壽險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型 需從供給側(cè)進(jìn)行改革

　　為什么壽險(xiǎn)產(chǎn)品突然這么難賣了？是不是朝陽行業(yè)突然變成夕陽行業(yè)？壽險(xiǎn)人未來在哪里？這是當(dāng)下壽險(xiǎn)行業(yè)共同關(guān)注的話題。

　　行業(yè)困境是長期粗放模式積弊的結(jié)果，但與此同時(shí)，也有一個(gè)變化不容忽視，即消費(fèi)者的需求變了，對保險(xiǎn)業(yè)供給端提出了新要求。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，壽險(xiǎn)業(yè)需要在供給側(cè)進(jìn)行改革，從單純風(fēng)險(xiǎn)保障變成有實(shí)際服務(wù)的供給。

　　需求端對供給端

　　提出新要求

　　“從今年上半年的情況來看，總的業(yè)務(wù)增速放緩，幾家頭部險(xiǎn)企明顯感受到新單業(yè)務(wù)下降的壓力，行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)入了攻堅(jiān)期?！痹?月15日由中國銀行保險(xiǎn)報(bào)主辦的2021中國壽險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展峰會(huì)上，中國銀保監(jiān)會(huì)管委會(huì)副主任毛宛苑表示，中國龐大的保險(xiǎn)市場面臨更加復(fù)雜多變的內(nèi)、外部環(huán)境，開始遭遇一些挑戰(zhàn)。

　　行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年新業(yè)務(wù)價(jià)值同比下滑14.6%，營銷人力繼續(xù)下滑21%。不少公司對于下滑的底在哪兒，心里沒底。

　　太保壽險(xiǎn)總經(jīng)理蔡強(qiáng)回顧中國保險(xiǎn)業(yè)30年商業(yè)化發(fā)展說，“從來沒見過業(yè)務(wù)下滑這么快，從來沒見過重疾險(xiǎn)突然一下子賣不動(dòng)了，從來沒見過人力突然一下子招不進(jìn)來了……”這個(gè)“斷崖式”的挑戰(zhàn)，是大家心中的共同問題。

　　不過蔡強(qiáng)分析，保險(xiǎn)業(yè)從需求側(cè)看，實(shí)際上發(fā)展才剛剛開始。2009年中國的保險(xiǎn)業(yè)在金融危機(jī)后曾經(jīng)歷一輪下滑，但那時(shí)曾被視為早上6、7點(diǎn)鐘的太陽，現(xiàn)在的市場則可能是早上8、9點(diǎn)鐘的太陽，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了一段熱度，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有到驕陽烈火的階段。

　　基本面上的積極因素很多。比如，去年中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)剛剛跨過1萬美元，從國外經(jīng)驗(yàn)來看，5000美元到3.5萬美元是保險(xiǎn)市場發(fā)展的快速階段。中國保險(xiǎn)滲透率和密度，仍然處于非常低的位置，尤其對儒家文化圈內(nèi)的國家來說，保險(xiǎn)滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過西方國家，因?yàn)槿寮椅幕齻€(gè)特點(diǎn)——愛家庭、愛儲(chǔ)蓄、厭惡風(fēng)險(xiǎn)，這都是保險(xiǎn)發(fā)展的核心引擎。

　　蔡強(qiáng)總結(jié)保險(xiǎn)需求側(cè)情況說，有三個(gè)不變，即經(jīng)濟(jì)增長支撐力不變、家庭結(jié)構(gòu)支撐力不變、保障需求旺盛不變。不過，也有一個(gè)變化在于消費(fèi)者對供給側(cè)匹配產(chǎn)生新的要求?！爸袊M(fèi)者逐漸進(jìn)入到中等收入階層，這種消費(fèi)者的特點(diǎn)一是很理性，二是更加專業(yè)?！?/p>

　　從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

　　轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)減量管理

　　在新形勢、新格局下，壽險(xiǎn)公司積極尋求轉(zhuǎn)型路徑。

　　“保險(xiǎn)與其他行業(yè)在養(yǎng)老金融市場的競爭中，我們從哪里尋找突破？如果不能提高到有競爭力的回報(bào)，最原生需求就是健康醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)?！贝蠹冶ｋU(xiǎn)集團(tuán)總經(jīng)理臨時(shí)負(fù)責(zé)人羅勝說，隨著社會(huì)進(jìn)步，養(yǎng)老要求不斷提高，既加速催生新的養(yǎng)老消費(fèi)業(yè)態(tài)，提升養(yǎng)老消費(fèi)總量，也擴(kuò)大養(yǎng)老財(cái)務(wù)需求，拓展了養(yǎng)老需求的市場空間。從這個(gè)角度來說，老齡化對以生命和健康風(fēng)險(xiǎn)保障為己任的壽險(xiǎn)業(yè)來說是很好的發(fā)展機(jī)遇，有著廣闊的前景。

　　中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總裁、總精算師利明光提到，壽險(xiǎn)業(yè)需要持續(xù)提升的一種能力是風(fēng)險(xiǎn)減量管理能力，即不斷推進(jìn)保險(xiǎn)公司從單純的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)減量管理，特別要突出大健康、大養(yǎng)老的生態(tài)打造。

　　泰康保險(xiǎn)集團(tuán)總裁劉挺軍提出，保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要真正地把傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)保障變成有實(shí)際服務(wù)的供給，這是為滿足人們對生活方式變革的需求，這也是最核心的抓手。

　　比如，他從醫(yī)養(yǎng)角度分析，保險(xiǎn)和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合產(chǎn)生幾個(gè)重要的作用：一是改變大眾養(yǎng)老方式的變革，從傳統(tǒng)的消耗、消極的養(yǎng)老，變成積極的養(yǎng)老和長壽經(jīng)濟(jì)的建設(shè)；二是會(huì)把年金產(chǎn)品的久期充分拉長，只有當(dāng)真正為客戶提供所需要的服務(wù)和創(chuàng)造價(jià)值的時(shí)候，行業(yè)才能夠走出“內(nèi)卷”。

　　轉(zhuǎn)自：證券時(shí)報(bào)

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