整治誤導(dǎo)消費(fèi)者、退保套利等違規(guī)問題 監(jiān)管摸底調(diào)研人身險(xiǎn)傭金制度

　　銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部為全面了解人身險(xiǎn)行業(yè)傭金制度設(shè)計(jì)情況，摸清營銷體制風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，明確人身險(xiǎn)行業(yè)傭金制度改革方向，擬開展人身險(xiǎn)公司傭金制度情況調(diào)研。

　　人身保險(xiǎn)行業(yè)正處于變革的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

　　近段時(shí)間以來，銀保監(jiān)會(huì)從公司治理、銷售、產(chǎn)品等方面，規(guī)范人身保險(xiǎn)公司發(fā)展，力求從根源上整治公司治理不到位、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、誤導(dǎo)消費(fèi)者、虛假業(yè)務(wù)、“退保套利”等問題。

　　監(jiān)管開展人身險(xiǎn)傭金摸底調(diào)研

　　自1992年代理人模式引入內(nèi)地保險(xiǎn)市場以來，依賴于“人海戰(zhàn)術(shù)”的個(gè)人代理渠道迅速成為人身險(xiǎn)行業(yè)增長的主要?jiǎng)恿?。但隨著保險(xiǎn)公司營銷員數(shù)量爆發(fā)式增長，現(xiàn)行傭金制度的弊端逐漸顯現(xiàn)。

　　營銷體制粗放發(fā)展、傭金分配比例失衡、營銷機(jī)制激勵(lì)短期化，是行業(yè)“長險(xiǎn)短做”、虛假業(yè)務(wù)、“退保套利”等問題產(chǎn)生的重要原因之一。

　　據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部為全面了解人身險(xiǎn)行業(yè)傭金制度設(shè)計(jì)情況，摸清營銷體制風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，明確人身險(xiǎn)行業(yè)傭金制度改革方向，擬開展人身險(xiǎn)公司傭金制度情況調(diào)研。

　　此次調(diào)研主要集中于人身保險(xiǎn)公司的營銷隊(duì)伍組織架構(gòu)、營銷員傭金分配機(jī)制、代理人渠道存在問題及公司的應(yīng)對措施、傭金制度改革建議和需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容，同時(shí)要求各人身保險(xiǎn)公司填報(bào)代理人渠道相關(guān)數(shù)據(jù)和指標(biāo)。

　　例如，營銷員傭金分配機(jī)制，包括傭金結(jié)構(gòu)(直接傭金與其構(gòu)成、間接傭金與其構(gòu)成)、獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置(新人利益、招募利益、管理利益、育成利益等)、考核指標(biāo)、獎(jiǎng)勵(lì)方式等。代理人渠道當(dāng)前存在的主要問題，比如傭金制度設(shè)計(jì)、傭金成本和增速、代理人脫落率、銷售行為、保險(xiǎn)欺詐、退保黑產(chǎn)、虛假增員和虛假業(yè)務(wù)等方面，并分析問題產(chǎn)生原因。對改革人身保險(xiǎn)業(yè)傭金制度的意見建議，比如減少營銷隊(duì)伍層級、調(diào)控間接傭金占比、跟單披露傭金率、建立傭金遞延發(fā)放制度、建立營銷員分級制度等。

　　針對代理人渠道存在的問題，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)采取了應(yīng)對措施并取得了一定成效，比如優(yōu)化傭金結(jié)構(gòu)，提高保單繼續(xù)率、規(guī)范惡意退保行為，提高營銷員留存率、舉績率、人均產(chǎn)能等。

　　國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認(rèn)為，壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理之道在于追求“投入量”與“投入效率”的平衡關(guān)系。例如，2015年以來，上市保險(xiǎn)公司新業(yè)務(wù)價(jià)值增速總體上呈現(xiàn)逐年下降趨勢，根本原因在于代表保險(xiǎn)公司投入效率的“價(jià)值投入比”指標(biāo)(即新業(yè)務(wù)價(jià)值/手續(xù)費(fèi)及傭金支出)呈現(xiàn)下降態(tài)勢，主要來源于壽險(xiǎn)公司通過不斷加大短期費(fèi)用投入實(shí)現(xiàn)人力粗放式擴(kuò)張從而帶來價(jià)值增長的模式面臨投入效率逐年下降。2018年以來，疊加人口紅利的逐漸消失，行業(yè)價(jià)值增長出現(xiàn)瓶頸。

　　當(dāng)前壽險(xiǎn)公司主要兩種做法，在費(fèi)用投入效率不斷向下的背景下，一類公司選擇犧牲投入效率，繼續(xù)加大費(fèi)用投入量，從而實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)價(jià)值的增長；另一類公司不愿意加大低效率投入，因此謀求提升投入效率的壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型。

　　劉欣琦指出，從長期角度來看，提升“價(jià)值投入比”是壽險(xiǎn)公司更為可持續(xù)的發(fā)展模式。歸因分析來看，壽險(xiǎn)公司“價(jià)值投入比”的決定因素包括代理人活動(dòng)率、人均件數(shù)、件均保費(fèi)、傭金率、新業(yè)務(wù)價(jià)值率以及人均非銷售收入。

　　這是銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部對人身保險(xiǎn)行業(yè)傭金制度長期存在問題的一次徹底摸底。據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部將結(jié)合本次調(diào)研情況，構(gòu)建長效機(jī)制，研究修訂相關(guān)制度，明確傭金制度的改革方向，進(jìn)一步推動(dòng)人身保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　建立定期產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”

　　人身保險(xiǎn)行業(yè)定期的產(chǎn)品通報(bào)制度令不少保險(xiǎn)公司頗為“緊張”。自2019年1月產(chǎn)品通報(bào)機(jī)制運(yùn)行以來，人身保險(xiǎn)公司整體合規(guī)意識逐步提升，行業(yè)一些共性的產(chǎn)品問題大幅減少。

　　3月19日，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部發(fā)布的關(guān)于近期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作有關(guān)情況的通報(bào)要求，人身保險(xiǎn)公司高度重視產(chǎn)品通報(bào)列明的有關(guān)問題，繼續(xù)做好人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)管理工作。

　　具體而言，一是壓實(shí)產(chǎn)品開發(fā)管理主體責(zé)任。人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)管理工作，主要負(fù)責(zé)人要帶頭提高合規(guī)意識，總精算師要切實(shí)履行職責(zé)，嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，杜絕僥幸心理，做好產(chǎn)品開發(fā)的流程和內(nèi)容管理，進(jìn)一步完善內(nèi)部考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，確保產(chǎn)品開發(fā)管理的主體責(zé)任層層壓實(shí)。

　　二是持續(xù)開展產(chǎn)品問題回溯整改。人身保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步對照新版“負(fù)面清單”及相關(guān)監(jiān)管要求，對所有在售保險(xiǎn)產(chǎn)品定期開展梳理自查，通過有效回溯方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行整改，有效防范產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　三是切實(shí)提升產(chǎn)品開發(fā)管理水平。人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分利用自查整改的工作成果，深入剖析問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善產(chǎn)品開發(fā)管理的長效工作機(jī)制，不斷提升產(chǎn)品開發(fā)管理的科學(xué)化、規(guī)范化和制度化水平，有效改善產(chǎn)品供給質(zhì)量，推動(dòng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

　　值得一提的是，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部在行業(yè)“開門紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，對保險(xiǎn)公司違規(guī)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為起到警示作用。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制，持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)管理行為，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　公司治理監(jiān)管評估規(guī)范股東股權(quán)行為

　　良好的公司治理是金融機(jī)構(gòu)長期穩(wěn)健運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)。據(jù)了解，按照《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法(試行)》，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部協(xié)同各銀保監(jiān)局對人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展了2020年公司治理監(jiān)管評估工作。

　　公司治理監(jiān)管評估主要從黨的領(lǐng)導(dǎo)、股東治理、董事會(huì)治理、監(jiān)事會(huì)和高管層治理、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、關(guān)聯(lián)交易、市場約束、其他利益相關(guān)者治理8個(gè)維度，合規(guī)性和有效性2個(gè)方面對參評機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合評估。

　　本次監(jiān)管評估參評機(jī)構(gòu)共86家，評估結(jié)果主要集中在B級(較好)和C級(合格)。27家公司評估結(jié)果為B級(較好)，占比31.4%，36家為C級(合格)，占比41.9%，10家評估結(jié)果為D級(較弱)，13家評估結(jié)果為E級(差)。

　　總體來看，人身保險(xiǎn)公司的公司治理建設(shè)和改革取得積極成效，“三會(huì)一層”的公司治理架構(gòu)基本形成，運(yùn)作機(jī)制趨于規(guī)范，但評估過程中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。

　　例如，股東股權(quán)行為存在違規(guī)。具體而言，存在隱藏實(shí)際控制人、隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系、股權(quán)代持等問題；股東股權(quán)質(zhì)押比例過高；投資人使用非自有資金出資；大股東直接干預(yù)公司經(jīng)營管理。

　　再如，“三會(huì)一層”運(yùn)作不規(guī)范。不按規(guī)定報(bào)告控股股東、實(shí)際控制人及其變更和關(guān)聯(lián)關(guān)系、一致行動(dòng)情況；董事會(huì)構(gòu)成、董事?lián)Q屆、獨(dú)立董事履職不符合監(jiān)管要求；監(jiān)事會(huì)作用發(fā)揮不到位，監(jiān)事會(huì)人員組成和運(yùn)作方式不符合監(jiān)管規(guī)定；未建立明確的董事、監(jiān)事和高管人員問責(zé)機(jī)制；履職和考核激勵(lì)機(jī)制不合規(guī)；董事、監(jiān)事和高管人員在取得任職資格前存在實(shí)際履職問題。

　　對此，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部明確，人身保險(xiǎn)公司要成立由公司主要負(fù)責(zé)人牽頭的專項(xiàng)工作組，制定切實(shí)可行的整改方案，明確整改措施和時(shí)間表，逐項(xiàng)進(jìn)行整改。要結(jié)合監(jiān)管評估中發(fā)現(xiàn)的具體問題，明確責(zé)任，做好追責(zé)問責(zé)、薪酬追索扣回等相關(guān)工作。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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