“不容易”過后“不簡單” 這家保險巨頭用“變”來挖潛新動能

　　對于國內保險業(yè)來說，2021年上半年過得并不容易。疫情帶來的市場沖擊，壽險改革進入深水區(qū)，災害頻發(fā)、車險綜合改革帶來的嚴峻挑戰(zhàn)，監(jiān)管新規(guī)、科技進步帶來的時代變革，對所有保險市場主體都提出了新的課題。

　　“上半年確實很不容易，越是存在不確定性，越考驗企業(yè)經(jīng)營者的定力、智慧、耐心和信心。”做公司上半年總結時，中國太保董事長孔慶偉首先想到的就是“穩(wěn)”字?！拔覀兠鎸Φ氖前倌晡从兄笞兙郑咔楦钦l都沒有遇到過，在這種環(huán)境下，首要是‘穩(wěn)’，只有穩(wěn)住了，才能續(xù)航。”

　　但“穩(wěn)”并不代表一成不變。保險行業(yè)發(fā)展正面臨新周期，同時也是保險企業(yè)新增長動能的重塑階段。如何在復雜嚴峻的大環(huán)境下，用“變”來培育新動能？中國太保在8月31日傍晚舉行的2021年中期業(yè)績發(fā)布會上給出了答案。

　　壽險新動能的三大引擎

　　包括太保壽險在內，這一輪壽險巨頭轉型的動力，來自于內外部環(huán)境發(fā)生變化后，保險企業(yè)內部探索價值增長新引擎的強烈訴求，而背后的深層次動因則源于客戶需求端的改變。

　　隨著客戶年齡結構的不斷優(yōu)化，保險消費習慣的逐漸成熟，消費者的消費偏好、消費行為發(fā)生了巨大的變化。太保壽險總經(jīng)理(首席執(zhí)行官)蔡強直言，過去那套通過人情保單、產(chǎn)品炒作來促進產(chǎn)品銷售的模式已經(jīng)行不通了。消費者購買保險時變得更加理性和專業(yè)，對個性化的需求也明顯增強。

　　在他看來，正因如此，壽險業(yè)改革必須要從供給側改革著手，要真正聚焦需求銷售和專業(yè)銷售。在這過程中，太保壽險的新動能來自哪里？

　　蔡強說，新動能主要體現(xiàn)在三大核心引擎：

　　一是存量隊伍。經(jīng)過二十多年發(fā)展，太保壽險有非常優(yōu)秀的營銷員和管理團隊，如何幫助他們轉型，提升他們在專業(yè)化、職業(yè)化和數(shù)字化方面的能力，這是公司未來真正成長的強勁動力。

　　二是近1.6億的客戶。這批龐大客戶的保險需求正處于旺盛中，如何服務好這些客戶，做深、做實、做透，這將給公司帶來巨大潛力。

　　三是“產(chǎn)品+服務”。在保險產(chǎn)品同質化嚴重的背景下，健康和養(yǎng)老服務變得尤為重要。放眼全球保險業(yè)，相比有限的產(chǎn)品創(chuàng)新，服務的創(chuàng)新是無限的。

　　蔡強說，如何判斷新動能的潛力，未來6到12個月，他主要看三大核心指標：一看“人力”而非“人頭”，尤其是活動人力和績優(yōu)人力；二看產(chǎn)能，尤其是活動人力的人均產(chǎn)能和人均收入；三看客戶，重點看較長一段時間內的客戶重復投保率，希望未來三至五年內把人均客戶保單數(shù)大幅提上去。

　　在蔡強看來，雖然短期有很大的挑戰(zhàn)和困難，但是中國壽險市場的需求只是剛剛開始。“現(xiàn)在的壽險業(yè)，只是早上八九點鐘的太陽?！?/p>

　　大健康布局的兩大抓手

　　目前，國內保險巨頭在解決上述行業(yè)共性問題的路徑是：升級保險產(chǎn)品與服務供給，構建“壽險+健康+醫(yī)療+養(yǎng)老”的服務生態(tài)圈。即以保險產(chǎn)品為載體，進一步擴展和豐富保險產(chǎn)品的內涵和外延，為客戶提供覆蓋全生命周期的綜合服務，協(xié)同保險主業(yè)，探索新增長點。

　　用“變”來培育新動能的過程中，中國太保在大健養(yǎng)領域的布局正在全力推進，而且呈現(xiàn)出加速發(fā)展的趨勢?？讘c偉透露，到今年底，將有成都、大理兩個養(yǎng)老社區(qū)項目竣工，并陸續(xù)進入運營階段。

　　此外，在健康險領域，太保集團副總裁、太平洋健康險董事長馬欣透露，集團旗下各業(yè)務主體健康險業(yè)務合并計算后，整體上實現(xiàn)的增速優(yōu)于行業(yè)一倍。其中，服務黏性更強的醫(yī)療險發(fā)展速度更快。

　　“健康險經(jīng)營有兩個確定性前提，一個是醫(yī)療費用的長期通脹，另一個是客戶對醫(yī)療服務的剛性需求，只有建設好大健康生態(tài)，才是我們經(jīng)營好健康險的基礎。”馬欣直言，大健康布局大多是從0到1、“立起來”的工作，市場化和專業(yè)化則是“立起來”的關鍵抓手。

　　一個抓手是用市場化解決創(chuàng)業(yè)難題。“我們的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療用半年的時間，自建起了一支包括400名醫(yī)生醫(yī)助、200名IT技術人員在內的隊伍，搭建形成了能夠應對高并發(fā)流量的技術平臺，精心打磨‘太醫(yī)管家’這個品牌，推出了全科家庭醫(yī)生服務?！?馬欣說，之所以發(fā)展快，就是市場化機制在發(fā)揮作用，這支創(chuàng)業(yè)團隊正在日以繼夜持續(xù)迭代服務。

　　另一個抓手是用專業(yè)化來解決品質難題?！拔覀兲峁┑娜萍彝メt(yī)生服務，就是與瑞金醫(yī)院合作的，由瑞金醫(yī)院對我們的全科醫(yī)生進行標準認證、規(guī)范培訓，確保了醫(yī)療服務的品質。同時，我們也參股了瑞金醫(yī)院旗下的上海廣慈紀念醫(yī)院，為中高端客戶提供高品質的線下醫(yī)療服務。”馬欣表示。

　　此外，在股權優(yōu)化后，太平洋健康險正在圍繞“新渠道、新產(chǎn)品、新科技”推進項目化變革，主要聚焦在專業(yè)健康險公司核心系統(tǒng)再造、產(chǎn)品創(chuàng)新迭代及流量轉化等關鍵領域。馬欣透露：“我們要將一家傳統(tǒng)型險企轉變?yōu)槊艚菪蛯I(yè)健康險公司，使其成為大健康布局中的關鍵一環(huán)?！?/p>

　　其實，保險向醫(yī)療、健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的延伸發(fā)展，是保險經(jīng)營規(guī)律的內在必然要求。而且在保險領域，風險管理是高度依賴于服務供給的，只有協(xié)同上下游服務，保險才能形成完整有效的經(jīng)營管理閉環(huán)和服務閉環(huán)。

　　產(chǎn)險應對不確定性的“三化”舉措

　　對于財產(chǎn)險行業(yè)而言，近一年來的不確定因素不少。從中國太保半年報數(shù)據(jù)來看，太保產(chǎn)險經(jīng)受住了車險綜合改革的考驗，非車險業(yè)務快速發(fā)展、保費占比持續(xù)提升。

　　綜合成本率(綜合賠付率和綜合費用率)，是業(yè)界衡量產(chǎn)險業(yè)盈利強弱的主要標準。綜合成本率100%時，即代表收支相等，無承保盈利，亦無承保虧損。綜合成本率越低，說明產(chǎn)險公司盈利能力越強。

　　從半年報中不難看出，今年6月末，太保產(chǎn)險綜合成本率較去年同期上升一個百分點，其中主要原因是綜合賠付率上升10.4個百分點，而得益于有效的成本管控綜合費用率則下降了9.4個百分點。

　　對于綜合賠付率上升的背后原因，太保產(chǎn)險董事長顧越坦言，今年上半年，車輛出行明顯增加，導致出險率相應上升。

　　顧越表示，自去年9月實施到現(xiàn)在，車險綜合改革正好經(jīng)歷了一個完整年度。所以，未來的不確定性可能還有很多，怎樣以確定性舉措來應對不確定風險，是公司接下來要重點去做的。

　　不過，顧越認為，需要辯證看待車險綜合改革。雖然改革對車險整體經(jīng)營帶來一定壓力，但在一定程度上會倒逼公司精細化經(jīng)營、精益化運營、精確化管理。“上半年，我們促進了線下線上渠道融合，車險和非車險產(chǎn)品融合方面的數(shù)據(jù)也明顯提升。通過客戶經(jīng)營，有效應對了車險綜合改革?！?/p>

　　顧越表示：“預計車險綜合改革的影響還會持續(xù)，再加上新能源汽車商業(yè)保險專屬條款正在征求意見，未來仍然需要持續(xù)管控風險、管控成本。隨著我們各項轉型舉措的落地，公司在客戶經(jīng)營和車險管理方面還將取得更大成績?！?/p>

　　誠如孔慶偉所言，企業(yè)經(jīng)營永遠要面對不確定性。保險的商業(yè)邏輯，本質上其實就是以今天確定性的投入應對未來的不確定性。“三十年來，我們在航海中學會了航行，功成不必在我，為未來三十年打好基礎，我們正在堅持做‘實’的事，做‘難’的事，做‘對’的事。”(作者：黃蕾)

　　轉自：上海證券報

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