首種“互聯(lián)網(wǎng)+”寵物健康保險上線 上億“鏟屎官”是否會為愛買單？

　　近日，國內(nèi)首款打通“保險+藥品+醫(yī)療”的互聯(lián)網(wǎng)+寵物醫(yī)療健康保險創(chuàng)新產(chǎn)品“寵寵安康”系列第一款“泰寵?！闭缴暇€，由泰康在線、新瑞鵬以及勃林格殷格翰三方跨界合作推出。

　　“與市場上其他產(chǎn)品有保障責(zé)任的差異，我們發(fā)布的這款產(chǎn)品是基于現(xiàn)在還沒有的疫苗責(zé)任報銷、驅(qū)蟲責(zé)任報銷，以及并發(fā)疾病的報銷責(zé)任，因此費(fèi)率會非常低，保期為一年?！痹诋a(chǎn)品發(fā)布會上泰康在線健康險事業(yè)部副總經(jīng)理龔巧向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者介紹稱。

　　“設(shè)計這一款產(chǎn)品的初衷也是希望它能符合互聯(lián)網(wǎng)的傳播規(guī)律，能讓我們用第一款產(chǎn)品找到這個市場上關(guān)注寵物生活健康的寵物主，他們也是未來不斷為自己的寵物疊加更深層次保險的基礎(chǔ)客群?！饼徢芍赋?。

　　勃林格殷格翰大中華區(qū)動物保健業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人戴華偉則表示，希望此次合作帶來產(chǎn)品和技術(shù)相關(guān)的知識普及。中國寵物市場增長迅速并十分年輕，對于寵物主的宣傳教育是非常重要的，其中包括如何幫助寵物主確保寵物的全生命周期獲得好的健康服務(wù)?！巴ㄟ^與其他兩方的合作，可以建立更好的醫(yī)療體系，同時也能確保動物的健康?！?/p>

　　市場潛力巨大

　　依據(jù)《2020年中國寵物行業(yè)白皮書(消費(fèi)報告)》(下稱《白皮書》)，截至2020年，國內(nèi)城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量達(dá)1億，養(yǎng)寵家庭達(dá)9980萬，寵物(犬貓)市場消費(fèi)規(guī)模超2000億元。

　　山東省寵物行業(yè)協(xié)會會長安中平認(rèn)為，寵物行業(yè)在疫情干擾下逆勢增長，未來十年將是中國寵物行業(yè)發(fā)展的黃金十年。中國已經(jīng)擁有全球最大的寵物供應(yīng)鏈，不出意外，中國將在今后這一期間成為全球最大的單一寵物市場。

　　據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，未來三年寵物行業(yè)將繼續(xù)保持平穩(wěn)增長，復(fù)合增速預(yù)計可達(dá)14.2%，到2023年行業(yè)規(guī)模將達(dá)到4456億元。

　　隨著寵物市場的增長，寵物保險的需求也越來越大。

　　寵物保險是保障寵物主人利益的一個險種，一般在寵物生病或發(fā)生意外時，償付寵物主人需要支付的費(fèi)用，功能上類似人類的醫(yī)療保險，性質(zhì)上則屬于財產(chǎn)保險。

　　截至目前，中國人保、中國平安、中國太保、陽光保險、大地保險、眾安保險等多家傳統(tǒng)保險公司都已經(jīng)進(jìn)入這一細(xì)分領(lǐng)域，而包括支付寶、微保等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺也陸續(xù)入局。目前，國內(nèi)市場上多為寵物責(zé)任保險與寵物醫(yī)療保險這兩種寵物保險，大多數(shù)保險公司推出的是后者。

　　與此同時，寵物醫(yī)療市場也有較大需求。

　　《白皮書》數(shù)據(jù)顯示，56.4%的寵物主表示寵物看病是其最大痛點(diǎn)——這一比例較2019年上升了13.4個百分點(diǎn)。另據(jù)《2020年中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》，我國寵物醫(yī)療市場規(guī)模已達(dá)400億元，年復(fù)合增長率20%，預(yù)計至2025年規(guī)模將超過1300億元。

　　在龔巧看來，寵物醫(yī)療健康保障與人的健康保障一樣，有常規(guī)的醫(yī)療健康保障也有重大疾病的高杠桿風(fēng)險健康保障。寵物醫(yī)療體系與人的醫(yī)療體系相似，既有分級診療體系，也有大病、罕見病的治療需求和體系，幾乎在所有的商業(yè)社會都有社會保障體系的補(bǔ)充或商業(yè)健康保險來為人類醫(yī)療不可預(yù)知的風(fēng)險提供保障，寵物也需要這樣的保障。

　　“寵物和人一樣，也會面臨因病致貧、因病返貧、就醫(yī)困難等問題。而在面臨高額的治療費(fèi)用缺乏好的風(fēng)險保障時，寵物甚至還有被遺棄的風(fēng)險。因此我們認(rèn)為寵物醫(yī)療保障有一定的剛性的需求，需要為寵物主提供好的產(chǎn)品和市場機(jī)制?！饼徢上?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者指出。

　　應(yīng)運(yùn)而生的寵物健康保險雖然可以為貓狗寵主們有所助力，但國內(nèi)市場現(xiàn)有的寵物健康保險費(fèi)用過高，又設(shè)置了許多賠付門檻、限制和程序，性價比不高，導(dǎo)致廣大寵物主對保險產(chǎn)品敬而遠(yuǎn)之。

　　此次三方合作推出“泰寵?！迸c傳統(tǒng)的寵物險不同。寵主投保后即可享受在新瑞鵬集團(tuán)旗下精選的1000多家寵物醫(yī)院免費(fèi)接種一劑勃林格殷格翰的狂犬病滅活疫苗“瑞貝康”(犬、貓均可使用)；“泰寵?！边€為所接種的狂犬病疫苗提供保額1,100元的疫苗意外醫(yī)療保障或疫苗意外身故保障，以及直賠比例高達(dá)40%的體內(nèi)外驅(qū)蟲直賠服務(wù)，驅(qū)蟲最高可省1,800元。

　　戴華偉向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者介紹稱，首發(fā)產(chǎn)品選擇疫苗失效險，意在推動廣大寵物主購買高性價比的互聯(lián)網(wǎng)在線寵物保險，同步獲得高品質(zhì)的狂犬疫苗產(chǎn)品和高規(guī)格的醫(yī)療服務(wù)。勃林格殷格翰致力于攜手合作伙伴為消滅狂犬病作出貢獻(xiàn)，盡早達(dá)成WHO的2030年消除狂犬病計劃，實(shí)現(xiàn)人與動物和諧發(fā)展的美好愿景。

　　滲透率待提高

　　國內(nèi)寵物保險市場發(fā)展?jié)摿﹄m然可期，但正如龔巧所言，與寵物保險發(fā)達(dá)國家瑞典40%的投保率相比，我國目前寵物保險滲透率過低，此外保險種類也不豐富。

　　造成這一現(xiàn)象的主要原因，一是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化程度不足，二是消費(fèi)者認(rèn)知不足。

　　首先，寵物保險需要有一個統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，來解決定價不標(biāo)準(zhǔn)、賠付不可控且過程繁瑣等問題。

　　一個好的寵物醫(yī)療保障在于良好的產(chǎn)業(yè)支撐，需要有好的醫(yī)療連鎖機(jī)構(gòu)形成治療和定價的標(biāo)準(zhǔn)化，防止過度治療。

　　龔巧表示，過去的寵物醫(yī)療險產(chǎn)品或多或少都面臨賠付不可控的問題，針對這個問題可以分兩個層面來解決。第一，通過產(chǎn)業(yè)合作管控治療路徑，標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)定價，確保所有的醫(yī)療行為是可控的，應(yīng)支應(yīng)付的賠款費(fèi)用在可控的范圍內(nèi)定價，產(chǎn)品才會更有風(fēng)險可管控性。第二，與人的健康保險一樣，控制理賠。除了管控理賠端和打通醫(yī)療資源以外，更重要的是關(guān)注寵物醫(yī)療保健。所以未來我們也會嘗試探索更多的寵物醫(yī)療保健內(nèi)容的產(chǎn)品服務(wù)，健康了就不生病，不生病就不理賠，這可能是一種更好的風(fēng)險管控方式。

　　醫(yī)療保險需要有一個標(biāo)準(zhǔn)化的診療才能把賠付的標(biāo)準(zhǔn)定下來?！搬槍︶t(yī)療標(biāo)準(zhǔn)，寵物保險行業(yè)更多是在探索一些常見病的固定金額賠付，而整套標(biāo)準(zhǔn)也需要與醫(yī)院的財務(wù)和診療系統(tǒng)進(jìn)行對接，我們現(xiàn)在嘗試先形成一定規(guī)模效應(yīng)和標(biāo)準(zhǔn)化，再向行業(yè)做拓展?！毙氯瘗i寵物醫(yī)療集團(tuán)營銷總監(jiān)陳致爽補(bǔ)充道。

　　此外，針對消費(fèi)者投保意識不足，對寵物保險產(chǎn)品認(rèn)識不足的問題。龔巧表示，在互聯(lián)網(wǎng)上消費(fèi)者與產(chǎn)品的接觸和曝光是相對有限的，要更多利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的觸達(dá)能力去尋找這個市場上對寵物健康有意識的客戶，然后進(jìn)行轉(zhuǎn)化。當(dāng)最在乎寵物健康的寵物主投保以后，圈層的傳播會帶動更多人加入進(jìn)來，可能就不需要花費(fèi)很長時間去做宣教，而是選擇去尋找關(guān)注寵物醫(yī)療健康的寵物主，進(jìn)行精準(zhǔn)“投放”。

　　另據(jù)眾安保險透露，寵物身份識別困難，也是造成我國寵物保險市場沒能形成規(guī)?；l(fā)展的原因之一。

　　去年7月20日，支付寶保險平臺宣布開放寵物鼻紋識別技術(shù)，聯(lián)合眾安保險等險企將這一技術(shù)首次應(yīng)用于寵物保險。據(jù)了解，寵物鼻紋識別技術(shù)的識別成功率超過99%。

　　此外，平安財險也在積極投入寵物醫(yī)療高科技的使用和研發(fā)，除了引入基因檢測、干細(xì)胞再生等先進(jìn)技術(shù)以外，還將依據(jù)保險醫(yī)療大數(shù)據(jù)，加速推動寵物藥品研發(fā)的布局。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，解決了寵物識別的難題，保險公司可以盡可能降低風(fēng)險，并能優(yōu)化投保和理賠體驗(yàn)，這些能讓寵物主有更好的體驗(yàn)，從而加速寵物險在國內(nèi)的普及。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

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