保險(xiǎn)代理人失信行為認(rèn)定指引要來(lái)了！組織參與“退保黑產(chǎn)”絕不姑息！

　　近年來(lái)，“惡意代理全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈”(下稱“退保黑產(chǎn)”)的身影在壽險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、航延險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)覍议W現(xiàn)。在保險(xiǎn)業(yè)舉全行業(yè)之力打擊退保黑產(chǎn)過(guò)程中，有一些在職或離職保險(xiǎn)代理人涉嫌組織或參與“代理退?！辈环ɑ顒?dòng)的現(xiàn)象浮出水面。

　　上海證券報(bào)昨日獲悉，為堅(jiān)決抵制“退保黑產(chǎn)”和深入解決“銷售誤導(dǎo)”等行業(yè)痼疾，加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的自律管理，以便更好地保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已編制《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定指引》(下稱《指引》)，目前正在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)中。

　　征求意見(jiàn)稿基本涵蓋了保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)過(guò)程中的各種失信行為，并對(duì)部分存有爭(zhēng)議的條款進(jìn)行了刪減與完善，同時(shí)因近兩年“全額代理退?！钡缺ｋU(xiǎn)黑產(chǎn)頻發(fā)，特別增設(shè)了“代理退?！鳖悇e。

　　對(duì)于組織參與“退保黑產(chǎn)”的代理人，絕不姑息！

　　哪些行為屬于執(zhí)業(yè)失信行為

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)代理人規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，客觀上加大了管理的復(fù)雜性與困難性，各種新型執(zhí)業(yè)失信行為不斷出現(xiàn)，為行業(yè)發(fā)展的健康和穩(wěn)定帶來(lái)了挑戰(zhàn)。為了建立健全代理人守信激勵(lì)和失信懲戒的行業(yè)自律體系，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起《指引》的編制工作。

　　最受業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的是，如何定義代理人執(zhí)業(yè)失信行為？失信行為的定義和分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)有哪些？

　　從征求意見(jiàn)稿來(lái)看，執(zhí)業(yè)失信行為，是指保險(xiǎn)代理人在執(zhí)業(yè)過(guò)程中的不誠(chéng)信行為。

　　執(zhí)業(yè)失信行為的分類，則根據(jù)保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為對(duì)客戶、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利益帶來(lái)?yè)p失，或?qū)π袠I(yè)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的形象造成負(fù)面影響而定。主要包括六大類：

　　1、越權(quán)行為類。保險(xiǎn)代理人在執(zhí)業(yè)過(guò)程中，從事超出授權(quán)范圍的行為，包括未經(jīng)所屬保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和客戶授權(quán)以及在授權(quán)終止后、仍然實(shí)施的行為。

　　2、不當(dāng)銷售類。保險(xiǎn)代理人在銷售過(guò)程中，通過(guò)采取欺騙、誘導(dǎo)、隱瞞等方式獲取或輸出不當(dāng)利益并造成客戶、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利益受損等行為。

　　3、不當(dāng)人員招募類。保險(xiǎn)代理人在進(jìn)行人員招募及行業(yè)流動(dòng)過(guò)程中，存在隱瞞、欺騙、輸出、獲取不當(dāng)利益等行為。

　　4、不當(dāng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)類。保險(xiǎn)代理人在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，存在惡意作假、套取利益等行為。

　　5、組織、參與“代理退保”活動(dòng)類。

　　6、其他類。包括在執(zhí)業(yè)過(guò)程中，其他違反法律、法規(guī)、規(guī)章或者保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范性文件規(guī)定的行為；違反地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律公約、管理辦法或所屬保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理制度并受到處罰，所屬保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要作為執(zhí)業(yè)失信行為進(jìn)行報(bào)送的行為。

　　特別增設(shè)“代理退?！鳖悇e

　　值得一提的是，近兩年來(lái)，“全額代理退?！钡缺ｋU(xiǎn)黑產(chǎn)頻發(fā)，因此，《指引》在失信行為類別中特別增設(shè)了“代理退?！鳖悇e。

　　“代理退?！被顒?dòng)，是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體以牟取非法利益為目的，以維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益為由，采取惡意投訴舉報(bào)或者組織、指使、教唆、誘導(dǎo)客戶非正常退保、侵害客戶合法權(quán)益的活動(dòng)。

　　從征求意見(jiàn)稿來(lái)看，保險(xiǎn)代理人組織、參與“代理退?！被顒?dòng)的執(zhí)業(yè)失信行為主要包括以下三類：

　　1、將客戶信息提供給職業(yè)化第三方從事“代理退?！保?/p>

　　2、以“全額退?！薄按硗吮＞S權(quán)”等為幌子誤導(dǎo)客戶，慫恿客戶退保并從中獲取利益等；

　　3、參與、教唆、指使、誘導(dǎo)客戶編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息進(jìn)行惡意投訴、誣告等。

　　多起已曝光的“代理退保”案件，直指背后內(nèi)外勾結(jié)套取費(fèi)用的情況。其中既有利用保險(xiǎn)公司招募新人團(tuán)隊(duì)的財(cái)務(wù)補(bǔ)貼，而趁機(jī)混入保險(xiǎn)公司的新代理人，也有套取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)投保人信息的已離職代理人。

　　上述群體組成非法銷售保單團(tuán)伙，以電話、上門等方式，利用“產(chǎn)品升級(jí)”“原保單全額退保”等話術(shù)游說(shuō)、誘騙投保人退保，并從中牟利。

　　記者在日常調(diào)查中還了解到，代理退保還有“局中局”。

　　比如，在誘騙投保人退保后，不法分子還讓投保人重新購(gòu)買新保單，或在投保人不知情的情況下代其辦理“保單貸”用于支付新保單，并將新保單以掛單的形式掛靠在保險(xiǎn)公司新入職人員(也是不法團(tuán)伙成員之一)名下，利用保險(xiǎn)公司對(duì)新入職人員的新人津貼、業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)等額外補(bǔ)貼制度，騙取保險(xiǎn)公司發(fā)放的額外獎(jiǎng)金補(bǔ)貼。

　　如何認(rèn)定失信行為？

　　那么，如何識(shí)別和認(rèn)定保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為？誰(shuí)對(duì)代理人執(zhí)業(yè)失信行為負(fù)有主體責(zé)任？

　　征求意見(jiàn)稿顯示，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為管理負(fù)有主體責(zé)任，應(yīng)建立健全保險(xiǎn)代理人誠(chéng)信管理制度，對(duì)執(zhí)業(yè)失信行為實(shí)施事前警示教育、事中自查自糾、事后認(rèn)定、處理以及執(zhí)業(yè)失信行為信息的報(bào)送等。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立健全保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為管理自律規(guī)約，并對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施情況進(jìn)行自律檢查和評(píng)估。地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可根據(jù)當(dāng)?shù)刈月晒ぷ鲗?shí)際，開(kāi)展本區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定工作，并建立相應(yīng)機(jī)制。

　　關(guān)于執(zhí)業(yè)失信行為如何識(shí)別問(wèn)題，征求意見(jiàn)稿提出，主要有兩個(gè)途徑：

　　一是線索來(lái)源。

　　包括：保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)的；保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受理的實(shí)名投訴、舉報(bào)，或者匿名投訴、舉報(bào)且線索清晰的；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)檢查及巡查發(fā)現(xiàn)的，或者政府部門、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等單位收到并轉(zhuǎn)辦至保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的；其他來(lái)源。

　　二是立案調(diào)查。

　　包括：保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到涉及本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為的線索后，由本單位內(nèi)部執(zhí)業(yè)失信行為管理部門進(jìn)行識(shí)別，若確屬涉嫌執(zhí)業(yè)失信行為線索應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以立案，并啟動(dòng)調(diào)查取證。

　　此外，執(zhí)業(yè)失信行為還可以通過(guò)以下方式進(jìn)行調(diào)查取證：要求有關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供相關(guān)材料；現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證；詢問(wèn)與被調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人；查閱、復(fù)制提取與被調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的材料；其他合法調(diào)查方式。

　　試點(diǎn)探索“黑名單”制度

　　對(duì)于最重要的執(zhí)業(yè)失信行為記錄的管理及應(yīng)用方面，征求意見(jiàn)稿提出，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)事先以聘用合同、管理守則、誠(chéng)信承諾書等形式明確告知保險(xiǎn)代理人，如有執(zhí)業(yè)失信行為，執(zhí)業(yè)失信行為記錄將報(bào)送地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，并用于行業(yè)內(nèi)共享。

　　保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)建立保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為信息檔案，其內(nèi)容包括不限于執(zhí)業(yè)失信行為人姓名、證件類型、證件號(hào)碼、執(zhí)業(yè)證號(hào)碼、執(zhí)業(yè)失信行為基本事實(shí)、相關(guān)證據(jù)、審定結(jié)果以及有關(guān)更改信息等。

　　保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)準(zhǔn)確、及時(shí)、完整將保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為記錄報(bào)送地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，其內(nèi)容包括不限于執(zhí)業(yè)失信行為人姓名、證件類型證件號(hào)碼、執(zhí)業(yè)證號(hào)碼、執(zhí)業(yè)失信行為基本事實(shí)、處理決定以及有關(guān)更改信息等，并對(duì)其報(bào)送的信息真實(shí)性負(fù)責(zé)。

　　保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為記錄及檔案應(yīng)長(zhǎng)期保存。同時(shí)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，規(guī)范信息查詢使用權(quán)限及程序。

　　地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為記錄信息管理機(jī)制。保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為記錄查詢期限原則上不少于5年。保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為記錄是其個(gè)人誠(chéng)信執(zhí)業(yè)信息的組成部分，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)將執(zhí)業(yè)失信行為記錄有效運(yùn)用到保險(xiǎn)代理人管理和誠(chéng)信評(píng)價(jià)中。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《指引》的出臺(tái)，既是完善保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系的重要環(huán)節(jié)，也是貫徹落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)《關(guān)于落實(shí)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員管理的通知》《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理的通知》等文件精神的必然要求、服務(wù)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在需求，對(duì)營(yíng)造優(yōu)良信用環(huán)境、提升保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以《指引》為基礎(chǔ)要求，規(guī)范保險(xiǎn)銷售人員執(zhí)業(yè)失信行為管理。

　　征求意見(jiàn)稿提出，下一步，將做好《指引》的實(shí)踐應(yīng)用工作，積極推動(dòng)自律標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管制度進(jìn)行銜接，建議將執(zhí)業(yè)失信行為記錄作為其個(gè)人誠(chéng)信執(zhí)業(yè)信息的組成部分，并試點(diǎn)探索建立“黑名單”制度。

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報(bào)

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