圓桌｜新醫(yī)改背景下，商業(yè)健康險(xiǎn)下一步的增長(zhǎng)動(dòng)力來自哪里

　　“一方面是人民群眾日益豐富不斷多元化的健康消費(fèi)需求；另一方面是減緩醫(yī)?；饓毫Γ訌?qiáng)多層次醫(yī)保體制建設(shè)的強(qiáng)烈呼吁，加強(qiáng)資源整合、提升服務(wù)效率成為越來越迫切的發(fā)展需要。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、會(huì)長(zhǎng)邢煒在7月6日召開的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)健康保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)第三屆全體工作會(huì)議暨換屆會(huì)議上表示，商業(yè)健康險(xiǎn)要加速轉(zhuǎn)型，成為真正意義上能夠保障和提升人民健康水平的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　從數(shù)據(jù)上來看，中國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從2014年的1587億元增長(zhǎng)到2020年的8173億元，年均增長(zhǎng)31.4%，是中國(guó)整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要的增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　中國(guó)太保副總裁、太平洋健康險(xiǎn)董事長(zhǎng)馬欣在會(huì)上表示，五年之間健康險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)占比從9.9%提升到18.1%，今年的前五個(gè)月健康險(xiǎn)的原保費(fèi)也達(dá)到了4427億元，同比增長(zhǎng)了12.7%，是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)增速最快，發(fā)展最確定的險(xiǎn)種。

　　但盡管如此，健康險(xiǎn)在中國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生總支出的占比依然較低。中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在會(huì)上以2018年的數(shù)據(jù)舉例稱，2018年美國(guó)醫(yī)療健康人均支出約11000美元，其中商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)支出占三分之一（34%），大約是3800美元。而中國(guó)當(dāng)年的醫(yī)療健康費(fèi)用人均支出僅677元，其中健康險(xiǎn)僅占4%，大約為27元。

　　馬欣也指出， 隨著中國(guó)老百姓健康意識(shí)的提升，非標(biāo)體、帶病體的健康保障需求也日益受到了關(guān)注，前期需要深入推進(jìn)基于更加細(xì)分客群的產(chǎn)品創(chuàng)新，從國(guó)家醫(yī)療總費(fèi)用支出來看，商業(yè)健康險(xiǎn)的占比雖然提升較快，但仍處于很低水平。

　　鄭秉文認(rèn)為，在應(yīng)對(duì)人口老齡化過程當(dāng)中，中國(guó)健康險(xiǎn)大有作為，發(fā)展前景廣闊。在應(yīng)對(duì)人口老齡化綜合舉措當(dāng)中，應(yīng)將健康險(xiǎn)納入進(jìn)來。

　　在新醫(yī)改的大背景下，行業(yè)普遍認(rèn)為，制定基本醫(yī)保外的商保補(bǔ)充目錄將成為推進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。

　　今年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭中國(guó)衛(wèi)生信息與健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)學(xué)會(huì)、中國(guó)醫(yī)藥衛(wèi)生文化協(xié)會(huì)，共同啟動(dòng)了《商業(yè)健康保險(xiǎn)目錄的標(biāo)準(zhǔn)制定與長(zhǎng)期發(fā)展》課題研究工作，旨在夯實(shí)理論基石，為后續(xù)正式建立商保目錄明確設(shè)計(jì)路徑，搭建體系框架。

　　為何商業(yè)健康險(xiǎn)的占比較小？武漢大學(xué)董輔礽經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展研究院教授、健康經(jīng)濟(jì)與管理研究中心執(zhí)行主任王健在會(huì)上用“付、費(fèi)、負(fù)”進(jìn)行了分析。在他看來，基本醫(yī)保中會(huì)講支付標(biāo)準(zhǔn)、支付范圍，“付”就是藥、器械怎么納入進(jìn)來?！百M(fèi)”就是在整個(gè)全生命周期中，涉及到醫(yī)療的費(fèi)用。但是最核心的一點(diǎn)是負(fù)擔(dān)的負(fù)，即個(gè)人負(fù)擔(dān)。

　　“商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可能在未來去真正突破性發(fā)展的時(shí)候，可能要在解決個(gè)人負(fù)擔(dān)方面有一種創(chuàng)新的支付方式?！蓖踅≌劦馈?/p>

　　在商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展中，保險(xiǎn)公司與醫(yī)療健康服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作也越發(fā)緊密。中國(guó)醫(yī)藥創(chuàng)新促進(jìn)會(huì)秘書長(zhǎng)馮嵐在會(huì)上表示，中國(guó)醫(yī)藥創(chuàng)新促進(jìn)會(huì)是代表國(guó)內(nèi)醫(yī)藥創(chuàng)新的企業(yè)，第五批集采的結(jié)果前幾天剛剛公布，但在集采過程中，很多原研藥的企業(yè)都很佛系，大部分是中國(guó)自己醫(yī)藥的企業(yè)在參與。中國(guó)的企業(yè)現(xiàn)在絕大部分還是在做仿制藥，但也有不少的企業(yè)已經(jīng)布局了創(chuàng)新藥。

　　“三明醫(yī)改的經(jīng)驗(yàn)昭示的是，今后醫(yī)保的基金將會(huì)用更低的價(jià)格去購(gòu)買更多的產(chǎn)品。對(duì)于創(chuàng)新藥的生產(chǎn)企業(yè)、研發(fā)企業(yè)來講，10多年的巨額投入如果緊緊依靠進(jìn)入醫(yī)保目錄，這是斷然行不通的結(jié)果。但是現(xiàn)實(shí)非常殘酷，在中國(guó)，一些創(chuàng)新藥產(chǎn)品在尋求市場(chǎng)的時(shí)候的最主要的選擇就是進(jìn)到國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄?！瘪T嵐認(rèn)為，這也就是給商業(yè)健康險(xiǎn)帶來了更多的空間。

　　鎂信健康產(chǎn)品創(chuàng)新中心總經(jīng)理蔡卓也指出，中國(guó)的醫(yī)保必然是保基本、低水平的，很多創(chuàng)新藥的納入是非常矛盾的，中國(guó)醫(yī)保把很多創(chuàng)新藥納入了范圍，但是很多老百姓發(fā)現(xiàn)醫(yī)院里取不到藥，拿不到藥的，因?yàn)獒t(yī)保的資源是有限的，醫(yī)院控費(fèi)的壓力是非常大的，這個(gè)時(shí)候醫(yī)保提出雙通道來緩解，但是根本上來說，醫(yī)保資金總盤子非常有限，需要商保更多的融入。

　　結(jié)合這幾年參與政府醫(yī)保業(yè)務(wù)以及商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，泰康養(yǎng)老副總裁兼首席健康險(xiǎn)執(zhí)行官劉洪波說：“商業(yè)健康險(xiǎn)已經(jīng)有四億張保單，兩億人重大疾病的客戶，在這種背景之下，健康險(xiǎn)增長(zhǎng)的下一步的動(dòng)力來源于什么，我覺得商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是籌資工具，它的核心還是要規(guī)模經(jīng)濟(jì)還有產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)。目前我們認(rèn)為，以普惠性保險(xiǎn)為代表的G2C（電子政務(wù)）籌資方式籌資的效率是高的?！?/p>

　　“互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過高額的手續(xù)費(fèi)把保險(xiǎn)變成變現(xiàn)的工具，藥品供應(yīng)商也想把保險(xiǎn)作為變現(xiàn)的工具。健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)是全價(jià)值鏈經(jīng)營(yíng)，而不是單純按照壽險(xiǎn)的模式只是做保費(fèi)，把后面的價(jià)值都不要了。”劉洪波指出，所以在產(chǎn)品全周期、經(jīng)營(yíng)過程中，一定要考慮全價(jià)值鏈經(jīng)營(yíng)。

　　談及如何參與醫(yī)保體系建設(shè)，陽(yáng)光人壽健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人邊異稱，一方面是直接參與到醫(yī)保服務(wù)管理體系當(dāng)中去，為醫(yī)保、整個(gè)社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值；另一方面希望能夠通過側(cè)面補(bǔ)充，對(duì)醫(yī)保不能解決的問題進(jìn)行補(bǔ)充。（記者：胡志挺）

　　轉(zhuǎn)自：澎湃新聞

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