短期健康險條款續(xù)保表述迎最嚴(yán)監(jiān)管：易與長期健康險混淆的表述將成過去式

　　5月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好短期健康保險業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作的通知》(下稱“《通知》”)，針對短期健康險條款中的續(xù)保表述明確提出6項(xiàng)要求。

　　過去一段時間，一些保險公司和銷售人員在短期健康險條款、宣傳材料中使用了“自動續(xù)?！薄ⅰ俺兄Z續(xù)?！?、“終身限額”等易與長期健康險混淆的詞句，可能會產(chǎn)生“短險長做”的誤導(dǎo)。

　　2021年1月，銀保監(jiān)會在《健康保險管理辦法》的基礎(chǔ)上，下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，嚴(yán)禁將短期健康險當(dāng)做長期健康險銷售，要求保險公司于5月1日前停止銷售不符合要求的短期健康險。

　　5月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于短期健康險續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》，要求對于主動停售的短期健康險，嚴(yán)禁保險公司以監(jiān)管規(guī)定為由對消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

　　續(xù)保條款不得將短期模糊暗示

　　短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。團(tuán)體保險業(yè)務(wù)除外。

　　近年來，健康險快速發(fā)展，年均增速超過30%，短期健康險在快速發(fā)展同時，面臨一些突出問題，比如部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高；部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當(dāng)做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，核保理賠不規(guī)范，無序競爭等。

　　此次《通知》針對短期健康險條款中的續(xù)保表述進(jìn)一步提出6項(xiàng)要求。具體而言，續(xù)保內(nèi)容必須明確表述為“不保證續(xù)?！保冶硎霰仨毎井a(chǎn)品保險期間為一年(或不超過1年)。

　　不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至XX周歲”、“續(xù)保時最高年齡可至XX周歲”等類似表述。

　　不得包含“您重新投保時，我們不會因?yàn)楸槐ｋU人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”“您第X次后投保時，我們不會因?yàn)楸槐ｋU人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”或“我們不會因?yàn)楸槐ｋU人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請”等類似表述。

　　不得包含“續(xù)保時我們將以您首次投保時的身體狀況和健康告知進(jìn)行核?！被颉袄m(xù)保時我們不再對您的身體狀況進(jìn)行審核”等類似表述。

　　不得包含“續(xù)保時保費(fèi)交納寬限期為60天”等類似表述。

　　此外，不得包含其他容易讓消費(fèi)者混淆長期健康保險和短期健康保險的表述。

　　關(guān)注保險產(chǎn)品保障功能和水平

　　據(jù)了解，一些保險公司已于5月1日前發(fā)布公告，停止銷售部分短期健康險，同時開發(fā)了供客戶轉(zhuǎn)保的新產(chǎn)品，并提供了在規(guī)定時間內(nèi)轉(zhuǎn)保無需再次核保、無需等待期等核保政策。

　　還有一些保險公司則對短期健康險條款進(jìn)行了修改，比如某保險公司百萬醫(yī)療險的宣傳界面刪除了“理賠后仍可續(xù)，一鍵續(xù)保免健康報告免核保，但惡性腫瘤院外特藥理賠后不可續(xù)”等表述，避免產(chǎn)生歧義。

　　一位保險中介機(jī)構(gòu)人士坦言，“部分財(cái)產(chǎn)險公司按照監(jiān)管要求重新報備條款，其中只是更新添加了不保證續(xù)保的描述，以達(dá)到監(jiān)管要求，本身產(chǎn)品并無變化，所以繼續(xù)銷售。部分人身險公司因?yàn)橛行┒唐诮】惦U被設(shè)置為主險的附加險，或者捆綁銷售，這樣可能會影響整個產(chǎn)品，所以進(jìn)行停售公告。這要因具體情況而異。”

　　近年來，監(jiān)管頻頻發(fā)聲鼓勵消費(fèi)者購買長期保險產(chǎn)品。例如，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，通過引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，明確傳達(dá)了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療險的信號，有利于為消費(fèi)者提供保障期限更長、保障責(zé)任更加全面的保險，更好地滿足消費(fèi)者長期健康保障需求。

　　購買健康險的目的是年輕時為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備。短期健康險的特點(diǎn)是期限短，年輕的消費(fèi)者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險增加，消費(fèi)者再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費(fèi)者在選擇健康險時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險養(yǎng)老金研究總監(jiān)朱俊生建議，在消費(fèi)者具有支付能力的前提下，鼓勵更多關(guān)注和選擇長期健康險?！巴ㄟ^大力發(fā)展長期醫(yī)療險，將更好地滿足消費(fèi)者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化、或者保險公司產(chǎn)品停售而無法續(xù)保的風(fēng)險?！?/p>

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

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