萬能險(xiǎn)新規(guī)征求意見：保險(xiǎn)期限不得低于五年，嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)投資

　　10月20日，澎湃新聞?dòng)浾邚臉I(yè)內(nèi)人士處獲悉，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近期起草了《萬能型人身保險(xiǎn)管理辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），向各人身險(xiǎn)公司征求意見?！墩髑笠庖姼濉分荚谝?guī)范萬能險(xiǎn)經(jīng)營行為，引導(dǎo)萬能險(xiǎn)進(jìn)一步回歸保障本源。

　　《征求意見稿》共總則、經(jīng)營管理、產(chǎn)品管理、賬戶管理、資金運(yùn)用管理、銷售管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露、監(jiān)督管理、附則等10章55條。

　　萬能險(xiǎn)應(yīng)同時(shí)具備產(chǎn)品中包含“（萬能型）”字樣；具有保險(xiǎn)保障功能，可不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額，以及領(lǐng)取部分或全部保單賬戶價(jià)值；設(shè)立單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證等。

　　在產(chǎn)品管理上，根據(jù)《征求意見稿》，除終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)外，其他產(chǎn)品和附加險(xiǎn)不得設(shè)計(jì)成萬能型。萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于五年。保險(xiǎn)公司可以通過合理調(diào)整退保費(fèi)用、部分領(lǐng)取費(fèi)用、保單持續(xù)獎(jiǎng)金等產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素延長保單實(shí)際存續(xù)期限，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者長期保障需求。保單持續(xù)獎(jiǎng)金發(fā)放時(shí)點(diǎn)不得早于第五個(gè)保單年度末。

　　《征求意見稿》還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)期限二十年及以上的萬能險(xiǎn)，結(jié)合附加重大疾病保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn)等方式，進(jìn)一步提高萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

　　對(duì)于萬能險(xiǎn)賬戶，《征求意見稿》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為萬能險(xiǎn)設(shè)立一個(gè)或多個(gè)單獨(dú)賬戶，不同萬能單獨(dú)賬戶的資金應(yīng)當(dāng)單獨(dú)管理。保險(xiǎn)公司可以向萬能單獨(dú)賬戶劃撥啟動(dòng)資金，資金來源必須為合法自有資金。

　　與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得以萬能單獨(dú)賬戶的資金與保險(xiǎn)公司的其他資產(chǎn)或其他賬戶進(jìn)行不正當(dāng)交易和利益輸送。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)用萬能單獨(dú)賬戶資產(chǎn)的真實(shí)投資收益進(jìn)行保單利益結(jié)算，不得通過調(diào)整賬戶資產(chǎn)、調(diào)高賬戶資產(chǎn)價(jià)值等方式虛增賬戶投資收益。

　　萬能單獨(dú)賬戶按月結(jié)算。當(dāng)萬能單獨(dú)賬戶同時(shí)滿足三項(xiàng)條件時(shí)，當(dāng)月實(shí)際結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)不高于最低保證利率與當(dāng)月財(cái)務(wù)投資收益率的較大者。具體包括：一是月度財(cái)務(wù)投資收益率連續(xù)三個(gè)月小于實(shí)際結(jié)算利率；二是年內(nèi)累計(jì)財(cái)務(wù)投資收益率連續(xù)三個(gè)月小于實(shí)際結(jié)算利率；三是特別儲(chǔ)備余額不能彌補(bǔ)投資收益率與實(shí)際結(jié)算利率的年內(nèi)累計(jì)差額。

　　其中，財(cái)務(wù)投資收益率=（投資收益+公允價(jià)值變動(dòng)損益+其他收益-資產(chǎn)減值損失）/資金運(yùn)用平均余額×100%。

　　對(duì)于萬能險(xiǎn)資金，《征求意見稿》也提出了具體的要求。比如，保險(xiǎn)公司運(yùn)用萬能險(xiǎn)資金投資，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制高風(fēng)險(xiǎn)（類）資產(chǎn)投資比例、行業(yè)和單一品種以及單一交易對(duì)手投資比例等，密切監(jiān)控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)敞口，確保其在自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資本覆蓋能力之內(nèi)。

　　《征求意見稿》還明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)合理確定萬能單獨(dú)賬戶所投資資產(chǎn)的期限，加強(qiáng)萬能單獨(dú)賬戶流動(dòng)性管理。萬能單獨(dú)賬戶流動(dòng)性管理應(yīng)符合以下要求：一是流動(dòng)性資產(chǎn)的投資余額不得低于賬戶價(jià)值的5%；二是未上市權(quán)益類資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn)的投資余額不得超過賬戶價(jià)值的50%，其中單一項(xiàng)目的投資余額不得超過賬戶價(jià)值的10%。

　　流動(dòng)性資產(chǎn)、未上市權(quán)益類資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn)的分類和定義遵照銀保監(jiān)會(huì)資金運(yùn)用相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

　　近些年來，一些保險(xiǎn)公司在進(jìn)行萬能險(xiǎn)產(chǎn)品銷售時(shí)存在不合規(guī)之處?！墩髑笠庖姼濉穭t指出，保險(xiǎn)公司銷售萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)屬性，不得存在使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品、將萬能險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行混同、為萬能險(xiǎn)產(chǎn)品提供間接或隱形擔(dān)保等。（記者：胡志挺）

　　轉(zhuǎn)自：澎湃新聞

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