(jiān)會人身險部將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負(fù)面清單”等機制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，持而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

　　新增多項內(nèi)容保護消費者

　　新版負(fù)面清單較2018年版的52條增至73條，共分為產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理等4個部分。《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在產(chǎn)品條款中，新版負(fù)面清單新增了不少保護消費者權(quán)益的內(nèi)容。

　　比如：條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費者利益隱患。條款中設(shè)置不合理的約定限制消費者合法權(quán)利。條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利……這些都被納入到新版“負(fù)面清單”中。

　　此外，新版負(fù)面清單增加了條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機構(gòu)。

　　細(xì)化了條款對于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式作出解釋；意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票(存根)等不合理材料；人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

　　值得一提的是，對于近年來火爆的健康險，在新版負(fù)面清單中也多有提及。

　　醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)；短期健康保險產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述；健康保險產(chǎn)品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。

　　健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費者利益。

　　產(chǎn)品費率厘定等內(nèi)容擴充

　　在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計上，新版負(fù)面清單的內(nèi)容則涉及到各個險種，包括護理險、醫(yī)療險、重疾險、萬能險等。

　　如針對護理保險包含：護理保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品設(shè)計為萬能型，且護理責(zé)任風(fēng)險保費占保費整體比例較低，脫離風(fēng)險保障本源；保險產(chǎn)品保障功能弱化，護理保險產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護理責(zé)任。

　　萬能保險產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營銷風(fēng)險。疾病保險產(chǎn)品責(zé)任約定可根據(jù)指定機構(gòu)基因檢測結(jié)果調(diào)節(jié)費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

　　產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符，定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險金提前給付責(zé)任；疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任；護理保險產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任；醫(yī)療保險產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任。

　　新版負(fù)面清單將2018年版的產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)兩部分合并為一部分，并將內(nèi)容由16條擴充至21條。增加內(nèi)容包含：醫(yī)療保險產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費用占比過高；長期保險產(chǎn)品交費期設(shè)計為2年交，存在假期交風(fēng)險；長期保險產(chǎn)品利潤測試投資收益率假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場利率趨勢。

　　在產(chǎn)品報送管理部分，新版明確強調(diào)了多項“負(fù)面清單”情形，包括審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進行報送等。

　　轉(zhuǎn)自：每日經(jīng)濟新聞

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