互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)出臺！防范監(jiān)管套利，強化消費者權(quán)益保護

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較快，已成為保險銷售的重要渠道之一。由于部分保險機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營、不當創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)渠道投訴激增、競爭無序，嚴重損害消費者權(quán)益。

　　10月22日，記者從銀保監(jiān)會獲悉，為加強和改進互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范市場秩序、防范經(jīng)營風險，促進公平競爭，切實保護保險消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》）。

　　《通知》作為配套規(guī)范性文件，著力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險領(lǐng)域的風險和亂象，統(tǒng)一創(chuàng)新渠道經(jīng)營和服務(wù)標準，旨在支持有實力、有能力、重合規(guī)、重服務(wù)的保險公司，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，為社會公眾提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險服務(wù)。

　　此前，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（下稱《辦法》）于2021年2月1日修訂實施，第五十二條提出“經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險產(chǎn)品，具體由中國銀保監(jiān)會另行規(guī)定”。

　　劃定經(jīng)營門檻

　　銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人指出，保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，面向非特定人群，公開銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，適用本《通知》，可在全國范圍內(nèi)經(jīng)營。

　　支持保險公司線下渠道（包括個人代理渠道、銀郵代理渠道和專業(yè)中介渠道等）應(yīng)用移動設(shè)備和信息技術(shù)提升經(jīng)營效率、改善服務(wù)水平。此類線上線下融合開展人身保險業(yè)務(wù)的，不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，不得將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分支機構(gòu)的地區(qū)，銷售行為監(jiān)管遵循《辦法》第五條有關(guān)規(guī)定。嚴肅整治假借互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)之名、規(guī)避相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定的問題，防范監(jiān)管套利。

　　《通知》要求，保險公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司）開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：

　　連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%。

　　連續(xù)四個季度風險綜合評級在B類及以上。

　　連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率高于100%。

　　保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上。

　　銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件。上季度末償付能力、風險綜合評級和責任準備金覆蓋率滿足前款要求的指標。

　　細化業(yè)務(wù)專屬管理

　　《通知》明確，保險公司可通過互聯(lián)網(wǎng)開展的人身保險業(yè)務(wù)范圍限于：意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身保險產(chǎn)品。不符合《通知》要求的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品不得上線經(jīng)營，不得通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

　　《通知》要求，細化互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品專屬監(jiān)管規(guī)則，包括特殊的產(chǎn)品定價和精算規(guī)則，專門的產(chǎn)品審批備案要求等。完善互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，重點解決互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)不到位、產(chǎn)品不適當、核?！翱招幕钡葐栴}。

　　其中，保險公司申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，應(yīng)報送精算報告并列明產(chǎn)品定價基礎(chǔ)。保險期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品應(yīng)在精算報告中列明預期賠付率；保險期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品如使用再保險數(shù)據(jù)或經(jīng)驗數(shù)據(jù)定價的，應(yīng)指明銀保監(jiān)會發(fā)布或者指定相關(guān)機構(gòu)發(fā)布的最新發(fā)生率表，列明平均折算比率。

　　另外，互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品須在精算報告中列明中介費用率上限，項下不得直接列支因互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)運營所產(chǎn)生的信息技術(shù)支持和信息技術(shù)服務(wù)類費用，不得突破或變相突破預定附加費用率上限。

　　首次實施定價回溯監(jiān)管

　　《通知》要求，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全業(yè)務(wù)回溯機制。保險公司應(yīng)定期按要求開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯，重點關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標，回溯實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動采取關(guān)注、調(diào)整改進、主動報告及信息披露等措施。保險公司總精算師是互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯工作的直接責任人，應(yīng)按要求組織實施回溯工作，確保所用數(shù)據(jù)全面真實，計算方法符合精算原理，整改措施及時有效。

　　同時，《通知》要求，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)于每年3月20日前通過互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)提交上年度經(jīng)營情況報告，完成互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營及信息披露登記。

　　保險公司如需調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)范圍的，應(yīng)在自營平臺、代銷中介機構(gòu)自營平臺及各產(chǎn)品銷售頁面提前10日連續(xù)公告。公告內(nèi)容應(yīng)包括業(yè)務(wù)范圍調(diào)整決定、原因及服務(wù)保障措施等，調(diào)整工作應(yīng)于每年4月1日前全部完成。互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)范圍收窄的，還應(yīng)通過有效途徑對已投保客戶專門提示。

　　保護消費者權(quán)益

　　在經(jīng)營主體方面，《通知》對保險機構(gòu)技術(shù)能力、運營能力和服務(wù)能力提出明確要求，重點解決消費者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買的快退的慢等服務(wù)問題。

　　在產(chǎn)品開發(fā)方面，從源頭上規(guī)范了首月“0”元、長險短做等銷售誤導問題，以及退保高扣費、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。在改進監(jiān)管方面，加大信息披露力度、引入社會監(jiān)督，重點監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品定價科學性。

　　為確保保險機構(gòu)有序整改、平穩(wěn)過渡，保持互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)穩(wěn)定供給，保護消費者合法權(quán)益，《通知》設(shè)置了過渡期。具體分為三個階段執(zhí)行，鼓勵有條件的保險機構(gòu)提前完成整改。

　　《通知》自下發(fā)之日起施行，新開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)須符合各項條件和規(guī)則。已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。

　　關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)定價回溯機制，《通知》規(guī)劃了一年的試運行期，以便調(diào)整有關(guān)指標參數(shù)，保障回溯機制運行順暢、科學有效。（作者：王瑩）

　　轉(zhuǎn)自：國際金融報

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