作為與“錢袋子”息息相關(guān)的保險品類，近年來，借款人意外傷害保險(簡稱“借意險”)、貸款保證保險等保險產(chǎn)品受到消費者的關(guān)注，與此同時，由此引發(fā)的糾紛也時有發(fā)生。就在近日，兩家機構(gòu)因相關(guān)違規(guī)受到監(jiān)管部門通報。目前相關(guān)保險情況如何？消費者在投保時需要留意哪些問題？
“短險長做”承保借意險
因存在借款人意外險經(jīng)營嚴(yán)重侵害消費者權(quán)益等違規(guī)行為，近日，農(nóng)銀人壽被銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局通報。具體來看，其存在的相關(guān)問題主要包括高于經(jīng)備案的保險費率上限收取保費、通過“短險長做”方式承保借意險、未退還預(yù)收保費。
其中，2019年1月至2020年6月，農(nóng)銀人壽承保的借意險實收保費對應(yīng)的保險費率高于經(jīng)備案的保險費率上限，達到其他一般意外險保險費率的數(shù)倍。共涉及保單17.99萬張，消費者12.89萬人，保費1.27億元，高于經(jīng)備案保險費率上限收取保費4763萬元。
公司按客戶借款期限，向其出具多張保險期間連續(xù)的一年期保單，并在首期保單自動核保通過后一次性收取所有投保年度保費，后續(xù)保單按約定的承保時間依次自動生效。截至2020年6月30日，此類未生效保單共14.11萬張，涉及消費者6.84萬人，其中一份保單的最晚生效日期為2049年1月1日。
此外，通過上述方式連續(xù)承保的借意險業(yè)務(wù)中，被保險人發(fā)生意外身故或全殘事故的，公司按照條款約定給付賠款并終止當(dāng)年度保單后，未將剩余年度未生效保單的預(yù)收保費退還投保人，共涉及保單47張，應(yīng)退保費1萬余元。
借意險作為一款新型保險，當(dāng)被保險人遭遇意外傷害事故時，保險人將幫助被保險人償還債務(wù)，減輕被保險人家人的經(jīng)濟負擔(dān)。
記者注意到，此次并非借意險產(chǎn)品首次違規(guī)。今年1月，廈門銀保監(jiān)局發(fā)布罰單顯示，某財險廈門市分公司強制消費者購買借款人意外傷害保險，被處以罰款12萬元；據(jù)去年11月銀保監(jiān)會通報，某股份制銀行在已有抵押的前提下向客戶銷售保險費率較高的人身意外險，提取高額代理手續(xù)費。抽查部分保單顯示，相關(guān)保險費率為0.39%—0.5%，是一般人身意外險的數(shù)倍。
部分保證保險信息不透明
除借意險外，貸款保證保險也是違規(guī)較為集中的領(lǐng)域之一。
貸款保證保險是以借貸關(guān)系為承?；A(chǔ)的一種保證保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品借款人為投保人，出借人為被保險人，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風(fēng)險保障。
據(jù)銀保監(jiān)會6月15日通報，馬上消費金融公司在聯(lián)合貸申貸流程中，未向借款人明確告知提供信用保證保險或擔(dān)保的合作機構(gòu)、聯(lián)合貸款合作銀行，未充分告知涉及個人貸款保證保險的各項信息。以某筆安逸花APP借款測試為例，貸款由馬上消費金融公司和銀行聯(lián)合出資，由保險公司承保，整個貸款申請流程沒有事前告知投保個人保證保險所需費用，也沒有對關(guān)鍵保險條款的提示和說明。
據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2021年第一季度，在涉及財產(chǎn)保險公司投訴中，保證保險糾紛2508件，占比16.14%。投訴量居前的財產(chǎn)險公司中，易安財險245件，同比增長99.19%；安心財險12件，同比增長300%。
在此情況下，相關(guān)監(jiān)管也持續(xù)加碼。繼去年修訂出臺《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》后，6月8日，銀保監(jiān)會在《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動的通知》中要求，“規(guī)范融資性信用保證保險業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)防金融風(fēng)險交叉?zhèn)鲗?dǎo)”。同時，強化消費者權(quán)益保護與履行社會責(zé)任。對人民群眾反映強烈的誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、霸王條款等違規(guī)問題加大治理和問責(zé)力度。
投保應(yīng)結(jié)合實際需求
總體來看，記者注意到，部分消費者反映貸款保證保險存在一些問題，主要包括投保不知情、強制投保、信息不透明等，影響自身權(quán)益。
那么，消費者如何判斷是否需要購買相關(guān)產(chǎn)品，在投保時又需要留意哪些問題？
“借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟承受能力選擇是否購買貸款保證保險產(chǎn)品，而非在辦理貸款過程中必須購買，即借款人如果符合出借人的貸款審批條件，可直接獲得貸款，而無需購買保證保險相關(guān)產(chǎn)品；如不符合出借人的貸款審批條件，可通過購買保證保險增信，以提高貸款成功率?！鄙轿縻y保監(jiān)局此前提示。
而在投保相關(guān)產(chǎn)品時，消費者需全面了解保險產(chǎn)品，仔細簽閱保險合同，嚴(yán)格履行合同義務(wù)。具體來看，購買貸款保證保險前，投保人要充分了解貸款保證保險產(chǎn)品的功能和特點，并結(jié)合自身經(jīng)濟能力和實際需求決定是否購買。
購買貸款保證保險時，投保人需確保本人購買，避免指定他人代為操作，勿將個人信息隨意告知他人。簽署保險合同前，投保人要仔細閱讀保險產(chǎn)品介紹、保險責(zé)任、違約后果、賠償處理等內(nèi)容，慎重簽署保險合同。
購買貸款保證保險后，投保人除按照貸款合同償還貸款本金及利息外，還要按照保險合同約定向保險公司繳納保險費；保險公司若在履行保險賠付責(zé)任后獲得對投保人的債權(quán)，投保人需向保險公司履行還款義務(wù)。（作者：吉雪嬌）
轉(zhuǎn)自：金融投資報
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