保險業(yè)亂象調(diào)查： “五虛”問題不鮮見 “代理退保”套路深

　　虛假增員、虛增保費、虛列費用套取資金……此前，多名保險公司員工實名舉報領(lǐng)導(dǎo)造假并登上微博熱搜。與此同時，通過惡意投訴實現(xiàn)“退保理財”、“退舊換新”、收取高額手續(xù)費牟利的“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈也在持續(xù)擾亂保險市場，侵害保險公司和消費者權(quán)益。

　　針對保險業(yè)種種亂象，監(jiān)管部門已通過罰單和專項治理持續(xù)加大監(jiān)管力度。

　　行業(yè)造假行為屢禁不止

　　“其實看了舉報之后，說實話，這些現(xiàn)象在保險行業(yè)一直存在，可能外行人看起來覺得觸目驚心，其實很多都是行業(yè)‘心知肚明’的事情。”一位從業(yè)多年的壽險業(yè)務(wù)員對記者表示，長險短做、虛假賠付、虛假憑證、虛假增員等，確實比較常見，特別是在大力推廣的開門紅銷售季中。

　　該業(yè)務(wù)員表示，保險銷售有較大業(yè)績壓力和增員壓力，“要么當(dāng)個人代理賣保險沖業(yè)績，然后拿獎勵升職位，要么自己不賣保險，拉人頭組成自己的一個小團隊，然后把他們掛到你的名字下面，督促他們賣，‘保費論英雄’嘛，選拔晉升也都要看業(yè)績，所以很多人會為了賺取績效傭金、謀求晉升鋌而走險”。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，一直以來，保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營中都存在“五虛”問題，即虛列費用、虛假承保、虛假退保、虛假理賠和虛掛保費。而這主要和壽險績效考核體系以及粗放的管理模式有關(guān)。一方面，在過去兩年代理人數(shù)量下降以及新單負增長壓力下，壽險公司對于增員和增收的需求更加迫切，保費指標(biāo)、增員指標(biāo)、繼續(xù)率等指標(biāo)層層下壓；另一方面，為了推動業(yè)績提升，壽險公司投入了大量資源在增員、增收上。在壓力和誘惑之下，如果沒有長效機制并配以規(guī)范的內(nèi)部治理，很容易使銷售人員出現(xiàn)違規(guī)問題。

　　“代理退保”產(chǎn)業(yè)鏈擾亂市場

　　除了險企內(nèi)部的造假，“代理退?！币渤蔀閿_亂保險市場、損害保險公司和消費者利益的重災(zāi)區(qū)。值得注意的是，當(dāng)前“代理退?！币研纬赏ㄟ^惡意投訴實現(xiàn)“退保理財”、“退舊換新”、收取高額手續(xù)費牟利的一條產(chǎn)業(yè)鏈，并正從傳統(tǒng)壽險、健康險等人身保險產(chǎn)品，延伸到車險領(lǐng)域。

　　“代理退?！苯M織及人員模仿直銷模式，通過加盟代理、中介合作、招收學(xué)員等形式，廣泛發(fā)展下線代理，并開展所謂的“保單維權(quán)說明會”“專業(yè)培訓(xùn)會”，形成線下逐層獲益、線上網(wǎng)課收費的獲利模式。

　　在這一過程中，“代理退?！苯M織通常先阻斷保險公司與客戶聯(lián)系，并嘗試與客戶簽訂所謂的“代理維權(quán)協(xié)議”，收取高昂定金甚至以身份證件、保單、銀行卡作為抵押，從而捆綁客戶。再教唆客戶通過編造投訴理由、設(shè)計圈套、鬧訪等形式，引導(dǎo)被訴人或保險公司其他人員做出不利的陳述，并利用電話錄音、微信截屏、拍照等方法“釣魚”取證。在取證過后，惡意投訴組織隨即向監(jiān)管部門投訴，對保險公司施壓，進而完成退保。一旦退保成功，惡意投訴組織向客戶收取全額保費20%至60%不等的手續(xù)費。

　　這一退保黑產(chǎn)業(yè)鏈還在延伸。中國銀保信此前曾下發(fā)《關(guān)于疑似新購車輛“集中退保騙傭”欺詐風(fēng)險的提示函》，其中指出，2020年5月至7月間，多家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)保險公司在承保“以租代購”公司的新車保險業(yè)務(wù)中，不同程度遭遇因大量集中退保導(dǎo)致大額傭金損失的疑似保險欺詐行為。此類行為在同業(yè)中持續(xù)出現(xiàn)，多個案例形態(tài)具有較大共性，個別公司傭金損失千萬元以上，疑似已經(jīng)形成“集中退保騙傭黑產(chǎn)”。

　　監(jiān)管部門已在嚴厲打擊該類違法行為。廣東、廣西、四川、河南、湖北等多地監(jiān)管部門此前陸續(xù)發(fā)布防范“代理退?！彬_局的風(fēng)險提示。銀保監(jiān)會也曾向人身險公司下發(fā)了相關(guān)函件，試圖摸底“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈，并制定專項治理方案。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“代理退保”不法團伙可能涉嫌違反《中華人民共和國刑法》《中華人民共和國廣告法》。而參與“代理退?！钡南M者也會受到影響。

　　監(jiān)管治亂象高壓不減

　　據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國保險業(yè)保費收入4.5萬億元，同比增長6.1%，截至2020年末，保險公司總資產(chǎn)23.3萬億元。

　　對于保險業(yè)種種亂象，監(jiān)管部門通過罰單和摸底調(diào)查持續(xù)加大對保險機構(gòu)監(jiān)管。據(jù)普華永道的統(tǒng)計，2020年，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)對保險領(lǐng)域共開出1705張監(jiān)管處罰罰單，其中，43家壽險公司共收到470張罰單，罰款金額合計5734.5萬元。編制虛假報告、報表、文件、資料；欺騙投保人；給予投保人保險合同以外的利益，是壽險公司前三大違法違規(guī)事由。

　　4月8日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》開篇直指此次亂象整治的重點：圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實性、內(nèi)部控制等方面，對人身保險市場存在的典型問題和重點風(fēng)險進行一次專項治理。從以上四方面整治內(nèi)容來看，銷售誤導(dǎo)、虛增人力、財務(wù)數(shù)據(jù)造假等均為人身險市場長期存在之頑疾，并屢次出現(xiàn)在監(jiān)管內(nèi)容中。

　　轉(zhuǎn)自：滄州晚報

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