事關(guān)600萬新能源車主！專屬車險條款呼之欲出

　　過去一直苦于沒有專屬車險產(chǎn)品的600萬新能源車主即將迎來曙光。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會近日正式發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》，向社會公開征求意見。

　　第一財經(jīng)記者對比專屬條款征求意見稿和傳統(tǒng)車險條款發(fā)現(xiàn)，前者的保險責(zé)任針對新能源車的特性進(jìn)行了大幅擴(kuò)容，在主條款中將電池系統(tǒng)問題、起火燃燒等風(fēng)險都囊括入內(nèi)；附加險更是新增了包括充電樁、外部電網(wǎng)等6個與新能源車特性相符的產(chǎn)品。

　　新能源車保險責(zé)任“大擴(kuò)容”

　　政策推動下，新能源車銷量屢創(chuàng)新高。上月中國科協(xié)第三季度新聞發(fā)布會上的數(shù)據(jù)顯示，

　　截至2021年6月底，我國新能源汽車保有量為603萬輛。

　　和新能源車以及各種造車新勢力快速發(fā)展并沒有形成同步的是，其并沒有專屬車險產(chǎn)品，目前采用的仍是傳統(tǒng)的燃油汽車保險。

　　一名產(chǎn)險公司人士對第一財經(jīng)記者表示，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油汽車相比，在動力系統(tǒng)、成本、性能、維修等方面都有著較大的差異，所以相應(yīng)的風(fēng)險和風(fēng)險成本也有較大的轉(zhuǎn)變。一旦新能源汽車發(fā)生事故，保險公司無法對新能源汽車的風(fēng)險進(jìn)行有效的評估，則會出現(xiàn)責(zé)任不清，保險理賠難度大等問題，所以傳統(tǒng)的汽車保險服務(wù)需求，無法滿足新能源汽車的保險需求。

　　因此，行業(yè)多年來一直呼吁新能源車專屬保險產(chǎn)品的出現(xiàn)。第一財經(jīng)記者獲悉，事實(shí)上，在2018年中國保險行業(yè)協(xié)會就曾對新能源車險在行業(yè)中征求意見，但并無下文。而今年6月，新一版的新能源車險條款再次在行業(yè)中征求意見，并于日前正式公開向社會征求意見，這也意味著專屬新能源車險產(chǎn)品已漸行漸近。

　　第一財經(jīng)記者對比6月的行業(yè)征求意見稿和此次公開征求意見稿，僅有微小變動。而相較于2020年的傳統(tǒng)車險新示范條款，此次征求意見稿的變化就大了，針對新能源的核心特色進(jìn)行了保險責(zé)任的“大擴(kuò)容”，包括車損險、三者險、車上人員險三大主條款，以及15條附加險。

　　眾所周知，新能源汽車區(qū)別于傳統(tǒng)車的核心技術(shù)即是“三電”，包括電驅(qū)動、電池、電控。在針對燃油車的傳統(tǒng)車險中，并不體現(xiàn)這些核心部件，因此在理賠中經(jīng)常會產(chǎn)生糾紛。

　　而在此次征求意見稿中，車損險的保險責(zé)任中就包含了“三電”；并且對新能源車的使用狀態(tài)做了明確規(guī)定，除了行駛之外，還包括了停放和充電狀態(tài)。另外，針對電池著火的風(fēng)險，征求意見稿特地在保險責(zé)任的意外事故中強(qiáng)調(diào)了含起火燃燒。

　　不過，充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致新能源汽車的直接損失被列入了主條款的責(zé)任免除之中。這一部分的承保放入了附加險供車主自主選擇。

　　從附加險的條款來看，此次征求意見稿保留了傳統(tǒng)車險中包括劃痕險、車輪單獨(dú)損失險等險種，刪去了附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款，同時加入了包括外部電網(wǎng)故障、自用充電樁、智能輔助駕駛軟件損失以及火災(zāi)事故限額翻倍險等5個附加險，這些附加險所涵蓋的內(nèi)容也解決了目前新能源車?yán)碣r事務(wù)中的幾大爭議點(diǎn)。

　　新能源車險價格會怎樣？

　　在有了示范條款之后，新能源車主最為關(guān)心的就是新能源車險的價格會怎樣？

　　據(jù)了解，目前新能源車險的費(fèi)率方案還未公布。不過，從此次征求意見稿的每月折舊系數(shù)設(shè)定來看，9座以下的新能源家用車或非營業(yè)用車將面臨保額的下降。

　　從征求意見稿來看，保險金額按投保時被保險新能源汽車的實(shí)際價值確定。而實(shí)際價值則由新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定。折舊系數(shù)越高，折舊金額越大，保額越小。

　　在傳統(tǒng)車險中，9座以下客車家庭自用和非營業(yè)車輛的折舊系數(shù)為每月0.6%，而在最新征求意見稿中，新能源車則按照價格有所區(qū)分，月度折舊系數(shù)從0.63%-0.82%不等，較傳統(tǒng)車險條款有一定幅度的提高。

　　而在保費(fèi)方面，綜合多名業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)來看，由于目前新能源車的出險率、維修費(fèi)用等較高的原因，因此部分用途的新能源車險價格或許會整體較燃油車有些許上漲。

　　中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司(原“中國保信”，下稱“中國銀保信”)在2018年發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》(下稱“報告”)數(shù)據(jù)顯示，2013至2017年保險業(yè)承保的新能源汽車數(shù)量年均增長78.6%。通過對過去這些保單的承保、理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，中國銀保信發(fā)現(xiàn)從整體來看，新能源汽車的單均保費(fèi)比非新能源汽車高21%。

　　其次，從出險頻率來看新能源汽車的出險頻率比非新能源汽車高，但車輛種類差異很大，其中家用車新能源汽車的出險率遠(yuǎn)高于非新能源汽車，出租租賃汽車的出險率略高于非新能源汽車，其余車種的出險率或多或少都低于非新能源汽車。

　　再次，從案均賠款來看，家用車、出租租賃汽車與城市公交車特點(diǎn)一致，表現(xiàn)為新能源汽車高于非新能源汽車；企業(yè)車、機(jī)關(guān)車與公路客運(yùn)的新能源汽車低于非新能源汽車。

　　但可以肯定的是，隨著未來新能源車逐漸成為汽車行業(yè)的主角，新能源車險也將成為車險市場的“新藍(lán)?！薄?/p>

　　上述產(chǎn)險公司人士對第一財經(jīng)記者表示，之前新能源車險久久無法出臺的原因與新能源車電池自燃、自動駕駛系統(tǒng)等相關(guān)風(fēng)險評估數(shù)據(jù)缺乏等因素有關(guān)，而在新能源車險出現(xiàn)之后，隨著電池、駕駛系統(tǒng)等各種技術(shù)的發(fā)展，新能源車險各關(guān)鍵點(diǎn)面臨的風(fēng)險也將動態(tài)變化，如何準(zhǔn)確評估各種風(fēng)險以隨時在條款、費(fèi)率上進(jìn)行反應(yīng)對整個行業(yè)來說仍然會是挑戰(zhàn)。

　　上述報告建議，在新能源車險上未來可深化車型定價，加強(qiáng)汽車技術(shù)風(fēng)險研究，使得費(fèi)率能夠與風(fēng)險相匹配；并通過精細(xì)化研究完善新能源汽車風(fēng)險刻畫，積極開展從人風(fēng)險研究，定量分析從車因子、從人因子、道路因子、天氣因子等多種風(fēng)險因子對新能源汽車保險風(fēng)險的影響水平。

　　轉(zhuǎn)自：第一財經(jīng)

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