投保25元最高僅賠88元：羊毛黨已退出 盛極一時(shí)的航延險(xiǎn)即將退場(chǎng)？

　　雷雨季節(jié)，航班延誤已經(jīng)成為“出差達(dá)人”的“家常便飯”。但是，曾經(jīng)受到熱捧的航空延誤險(xiǎn)在市面上已是寥寥無幾，多數(shù)“羊毛黨”已無利可圖。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組本期選取支付寶APP上眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承保的“國內(nèi)航班延誤險(xiǎn)”和“國際航班延誤險(xiǎn)”，以及航旅縱橫APP上天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承保的“航班延誤險(xiǎn)熱銷版”，進(jìn)行專項(xiàng)測(cè)評(píng)。

　　航班取消導(dǎo)致的延誤是否保障？

　　通常而言，在航班延誤險(xiǎn)中，延誤時(shí)間以起飛時(shí)間為準(zhǔn)，指被保險(xiǎn)人計(jì)劃搭乘航班的原定起飛時(shí)間與該航班實(shí)際起飛時(shí)間的時(shí)間差。

　　眾安在線的國內(nèi)航班延誤險(xiǎn)最早生效時(shí)間為投保成功后的次日凌晨，這意味著對(duì)于當(dāng)日航班，不可投保；眾安在線的國際航班延誤險(xiǎn)最早生效時(shí)間為投保后的第三日零時(shí)；天安財(cái)險(xiǎn)的航班延誤險(xiǎn)熱銷版生效時(shí)間最遲不晚于被保險(xiǎn)人計(jì)劃搭乘的航班起飛前24小時(shí)。

　　眾安在線的國內(nèi)航延險(xiǎn)延誤30-60分鐘賠付6元，延誤60-120分鐘賠付16元，延誤120分鐘賠付66元；以上賠付可累計(jì)，最高賠付88元；保費(fèi)為25元。眾安在線的國際航班延誤險(xiǎn)延誤180分鐘及以上賠付300元；保費(fèi)為38元。

　　天安財(cái)險(xiǎn)的航班延誤險(xiǎn)熱銷款10元款，起飛延誤10分鐘-4小時(shí)(含)，起賠1元，每增加延誤10分鐘(含)增加賠付1元；起飛延誤4-6小時(shí)(含)，累計(jì)賠付50元；起飛延誤6小時(shí)以上，累計(jì)賠付100元；最高賠償限額100元為限。

　　天安財(cái)險(xiǎn)的航班延誤險(xiǎn)熱銷款28元款，起飛延誤10分鐘-4小時(shí)(含)，起賠5元，每增加延誤10分鐘增加賠付2元；起飛延誤4-6小時(shí)(含)，累計(jì)賠付200元；起飛延誤6小時(shí)以上，累計(jì)賠付400元；最高賠償限額400元為限。

　　在理賠服務(wù)上，航班延誤險(xiǎn)要求真實(shí)乘機(jī)，航班達(dá)到延誤賠償標(biāo)準(zhǔn)即可觸發(fā)理賠，但亦列明除外責(zé)任。例如，眾安在線的“國內(nèi)航班延誤險(xiǎn)”和“國際航班延誤險(xiǎn)”責(zé)任免除包括：被保險(xiǎn)人非以乘客身份搭乘航班；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，未實(shí)際辦理登機(jī)手續(xù)或因自身原因未實(shí)際登機(jī)的；被保險(xiǎn)人預(yù)定的航班于預(yù)訂起飛時(shí)間前已經(jīng)被宣告取消的；被保險(xiǎn)人預(yù)訂機(jī)票時(shí)，已獲知可能導(dǎo)致其預(yù)訂搭乘的航班延誤或取消的情況或條件，包括但不限于一些情況。天安財(cái)險(xiǎn)的“航班延誤險(xiǎn)熱銷版”大抵相同。

　　此外，眾安在線的“國內(nèi)航班延誤險(xiǎn)”和“國際航班延誤險(xiǎn)”保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任中表示：“投保人可選擇投保以下一項(xiàng)或全部保險(xiǎn)保障。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人在投保的保障范圍及對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：(一)航班延誤，(二)航班取消。如投保人投保上述兩項(xiàng)保障的，則保險(xiǎn)人按航班的最終狀態(tài)給予賠付。如同時(shí)涉及兩項(xiàng)保障內(nèi)容的，則保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額較高的一項(xiàng)予以賠付?！逼渲校诤桨嗳∠斜硎荆骸氨槐ｋU(xiǎn)人搭乘保險(xiǎn)合同載明的航班發(fā)生如下情形的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金：1、航班在預(yù)定起飛時(shí)間后宣布取消的；2、被保險(xiǎn)人實(shí)際搭乘的航班在起飛后發(fā)生返航或備降的。”

　　不過，在支付寶上，眾安在線的“國內(nèi)航班延誤險(xiǎn)”的宣傳頁面有“航班取消不在承保范圍內(nèi)”的提示。

　　天安財(cái)險(xiǎn)的“航班延誤險(xiǎn)熱銷版”保險(xiǎn)責(zé)任中的“航班取消/返航/備降”表述為：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人原計(jì)劃搭乘的航班在預(yù)定起飛時(shí)間后被宣布取消的或者搭乘的航班在起飛后返航或備降的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金?！?/p>

　　但對(duì)于該產(chǎn)品，航旅縱橫上有“航班取消將自動(dòng)為您退保。航空公司調(diào)整計(jì)劃起飛時(shí)間、航班經(jīng)停、航班抵達(dá)延誤、航班取消、返航、備降導(dǎo)致的延誤不在本產(chǎn)品保障范圍內(nèi)，不予賠付”的提示。

　　但在一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來，這些規(guī)定并不矛盾。“通常以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，再看保障責(zé)任和特約，特約是針對(duì)某些渠道進(jìn)行的一些補(bǔ)充。”某財(cái)險(xiǎn)公司人士稱。

　　另一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示：“大部分取消都在起飛前通知，可能是默認(rèn)。”

　　另一位財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)人士表示：“頁面的提示通常是傾向于更明確告知用戶產(chǎn)品和核心賣點(diǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”

　　航延險(xiǎn)紛紛退場(chǎng)啟示錄

　　與此前相比，航空延誤險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款并無過多變化，但對(duì)于其中一些條款始終存在不同聲音。

　　例如，北京嘉翰律師事務(wù)所合伙人蔣艾莉?qū)?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組表示，以乘機(jī)作為責(zé)任前提的確有保險(xiǎn)公司自身的考量，但發(fā)生航班延誤時(shí)，被保險(xiǎn)人面臨多種選擇：繼續(xù)等待起飛、退票且改乘其他航班、退票且取消行程。以乘機(jī)作為責(zé)任前提，在被保險(xiǎn)人作出其他選擇時(shí)，雖然被保險(xiǎn)人已因航班延誤造成損失，但這部分損失無法獲得理賠。此外，如果航班被取消，這個(gè)乘機(jī)前提也成了無法實(shí)現(xiàn)的要求。

　　蔣艾莉表示，部分航空延誤險(xiǎn)將“被保險(xiǎn)人在預(yù)訂航班或投保時(shí)就已經(jīng)知道或合理推斷應(yīng)該知道可能發(fā)生保險(xiǎn)單載明的時(shí)間或更長時(shí)間延誤的情形的”，列為免責(zé)條款之一，這也值得商榷。保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生應(yīng)存在不確定性。除非被保險(xiǎn)人在預(yù)訂航班時(shí)就明確知道航班延誤一定會(huì)發(fā)生，否則只要航班延誤的發(fā)生具有不確定性，即符合保險(xiǎn)原理。

　　但保險(xiǎn)公司的顧慮和慎重有其自身考量。過去一段時(shí)間，“航班延誤騙?！卑讣r(shí)有發(fā)生。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司在航空延誤險(xiǎn)上的創(chuàng)新，反而令自己壓力不小，以至于紛紛退場(chǎng)或改變策略。

　　究其原因，慧擇副總裁宋號(hào)盛對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組表示，一是賠付率高。二是定額給付的賠付方式讓部分不法分子有利可圖，易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；部分售票平臺(tái)、旅行社、航空公司等內(nèi)部相關(guān)工作人員，能提前查到和預(yù)知航班延誤情況，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)惡意投保。三是賠付風(fēng)險(xiǎn)難以控制。保險(xiǎn)公司無法獲得全面航班延誤數(shù)據(jù)，雷雨惡劣天氣的高頻延誤季節(jié)投保量大于低頻延誤季節(jié)投保量，導(dǎo)致難以控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。

　　某財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組表示，目前，市面上的航空延誤險(xiǎn)主要存在虧損問題。保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為，這類產(chǎn)品要在場(chǎng)景中與票搭售，而不能單獨(dú)售賣。目前，部分平臺(tái)的航空延誤險(xiǎn)都有理賠代金券的情況出現(xiàn)，是平臺(tái)自主推出的類似“運(yùn)營活動(dòng)”的理賠方式。此前就有的航空延誤、航空意外組合險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

　　宋號(hào)盛指出，在航空延誤險(xiǎn)的策略上，慧擇的選擇是用更加清晰的數(shù)字化交易流程設(shè)計(jì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。例如，將產(chǎn)品方案組合設(shè)計(jì)、產(chǎn)品搭配銷售：將航班延誤險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合方案設(shè)計(jì)，結(jié)合旅行意外、航空意外等保障進(jìn)行組合搭配銷售。從用戶需求和體驗(yàn)出發(fā)，增加增值服務(wù)，比如，正在洽談引進(jìn)一款“航意+增值服務(wù)(航延權(quán)益服務(wù)包)”的組合型產(chǎn)品，將延誤作為增值服務(wù)的啟動(dòng)條件，當(dāng)客戶搭乘的航班發(fā)生延誤，客戶會(huì)獲得專屬的增值服務(wù)(如提供機(jī)場(chǎng)貴賓廳的增值服務(wù))。

　　航空延誤險(xiǎn)亦為保險(xiǎn)行業(yè)留下了寶貴的啟示和教訓(xùn)，并不是所有的風(fēng)險(xiǎn)均適合通過保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)嫁。

　　宋號(hào)盛坦言，在啟示上，保險(xiǎn)公司應(yīng)重視保險(xiǎn)科技的投入，搭建數(shù)字化保險(xiǎn)生態(tài)作業(yè)平臺(tái)，通過自身的算法及大數(shù)據(jù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合掌握航班運(yùn)營數(shù)據(jù)的三方平臺(tái)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步提升承保風(fēng)控能力和理賠服務(wù)能力；在運(yùn)營方面，可通過組合搭配和季節(jié)性銷售策略提高保險(xiǎn)產(chǎn)品抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在教訓(xùn)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要關(guān)注道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)用科技手段識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品運(yùn)營能力需要加強(qiáng)，運(yùn)營流程應(yīng)更完善，避免漏洞存在，提升風(fēng)控和理賠能力。

　　值得一提的是，運(yùn)用數(shù)字手段提升保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制水平已經(jīng)是大勢(shì)所趨。2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作的通知》及《大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐手冊(cè)》(2021版)；2021年5月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于召開中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)委員大會(huì)通訊會(huì)議的通知》，正式啟動(dòng)反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)常務(wù)委員換屆工作，并醞釀出臺(tái)三年工作規(guī)劃(2021-2023年)等。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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