業(yè)界呼吁發(fā)展普惠保險(xiǎn) 為防止因病返貧提供精準(zhǔn)保障

　　“普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)中的典型經(jīng)驗(yàn)，是對(duì)醫(yī)療保障制度體系的優(yōu)化。下一步，要加強(qiáng)行政機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制的銜接，要提高參保率并防范逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，要探索對(duì)不合理醫(yī)療的管控?！比珖?guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在日前舉辦的“2021普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展研討會(huì)”上如是說。

　　中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任張曉晶表示，為貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，切實(shí)做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與深化醫(yī)療保障制度改革有效銜接，助力普惠保險(xiǎn)發(fā)展，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室課題組完成了《城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)模式優(yōu)化與制度定位》報(bào)告。報(bào)告指出，在城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)試點(diǎn)當(dāng)中涌現(xiàn)出了普惠型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)這一新業(yè)態(tài)，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)體現(xiàn)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特色，實(shí)現(xiàn)了政府有為、市場(chǎng)有效、群眾有感。當(dāng)下，亟需從試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)上升到國(guó)家醫(yī)療保障體系建設(shè)層面加以明確定位。

　　據(jù)了解，截至2021年6月底，至少112個(gè)地級(jí)及以上城市(包括四大直轄市)推出了專屬的城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，浙江省麗水市、廣東省珠海市等地進(jìn)行了有益探索。

　　報(bào)告課題組負(fù)責(zé)人、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室保險(xiǎn)發(fā)展研究中心主任閻建軍從模式全景圖、模式評(píng)價(jià)、制度定位與優(yōu)化三個(gè)方面對(duì)報(bào)告進(jìn)行了解讀。

　　報(bào)告指出，現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系仍需進(jìn)一步完善提升才能滿足防止因病返貧任務(wù)要求，這是城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)得以興起的基本原因。

　　報(bào)告把現(xiàn)有的城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品分為五類模式，引入普惠性評(píng)價(jià)，從體制機(jī)制創(chuàng)新兩個(gè)視角加以評(píng)價(jià)。城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)五類模式呈現(xiàn)出以下三方面特征：一是隨著政府或醫(yī)保行政部門推動(dòng)力度加強(qiáng)，普惠性加強(qiáng)；二是“天花板”現(xiàn)象。如果各級(jí)政府不介入，只靠醫(yī)保行政部門或其他行政部門，參保率一般不能突破40%；三是完全市場(chǎng)型模式和非醫(yī)保部門指導(dǎo)模式的普惠性明顯不足。

　　閻建軍分析認(rèn)為，政府引導(dǎo)型和醫(yī)保部門推動(dòng)型模式，都在探索政府和市場(chǎng)協(xié)同發(fā)力、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的醫(yī)保治理之路。在行政推動(dòng)力度方面，政府引導(dǎo)型模式強(qiáng)于醫(yī)保推動(dòng)型模式，發(fā)揮了強(qiáng)力組織動(dòng)員能力，實(shí)現(xiàn)“總量大、成本低、覆蓋廣、待遇高”的目標(biāo)。兩類模式的共同點(diǎn)是醫(yī)保局對(duì)產(chǎn)品方案嚴(yán)格把關(guān)，堅(jiān)守普惠底線。確保精準(zhǔn)定位，重點(diǎn)解決大病和重癥患者高額醫(yī)藥費(fèi)用負(fù)擔(dān)。確保保費(fèi)低廉，基本醫(yī)保目錄與普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍緊密銜接。

　　在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦能力建設(shè)方面，兩種模式都在進(jìn)行有益探索，培育并發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制靈活、響應(yīng)快速的優(yōu)勢(shì)。兩種模式當(dāng)中的絕大多數(shù)城市都是實(shí)現(xiàn)了參保結(jié)算一體化、基本醫(yī)保數(shù)據(jù)共享，以及城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保和大病保險(xiǎn)的保障范圍緊密銜接。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)談到，采取進(jìn)一步做大醫(yī)?；鹂偙P子來完成防止因病返貧任務(wù)的辦法，將使得各級(jí)財(cái)政不堪重負(fù)。總體來看，對(duì)于群眾在基本醫(yī)保目錄外的高額醫(yī)藥費(fèi)用負(fù)擔(dān)，單純依靠行政機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制都難以走通。在“普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”制度建設(shè)方面，麗水市、珠海市等試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行了體制機(jī)制創(chuàng)新等有益探索，產(chǎn)生了較好效果，值得進(jìn)行理論總結(jié)和分析，從而為深化醫(yī)療保障制度改革作出貢獻(xiàn)。

　　報(bào)告指出，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，解決了基本醫(yī)保等政策性險(xiǎn)種覆蓋范圍廣但保障程度低，商業(yè)保險(xiǎn)保障形式靈活但門檻高、覆蓋面窄的問題，在基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)已經(jīng)成為防止因病返貧核心層次的基礎(chǔ)上，建議把普惠型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)作為防止因病返貧另一核心層次，為大病和重癥患者在政策目錄之外的高額醫(yī)藥費(fèi)用提供精準(zhǔn)保障。

　　報(bào)告提出了當(dāng)前規(guī)范城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的思路，并強(qiáng)調(diào)指出，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)明確普惠性的基本標(biāo)準(zhǔn)，可從以下幾方面著手進(jìn)行：一是共保體(含其他參與方)和政府約定的經(jīng)辦費(fèi)用率上限擬以不高于10%為宜。二是加強(qiáng)透明度。引入經(jīng)辦費(fèi)用率公示和賠付率公示制度；建議在確?；颊唠[私的前提下，各類項(xiàng)目每年公布前十大理賠案。三是關(guān)于參保率指標(biāo)，可以參照醫(yī)保推動(dòng)型模式前三名水平，目前這一指標(biāo)的取值為≥28%，具體指標(biāo)水平需要進(jìn)一步研究。四是參保門檻實(shí)行“三不排除”原則，即參保人中不排除老人、不排除病人、不排除已享受重大疾病待遇人員。

　　在隨后舉行的圓桌論壇上，來自業(yè)內(nèi)專家學(xué)者普遍認(rèn)同普惠型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位，強(qiáng)調(diào)要從籌資端、支付端和服務(wù)端來探索產(chǎn)業(yè)融合機(jī)制，把政府支持的民生工程辦好。（作者：潘曉娟）

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)

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