起底互聯(lián)網(wǎng)保險江湖“貓膩”

　　最高600萬醫(yī)療保障，首月僅1元？參與直播并投保就能獲得一臺冰箱？搜索保險相關信息后電話便被“打爆”？……急功近利的營銷展業(yè)模式，違背保險業(yè)運營邏輯的同時，亦有侵害消費者權利、影響保險業(yè)形象的風險。

　　那么，消費者如何在“陷阱環(huán)繞”的保險網(wǎng)絡之間“擦亮眼”防掉坑？保險機構(gòu)和監(jiān)管部門又應如何為保險業(yè)“激濁揚清”？

　　貓膩一：虛假宣傳

　　“戳！最高600萬醫(yī)療保障，首月僅1元”“邀請好友投保送紅包”……4月初，李亮(本文人名皆為化名)看到上述激動人心的宣傳語后便通過某保險中介公眾號參加活動。然而令他意想不到的是，時至今日依然沒有領到紅包。

　　李亮說，“邀請兩個好友投保，就能領取20元現(xiàn)金。公眾號后臺顯示我已經(jīng)獲得好友助力，紅包已入賬，但實際上直到活動過期，我都沒有收到錢”。

　　李亮的遭遇并非孤例。查詢黑貓投訴平臺，北京商報記者發(fā)現(xiàn)近期不少網(wǎng)友為參與“拉人頭送紅包”活動未有下文而大吐苦水。

　　專家拆招：“‘拉人頭投保，好友助力贏紅包’等宣傳稱為病毒式營銷，或者裂變式營銷。”有業(yè)內(nèi)人士解釋。

　　“若該保險中介給客戶20元紅包會涉及違規(guī)返傭，不給顯然是涉嫌虛假宣傳?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中表示，這種病毒式營銷對于中介而言能夠較快實現(xiàn)業(yè)務擴張，但此例中亦涉嫌違反監(jiān)管規(guī)定和虛假宣傳，會受到監(jiān)管處罰，也會損害中介機構(gòu)的市場形象。

　　此外，有精算師指出，一般來說短險月繳總費用高出年繳費用，所謂“首月1元”看似優(yōu)惠，實際上是將首月相較后面月份的金額分攤至后續(xù)月份中，許多保險營銷過程不對此進行標明強調(diào)，容易對消費者形成誤導。在這方面，該精算師建議監(jiān)管“下狠手整頓”。

　　對于所謂“拉人頭投保發(fā)紅包返現(xiàn)”的活動，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛則建議，對于消費者來說，咨詢專業(yè)保險代理人買的保險對不對、能不能賠、怎么賠，提升保險素養(yǎng)，亦是非常重要的事。

　　貓膩二：違規(guī)返傭

　　“姐，來嗎？今晚我們平臺會有一個財險直播，如果當時投保的話，會有大到冰箱小到手機的投保獎勵。” 某保險中介平臺工作人員丁宋向北京商報記者發(fā)送了觀看直播的邀請。

　　類似現(xiàn)象在黑貓投訴平臺上屢見不鮮。投訴人趙呂便表示：“我在某綜合金融平臺上看到‘你有66元紅包待領取’的廣告，點進去后發(fā)現(xiàn)是‘再投一筆養(yǎng)老金’的宣傳。養(yǎng)老金投保按鈕處，能看到‘66元紅包’的字樣。點擊投保之后，會顯示保費相較原價減少66元?！?/p>

　　專家拆招：《保險法》規(guī)定，保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務活動中不得給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的利益。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險違規(guī)返傭行為有何危害？上述人士表示，保險公司的風險暴露具有滯后性，使得定價、承保、投資等活動可能過度樂觀，甚至使得當期經(jīng)營者期待逃避之后的償付責任。因此，保險市場不能進行過度的價格(費率)競爭，返傭的實質(zhì)是拉低保險產(chǎn)品的費率，有害于保險市場的健康。

　　因此，為了整個保險業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展，李文中建議，對于消費者來說，買保險應該更看重保險公司的安全性與服務質(zhì)量，不要貪圖一些眼前利益，配合某些保險公司的不正當競爭行為?！把蛎鲈谘蛏砩希ｋU公司的這些額外的支出最終都是要消費者來買單的?！彼缡潜硎?。

　　同時李文中指出，對于監(jiān)管機關，為了營造良好的保險市場競爭環(huán)境，對于這些不正當競爭行為要依法給予嚴厲處罰；對于保險機構(gòu)，一方面要加強公司內(nèi)部的合規(guī)管理，另一方面要避免因為考核機制和指標不合理導致相關工作崗位人員的違規(guī)行為。

　　貓膩三：信息被盜

　　“垃圾郵件太多，導師給我的論文修改郵件都被淹沒了?！贝髮W生邱宋最近十分苦惱——自己在某證券咨詢網(wǎng)站注冊會員后，她的郵箱開始接連不斷收到來自各個險企邀請投保的鏈接。

　　邱宋說：“我之前為了寫論文搜集最新數(shù)據(jù)，注冊了這家咨詢網(wǎng)站的會員，并沒有想著投保。但是那之后，各個保險公司源源不斷給我發(fā)來保險推銷郵件，我懷疑它們從網(wǎng)站買來了我的私人信息?！?/p>

　　無獨有偶，家住北京的張陳也認為，自己受到了保險推銷“垃圾信息”的騷擾。他表示：“本來我最近有投保意愿，在手機瀏覽器上搜了搜保險咨詢，甚至都沒注冊什么賬號，也沒填寫任何資料。但是隨后的一兩個月，我的手機便快被保險推銷電話打爆了?！?/p>

　　專家拆招：“個人隱私信息被保險公司的人直接目睹、內(nèi)部泄密，叫直接信息泄露?！倍礻盆≈赋?，對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務來說，隱性的信息泄露更加防不勝防。他舉例說明：“譬如手機上有cookie記錄瀏覽信息，而瀏覽器在一些社交賬號上有小程序，其授權很多本就要用到手機號。當最近搜索保險信息的數(shù)據(jù)被記錄并傳輸，大數(shù)據(jù)分析出用戶近期對保險感興趣，保險推銷電話、短信隨之而來?！?/p>

　　大數(shù)據(jù)無處不在，信息泄露帶來垃圾信息的狀況，顯然很難憑消費者自身力量規(guī)避，而“因噎廢食”更不可取。對此，徐昱琛表示，一方面，行業(yè)要建立消費者對信息泄露的認知，另一方面消費者也要注意咨詢專業(yè)人士，提升保險素養(yǎng)，避免被垃圾推銷信息干擾，做出不合自身需求的保險決策。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全亂象，銀保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部市場分析處處長王磊指出，傳統(tǒng)的保險業(yè)務都是在線下進行，保險公司內(nèi)部的系統(tǒng)信息安全得到有效的保護?，F(xiàn)在一些都放在了網(wǎng)上，客戶的資金支付以及用戶的信息都集中在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上，一旦系統(tǒng)被黑客攻擊，可能會導致資金被盜取，用戶信息被非法利用的風險。

　　貓膩四：自動扣費

　　“我曾經(jīng)在微信上誤點某險企廣告，但是并不知道自己買了保險?！碑斝煸率盏?6.85元的微信保費扣除短信時，她感到很茫然。

　　徐月當即在微信投訴中投訴了該險企的亂扣費現(xiàn)象，并聯(lián)系了客服。然而很快，客服打來電話，要求徐月撤銷微信扣費投訴?！翱头{’我說，不撤銷投訴，就不給退錢?！睂Υ?，徐月回憶道。

　　北京商報記者在黑貓投訴平臺輸入“保險”“投訴”字樣，發(fā)現(xiàn)多名消費者投訴“未經(jīng)本人同意私自扣費”的記錄。

　　專家拆招：有保險公司相關人士認為，用戶提到的自動續(xù)費/私自扣款，是因為用戶選擇了月繳方式。其介紹稱：只有用戶簽訂了保險合同并通過第三方支付工具確認授權后，才能每月自動續(xù)費、扣費。

　　不過，亦有業(yè)內(nèi)人士直言，險企在這些投訴中扮演的角色并不“純白無辜”。

　　有資深保險經(jīng)紀人便指出，消費者投訴保險機構(gòu)“自動扣費”，一般源于部分互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)為了吸引客戶流量，設置了極低的投保門檻。然而，保險產(chǎn)品是金融產(chǎn)品，尤其是其中互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險等產(chǎn)品每年的費率可能出現(xiàn)波動，后續(xù)產(chǎn)生的隱形費用有可能非常高。

　　“歸根究底，這是急于發(fā)展的保險機構(gòu)和老百姓比較滯后的保險意識觀念之間的矛盾?！痹撊耸空J為，產(chǎn)生“亂扣費”方面的投訴，幾乎是必然出現(xiàn)的事情。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士建議，消費者需要擦亮眼睛、明辨“靠譜”銷售渠道，不要輕信低費率產(chǎn)品的吸引，而是要考慮保險產(chǎn)品真正的功能和作用，全面、詳細了解了某一產(chǎn)品的來龍去脈之后，再選擇投保?！暗艨印敝螅M者或可酌情考慮與保險公司溝通合理維權。

　　除了消費者需要用保險知識“武裝”自身，李文中亦指出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務時，保險機構(gòu)應嚴格遵循《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》，可相當大程度避免上述情況出現(xiàn)。同時，保險機構(gòu)可考慮對消費者交費方式設置二次確認選項，并在第一次確認后彈出窗口，提醒確認的法律后果，并再次提請消費者確認。

　　轉(zhuǎn)自：北京商報

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