在保險消費者配置保險產(chǎn)品時，重疾險的重要意義不言而喻。自1995年引入中國保險市場至今，重疾險已取得了長足發(fā)展。隨著中國經(jīng)濟及社會的發(fā)展，未來重疾險仍有巨大發(fā)展空間。
中國精算師協(xié)會重疾發(fā)生率表項目組統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年至2018年十一年間，保險公司提供了了超過3000款重疾險產(chǎn)品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。
天風非銀認為，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，截至2019年上半年，我國重疾險保單數(shù)量已達3億張，平均每年新增3000萬張保單，測算出截至2020年，人均重疾險保單約0.32件(僅計算0-54歲人口)。目前，重疾險在健康險總保費中占比近60%，可測算出2020年重疾險總保費約4904億元，人均保費466元(僅計算0-54歲人口)，仍有可觀的成長空間。
從社會公眾的整體健康水平看，我國慢性病的患病率在持續(xù)攀升，隨著城市化進程的發(fā)展，生活方式改變，人口老齡化加劇，慢性病的患病率預(yù)期將進一步惡化，也導(dǎo)致保障缺口的繼續(xù)擴大。雖然社會醫(yī)療保險已有很高的覆蓋率，但其宗旨是廣覆蓋、?；荆嬖诘谋Ｕ先笨?，仍需由商業(yè)保險補充。特別是重疾險，對嚴重疾病的高額費用，及由于嚴重疾病所導(dǎo)致的收入損失，都是必要的補償方式。
2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》。中國銀保監(jiān)會明確自發(fā)文之日起至2021年1月31日為過渡期，過渡期結(jié)束后保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險。
這意味著，自2021年2月1日起，新定義重疾險時代正式開啟。
對于目前市場上在售的重疾險，21世紀經(jīng)濟報道保險課題組選取來自陽光人壽、信泰人壽、民生人壽、長城人壽、渤海人壽、昆侖健康等保險公司的10款重疾險產(chǎn)品進行測評。
除價格外，重疾險還需要關(guān)注哪些？
重疾險測評是從投保年齡、保險期限、基礎(chǔ)保障(輕癥、中癥、重癥)、特色保障(少兒特定重疾、可保寬松條件)、身故保險金、等待期、保費測算、保險公司風險綜合評級等維度進行。
具體而言，在投保年齡上，陽光人壽i保長期重疾險最大投保年齡是不超過50歲，長城人壽長城吉泰人生重疾險最大投保年齡是不超過65歲，其他最大投保年齡是不超過55歲或60歲。保險期限主要集中于70歲、80歲和終身三檔。投保年齡、保險期限等方面的差異，對應(yīng)的保費也有所不同。從等待期看，除其中兩款為180天外，其余多為90天。
在投保條件上，比如陽光人壽i保長期重疾險允許符合條件的脂肪肝或甲狀腺結(jié)節(jié)患者投保。雖然長期以來“帶病投?！绷畋ｋU公司“談虎色變”，但越來越多的保險產(chǎn)品創(chuàng)新圍繞這一難點和痛點展開。
某保險公司負責人對21世紀經(jīng)濟報道保險課題組表示，允許“帶病投?！钡谋ｋU產(chǎn)品對于保險消費者而言是好事，但對于保險公司而言，需要控制承保風險。這類產(chǎn)品的風險高不高，關(guān)鍵在于技術(shù)是否成熟、保險責任是否準確。一方面，要看醫(yī)療技術(shù)是否成熟，判斷某類疾病是否符合這類保險；另一方面，要看精算技術(shù)是否成熟，能否算得相對準確。
保障方面各有特色，比如信泰人壽信泰如意安達守衛(wèi)重疾險對晚期重度惡性腫瘤有額外關(guān)愛，長城人壽長城吉泰人生重疾險有疾病終末期保險金和重癥豁免保障，渤海人壽樂健一生終身重大疾病保險(尊享版)有“惡性腫瘤-重度”陪護保險金、疾病終末期保險金、極重度疾病保險金、身故或高殘保險金和輕中重癥豁免保費等。從身故保險金看，信泰人壽信泰如意安達守衛(wèi)重疾險、信泰超級瑪麗4號重疾險可以靈活選擇。
需要強調(diào)的是，保險消費者選擇重疾險時不能僅看價格的高低。“隨著重疾險的同質(zhì)化，特色的附加責任或可選保障成為重疾險競爭的加分項之一。除身故保障和投保人豁免這兩項常見的附加保障外，癌癥二次賠付也是比較熱門的考慮選項，因為癌癥的復(fù)發(fā)、持續(xù)、新發(fā)概率遠高于其他病種，很多人擔心僅賠付一次可能不夠。癌癥二次賠付的保障功能的產(chǎn)生，相當于是對癌癥的二次保障。此外，特定疾病保障也受投保人青睞，因為對規(guī)定的幾項特定病種額外賠付一筆保險金，相當于對部分疾病進行加保。”慧擇壽險產(chǎn)品專家陳俊霖對21世紀經(jīng)濟報道保險課題組介紹。
輕癥、中癥、重癥賠付有哪些差異？
整體而言，重癥、中癥和輕癥的種類、分組和賠付次數(shù)、額度有所差異。例如，在重癥賠付次數(shù)上，渤海人壽樂健一生終身重大疾病保險(尊享版)表現(xiàn)較為突出；在輕癥和中癥賠付次數(shù)上，信泰人壽的信泰如意安達守衛(wèi)重疾險、信泰超級瑪麗4號重疾險表現(xiàn)較為突出。
輕癥是指重疾的早期癥狀階段，或者沒有達到重疾理賠標準狀態(tài)的較輕階段。陳俊霖表示，比如輕癥中的原位癌，不在重疾險的賠付范圍內(nèi)。如果不及早治療，很可能轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒阅[瘤。中癥的病情嚴重程度和理賠金額比例，介于輕癥和重疾之間。重疾險中對于輕癥、中癥的賠付往往是，輕癥賠付20%-30%，中癥賠付50%-60%。
每款產(chǎn)品輕癥、中癥種類各有不同。究其原因，陳俊霖稱，一方面是保險公司的風險偏好不同。輕癥、中癥保障的引入，對于消費者而言，有機會拿到更多賠付，以及累計拿到更高額度、更多次數(shù)的賠付。對于保險公司而言，降低了重疾險的理賠門檻，讓治療前置，更有利于消費者健康管理。
另一方面消費者對于引入了輕癥、中癥的重疾險接受程度不同。輕癥和中癥的出現(xiàn)，確實降低了重疾保險的理賠門檻，也讓很多在重疾邊緣的人得到了更多的安慰，消費者盡早得到治療，緩解經(jīng)濟壓力，重疾險的走向也越來越合理性和人性化。但是引入輕癥、中癥后的重疾險，相應(yīng)的保費也會有所差異。消費者還是需要根據(jù)自身的需求來進行投保。
值得一提的是，根據(jù)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》，其中首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級?；谥卮蠹膊≡u估模型，量化評估重大程度，并結(jié)合定義規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。根據(jù)最新醫(yī)學進展，擴展對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。
哪些保單可以做保單質(zhì)押貸款？
此外，約7款重險有保單質(zhì)押貸款功能。保單質(zhì)押貸款，是指人身保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。
只有具有現(xiàn)金價值的保單可以進行保單質(zhì)押貸款，保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請貸款時保單現(xiàn)金價值的80%；保單質(zhì)押貸款期限不得超過6個月。例如，信泰人壽兩款產(chǎn)品的保單質(zhì)押貸款最高金額不得超過該合同當時的現(xiàn)金價值扣除各項欠款、貸款本金及利息后余額的80%；每次貸款期限不超過6個月。
保險質(zhì)押貸款利率往往有所差異。保險公司通常是參照貸款市場平均利率或者參考利率水平、公司資金成本、保險資金運用水平、流動性狀況等因素，在風險可控的基礎(chǔ)上，從服務(wù)消費者的角度出發(fā)，確定合理的保單質(zhì)押貸款利率。保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬能保險保單質(zhì)押貸款利率不得低于貸款辦理時的實際結(jié)算利率。
普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾告訴21世紀經(jīng)濟報道保險課題組保單質(zhì)押貸款的初衷是保險公司考慮到如果投保人的經(jīng)濟狀況發(fā)生變化，影響短期現(xiàn)金流，可能發(fā)生退保，而保單質(zhì)押貸款既可以解決投保人短期財務(wù)問題，又可以繼續(xù)提供保險保障。保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)本身是有足值的保單價值作為風險緩釋手段的，因此信用風險相對可控，其面臨的主要是合規(guī)與操作風險。
例如，市場上保單質(zhì)押貸款存在一種套利風險，即保險公司設(shè)定的貸款利率水平低于保單給予客戶的分紅或收益水平，也就是存在利率倒掛情況，若客戶購買保單，出質(zhì)后獲得貸款并循環(huán)購買保單，就有可能套取保險公司的收益。
為此，銀保監(jiān)會發(fā)布的《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》將借款人范圍限定為投保人本人并要求保險公司履行身份核實義務(wù)，要求保單貸款資金返回到投保人原繳費賬戶，避免保單貸款被違規(guī)套用、騙取等案件發(fā)生；保險公司在簽訂貸款協(xié)議時，應(yīng)對貸款用途進行審核，并明確要求貸款申請人不得違反國家法律法規(guī)和政策規(guī)定將所借款項用于房地產(chǎn)和股票投機，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資等。
轉(zhuǎn)自：21世紀經(jīng)濟報道
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