近十年來，保險業(yè)在經(jīng)歷了飛速上升發(fā)展、收縮回落、復蘇增長的發(fā)展歷程，目前已步入高質量發(fā)展的新周期。當下，人口紅利逐漸削弱，而人口質量紅利正在不斷上升。消費者的保險消費習慣和需求已產(chǎn)生深遠改變。中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司(以下簡稱“大都會人壽”Sino-US United MetLife)為了在日常預防、早期診斷、醫(yī)療資源、康復支持和財務保障等五個方面，協(xié)助客戶預防和應對重疾威脅，正式升級推出360Health 2.0一站式健康解決方案。
特別是新冠疫情催化下，國人的健康意識有了全新升級，健康管理受到了前所未有的關注。銀保監(jiān)會管委會副主任毛宛苑日前指出，中國人口結構變化引發(fā)保險消費需求全面升級，保險業(yè)主流消費群體迭代，保險消費理念更加成熟。保險行業(yè)特別是壽險行業(yè)不僅需要承擔風險保障功能，還需要能夠提供與健康管理、退休養(yǎng)老等相關的多樣化服務。
在政策層面，國務院辦公廳印發(fā)了關于《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》通知，鼓勵商業(yè)保險機構提供醫(yī)療、疾病、康復、照護、生育等多領域的綜合性健康保險產(chǎn)品和服務，指出要更加注重發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險作用，引導商業(yè)保險機構創(chuàng)新完善保障內(nèi)容，提高保障水平和服務能力。
基于需求轉變和政策引導，保險行業(yè)正從單純賠付向綜合健康管理服務轉型?！氨ｋU的商業(yè)本質不是銷售商品，而是提供人生規(guī)劃的保障解決方案，從客戶需求出發(fā)去塑造產(chǎn)品形態(tài)和服務模式?！?9月28日，大都會人壽首席市場官姚兵在媒體溝通會上表達的理念與行業(yè)目前的發(fā)展趨勢不謀而合。
此前不久，大都會人壽正式升級推出360Health 2.0一站式健康解決方案，著力打造針對家庭成員組成、人生階段變化的靈活可調醫(yī)療健康支持，從而協(xié)助客戶預防、了解和管理重大健康問題。
姚兵認為，保險業(yè)逐步進入以客戶需求為導向、專業(yè)人士主導的新時代，人們希望在人生不同階段得到專業(yè)的健康管理服務和保障。因此，大都會人壽創(chuàng)新升級360Health 2.0，通過將健康管理服務前移，覆蓋更為早期的健康管理“關鍵時刻”。
“紛雜”時期回歸保險商業(yè)本質
隨著疫情出現(xiàn)，保險業(yè)的供需兩端都發(fā)生了變化。在供給端，業(yè)務展業(yè)受阻、代理人隊伍脫落、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務興起等挑戰(zhàn)讓整個行業(yè)承壓。借助科技手段實現(xiàn)保險與醫(yī)療的融合、提供全生命周期健康管理服務已成為行業(yè)主流發(fā)展方向。
在需求端，大都會人壽通過調研發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過社會發(fā)展階段的變化和疫情的挑戰(zhàn)，都市人群對健康有了全新的思考，家人的健康愈發(fā)成為幸福家庭的基礎。人們希望針對人生不同階段的健康保障需求，獲得更契合家庭需求的健康解決方案和靈活可調的醫(yī)療健康支持，協(xié)助自己與家人從早期健康關鍵時刻開始，預防、了解和管理重大健康問題。
姚兵認為，從去年疫情開始，整個保險市場處于一種“紛雜”狀態(tài)，這樣的環(huán)境下，保險公司更需要思考如何回歸到保險的商業(yè)本質——為客戶提供人生規(guī)劃的保障解決方案，而不僅局限于單純的產(chǎn)品銷售。
9月17日，《保險業(yè)健康管理標準體系建設指南》正式發(fā)布，對保險行業(yè)健康管理服務標準體系進行了總體規(guī)劃，提出爭取用5年左右時間，在保險行業(yè)基本建立起健康管理業(yè)務的標準化體系。保險行業(yè)正朝著有序的方向邁進。
“保險企業(yè)要立足于客戶根本需求點，重新理解保險行業(yè)、保險公司與客戶之間的關系，通過塑造產(chǎn)品形態(tài)和服務模式，找到行業(yè)快速轉型、收獲客戶認同感的方法?！?姚兵表示。
早在2018年，大都會人壽在亞洲率先推出專門的健康子品牌360Health，提供涵蓋日常預防咨詢、早期診斷支持、專業(yè)醫(yī)療資源、持續(xù)康復支持和全面財務保障等五個維度的“一站式健康解決方案”。
9月22日，大都會人壽升級推出了360Health 2.0。據(jù)悉，本次方案升級主要包括三個維度：第一，目標受眾從個人轉向家庭，提供一站式家庭健康解決方案；第二，基于家庭組成和人生階段變化，提供靈活、可調整的醫(yī)療健康支持計劃組合；第三，在高發(fā)重疾風險的早期關鍵健康時刻，提供預防和優(yōu)診專案支持。
“我們要從推送單純的保險產(chǎn)品轉向完整的客戶解決方案；從保障的提供方轉向客戶的人生伙伴。圍繞這些，大都會人壽致力于打造從產(chǎn)品、客戶體驗到增值服務，再到渠道、傳播、價格等完整的產(chǎn)業(yè)鏈條?！币Ρ偨Y道。
需求導向聚焦健康“關鍵時刻”
在傳統(tǒng)產(chǎn)品分類中，健康險包括醫(yī)療險、重疾險、收入損失保險、護理保險四大類。其中，重疾險客單價格高，在健康險中占有較大比例，也是健康的底層保障。在年初實施的重疾險新規(guī)中，增加了病種數(shù)量，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。
高發(fā)重疾風險保障增值服務正是360Health 2.0的亮點之一。據(jù)大都會人壽客戶中心部負責人鄧懿薇介紹，2020年，肺癌、乳腺癌、甲狀腺癌位列中國癌癥發(fā)病率最高的十大癌癥中。大都會人壽2021年上半年理賠報告也顯示，甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌為前三大重疾賠付疾病，其賠付合計(件數(shù))占比過半。
“癌癥主要是由結節(jié)發(fā)展而來，專業(yè)的結節(jié)醫(yī)學解讀有助于及早發(fā)現(xiàn)并降低高發(fā)癌癥的風險?！?鄧懿薇指出，乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)和肺結節(jié)是檢出率最高、最常見的三類結節(jié)，不需要類似胃鏡、腸鏡那種“侵入式”檢查。如果能夠早發(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療，就等于找到早期健康管理的“關鍵時刻”，可以做到盡早預防。
而現(xiàn)實是，由于醫(yī)療市場的服務種類繁多，很多非專業(yè)人士的痛點在于無法明確檢查時間、所掛科目、具體醫(yī)療服務類別等合理就醫(yī)路徑。
對此，大都會人壽同步推出了360Health 2.0行動組合“健康關鍵時刻的專案支持”，聚焦日常預防咨詢和早期診斷支持階段的服務創(chuàng)新升級，從發(fā)現(xiàn)高發(fā)重疾潛在健康風險的早期關鍵時刻(包括肺結節(jié)、乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié))開始，由專案管理師全程協(xié)助，整合優(yōu)質健康資源，提供一站式優(yōu)診專案支持和專業(yè)指導。
具體來看，首先，專案管理師接到客戶申請后，會回電確認相關信息并且協(xié)調專案醫(yī)生；隨后，專案醫(yī)生將致電客戶了解病史、梳理詳細病案，根據(jù)病情需求幫其安排專家醫(yī)生，提供書面的醫(yī)學解讀意見和專業(yè)易懂的醫(yī)療建議；此后，如果客戶還有進一步就醫(yī)需求，專案管理師將幫助其安排優(yōu)質的、有針對性的醫(yī)療資源。
“我們希望更早介入客戶的健康管理周期，從發(fā)現(xiàn)肺結節(jié)、乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)的早期‘關鍵時刻’開始，提供專業(yè)的醫(yī)學解讀、協(xié)調優(yōu)質的健康資源，全程協(xié)助客戶積極預防診斷和醫(yī)療支持，從而降低患三大高發(fā)重疾的風險?！?鄧懿薇補充道。
目前我國正處在人口質量紅利上升期，消費者的保險意識也在逐步提升，都會人群更加注重自己和家人的健康管理，積極推行健康文明的生活方式。大都會人壽順應行業(yè)發(fā)展趨勢，深入洞察客戶群體的需求和痛點，升級創(chuàng)新一站式健康解決方案，是商業(yè)健康保險向高質量發(fā)展轉型的主動嘗試，旨在推動商業(yè)健康保險與健康管理融合發(fā)展，構建行業(yè)、產(chǎn)品、客戶、解決方案之間良好的關系。（作者：劉振華）
轉自：經(jīng)濟觀察報
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