長(zhǎng)險(xiǎn)短做、存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患 15家保險(xiǎn)公司被點(diǎn)名通報(bào)

　　7月30日，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題，15家人身險(xiǎn)公司被點(diǎn)名。

　　被通報(bào)的問題包括長(zhǎng)險(xiǎn)短做、條款表述易引起誤解、產(chǎn)品費(fèi)率厘定不合理、產(chǎn)品精算報(bào)告中的利潤(rùn)測(cè)試不全面等。

　　短期健康保險(xiǎn)還存在產(chǎn)品開發(fā)管理不規(guī)范等問題，如部分醫(yī)療意外保險(xiǎn)存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。

　　銀保監(jiān)會(huì)指出，部分公司把關(guān)不嚴(yán)，報(bào)備產(chǎn)品存在“負(fù)面清單”中的問題，下一步將持續(xù)加大產(chǎn)品核查力度，將常規(guī)核查與重點(diǎn)抽查相結(jié)合。

　　通報(bào)四大方面問題

　　通報(bào)顯示，產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題有四大方面。

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題

　　一是長(zhǎng)險(xiǎn)短做問題。如，橫琴人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如，信泰人壽報(bào)送的8款疾病保險(xiǎn)，條款約定將被保險(xiǎn)人在合同生效日前出現(xiàn)的癥狀體征作為在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀體征無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)。

　　產(chǎn)品條款表述問題

　　一是條款與名稱、精算報(bào)告不一致或表述不清。如，三峽人壽、泰康人壽報(bào)送的2款疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任僅含“惡性腫瘤-重度”，與產(chǎn)品名稱不符。陽(yáng)光人壽報(bào)送的4款兩全保險(xiǎn)，條款和精算報(bào)告表述不一致。平安人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”。

　　二是條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。如，大家養(yǎng)老的某疾病保險(xiǎn)，條款中存在免責(zé)約定未區(qū)分是否由意外傷害導(dǎo)致的情況。

　　三是條款表述易引起誤解。如，人保壽險(xiǎn)某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中的健康管理服務(wù)內(nèi)容直接引用相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者隱患。平安健康報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中的健康優(yōu)選因子存在混淆費(fèi)率確定因素與費(fèi)率浮動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　產(chǎn)品費(fèi)率厘定問題

　　產(chǎn)品費(fèi)率厘定不合理。如，昆侖健康報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任為保障糖尿病并發(fā)癥，但對(duì)身體健康者和糖尿病患者使用統(tǒng)一費(fèi)率。平安養(yǎng)老報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，0-50歲使用統(tǒng)一費(fèi)率。

　　精算假設(shè)問題

　　產(chǎn)品精算報(bào)告中的利潤(rùn)測(cè)試不全面。如，中郵人壽報(bào)送的某年金保險(xiǎn)、某終身壽險(xiǎn)和某兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試假設(shè)未體現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)假設(shè)數(shù)據(jù)。珠江人壽報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試只選取單個(gè)模型點(diǎn)，未考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)影響。

　　此外，在短期健康保險(xiǎn)方面，部分保險(xiǎn)公司對(duì)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定理解不充分、執(zhí)行不徹底，存在產(chǎn)品開發(fā)管理不規(guī)范等問題。如，三峽人壽、和諧健康報(bào)送的4款短期健康保險(xiǎn)、弘康人壽報(bào)送的某醫(yī)療意外保險(xiǎn)，條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。

　　常規(guī)核查、重點(diǎn)抽查

　　近年來，針對(duì)各人身保險(xiǎn)公司開發(fā)和管理中的問題，銀保監(jiān)會(huì)已向行業(yè)多次印發(fā)通報(bào)，并于今年年初公布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版)。

　　新版“負(fù)面清單”較2018年版的52條增至73條，共分為產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理等四部分。

　　產(chǎn)品條款表述方面，新版“負(fù)面清單”新增了不少保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的細(xì)節(jié)。如“條款中對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患”“條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利”“條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利”等。

　　對(duì)于近年來較為火熱的健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，新版“負(fù)面清單”也有涉及。如“短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述”“健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益”等。

　　銀保監(jiān)會(huì)指出，大部分公司報(bào)備產(chǎn)品合規(guī)性有所提高，低級(jí)錯(cuò)誤顯著減少，但仍有部分公司把關(guān)不嚴(yán)，報(bào)備產(chǎn)品存在“負(fù)面清單”中的問題，新舊重疾定義切換工作不細(xì)致、不到位，短期健康保險(xiǎn)條款中仍存在表述不合規(guī)等問題。

　　下一步，銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)加大產(chǎn)品核查力度，常規(guī)核查與重點(diǎn)抽查相結(jié)合，并著力針對(duì)報(bào)備產(chǎn)品違反“負(fù)面清單”或歷次問題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

　　同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還將通過政策引導(dǎo)等多種形式，壓實(shí)公司產(chǎn)品開發(fā)管理的主體責(zé)任，督促各公司切實(shí)提高產(chǎn)品開發(fā)管理能力，不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給。（作者：薛瑾）

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)證券報(bào)

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