填補養(yǎng)老保障“斷層帶” 明愛金生年金險細分投保人群利好次標群體

　　為進一步發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的保障作用，打造細分產(chǎn)品，覆蓋更廣人群，助力人們更好地對沖老齡化帶來的長壽風險，明亞保險經(jīng)紀聯(lián)合橫琴人壽、慕尼黑再保險重磅推出一款細分投保人群、且對次標體友好的養(yǎng)老年金險——明愛金生，為慢病等次標體人群帶來養(yǎng)老福音。

　　明愛金生細分投保人群

　　長壽時代，被譽為“與生命等長的現(xiàn)金流”的養(yǎng)老年金險，以其兼顧風險保障和資金儲備功能越來越受重視。作為對沖長壽風險的金融產(chǎn)品，養(yǎng)老年金險的投保人壽命越長越具對沖效應(yīng)，但這也會引發(fā)逆選擇——基于對自身長壽的自信，標準體、優(yōu)選體人群更愿意購買養(yǎng)老年金險，而慢病等次標體人群則不愿意購買。

　　次標準體是指與一般人相比較，身體有缺陷或者從事危險職業(yè)的人群，又稱弱體；由于該群體風險程度較高不能按標準費率承保，會以附加條件、加費等情況承保，更有甚者延期或拒保。目前，吸煙已經(jīng)成為評判被保險人健康等級的第一級風險指標，其中吸煙群體被判為“次標準體”或“次優(yōu)選體”。同時，糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂等慢病人群也會被判為次標體群體。

　　隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程的加快，工業(yè)污染指數(shù)以及工作生活壓力日益增長，人們的身心健康受到威脅，慢性病患者等次標體人群基數(shù)逐年攀升。《健康管理藍皮書：中國健康管理與健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告(2020)》顯示，我國慢性病發(fā)病人數(shù)已逾3億，其中65歲以下人群占比50%。

　　洞察到次標體人群巨大的養(yǎng)老保障缺口后，頭部中介明亞保險經(jīng)紀聯(lián)合橫琴人壽和慕尼黑再保險，共同創(chuàng)新開發(fā)了客群細分且針對次標體人群友好的明愛金生養(yǎng)老年金險。

　　明亞保險經(jīng)紀研究發(fā)展部負責人衛(wèi)江山在介紹“明愛金生養(yǎng)老年金保險”時指出，明愛金生有四個特點，一是創(chuàng)新推出健康狀況定價，費率貼合需求；二是保證給付、鎖定利益；三是年金領(lǐng)取相對靈活，支持月領(lǐng)和年領(lǐng)，無懼延遲養(yǎng)老；四是終身領(lǐng)取，陪伴一生。從費率看，明愛金生根據(jù)客戶的身體健康狀況，分為優(yōu)選體、標準體和次標體三個檔位，三檔的費率逐步提高，并按照精算的逆向思維，次標體客戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金相對要更多。

　　慕尼黑再保險首席核保李軍在發(fā)布會上就壽險市場次標準人群分析與慕再智能核保解決方案進行了深入解析。她指出，慕再智能核保技術(shù)是基于慕再對于客戶身體狀況評估的醫(yī)學核保知識庫，把相對復(fù)雜的人工審核規(guī)則設(shè)計為一個系統(tǒng)引擎，通過一問一答的方式給出投保結(jié)論。經(jīng)過十多年的發(fā)展，這套系統(tǒng)和智能核保引擎已成功運用于壽險、重疾、醫(yī)療險等很多產(chǎn)品上，涵蓋代理人、銀行、網(wǎng)商等多個渠道。此次智能核保技術(shù)應(yīng)用于關(guān)愛次標人群的明愛金生上，從而使這款年金產(chǎn)品能夠適應(yīng)不同客戶的需求，更具差異化和競爭力。

　　橫琴人壽產(chǎn)品研發(fā)部總經(jīng)理盧嵐在闡釋明愛金生的精算原理及設(shè)計理念時指出，從精算原理來講，死亡率和疾病率與長壽的風險是可以對沖互補的。那么，可以利用這一特點開發(fā)一款根據(jù)客戶不同身體健康狀況來區(qū)分費率的養(yǎng)老保險，使得次標體人群在買保險的時候感受到被關(guān)注、被體貼的溫暖，這正是我們創(chuàng)新設(shè)計明愛金生養(yǎng)老年金險的出發(fā)點。

　　填補養(yǎng)老保障斷層帶

　　北京工商大學經(jīng)濟學院副院長寧威指出，聯(lián)合國發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年我國老齡人口占比達到14%，預(yù)計未來十年可達20%，進入超級老齡化社會，養(yǎng)老形勢比較嚴峻。養(yǎng)老問題關(guān)系到社會的安定、穩(wěn)定，“十四五”規(guī)劃明確提出了發(fā)展第二支柱和第三支柱，這為保險業(yè)提供了很好的發(fā)展契機。保險業(yè)下一步要高質(zhì)量發(fā)展，致力于解決人民群眾的痛點，開發(fā)出合適的產(chǎn)品去應(yīng)對養(yǎng)老需求，做好風險保障，為下一個五年大踏步地前進做足準備。

　　據(jù)了解，明愛金生在填補次標體人群養(yǎng)老保障斷層帶的同時，也改變了養(yǎng)老年金險市場大一統(tǒng)、無分層的粗放格局，能夠更好地助力商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)揮第三支柱的作用。

　　作為貫穿人們?nèi)芷诘膬纱箅U種，健康險和養(yǎng)老險最能體現(xiàn)保險的保障價值，對于保險機構(gòu)來說，可謂是兩大增長引擎。而從價值看，養(yǎng)老險對壽險業(yè)長期發(fā)展的拉動作用優(yōu)于健康險。發(fā)達國家經(jīng)驗顯示，年金險這類長期業(yè)務(wù)對壽險業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，發(fā)展養(yǎng)老年金是壽險行業(yè)最重要的、中長期的增長點。

　　目前我國年金保險以定期產(chǎn)品居多，具有可保障終身的養(yǎng)老產(chǎn)品相對較少；而且產(chǎn)品細分不足，未來仍有較大發(fā)展?jié)摿?。這是保險機構(gòu)打造養(yǎng)老險增長引擎的機會，同時也是對其市場洞察力和產(chǎn)品創(chuàng)新力的挑戰(zhàn)。

　　橫琴人壽總經(jīng)理黃志偉表示，這次明亞保險經(jīng)紀聯(lián)合橫琴人壽和慕尼黑再保險重磅推出明愛金生這款細分投保人群、對次標體、慢病人群比較友好的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，是我們面對當前的養(yǎng)老和健康形勢，面對未來機遇和挑戰(zhàn)的一種有益的探索。橫琴人壽將不斷探索壽險3.0時代的成長路徑，全面提升價值創(chuàng)造能力，深耕頭部經(jīng)代公司的深入合作，不斷推出適合市場需要的產(chǎn)品和服務(wù)；致力為客戶提供更創(chuàng)新、更有價值，特別是更能滿足客戶家庭保障需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　明亞保險經(jīng)紀董事長楊臣表示，目前，我國的養(yǎng)老年金產(chǎn)品在養(yǎng)老領(lǐng)域所占份額非常小，但養(yǎng)老年金險有著兼具保障和理財屬性、既有強制儲蓄功能又有確定性的收益等天然優(yōu)勢，是大養(yǎng)老領(lǐng)域最具發(fā)展前景的產(chǎn)品類目。而隨著保險市場越來發(fā)達，個性化定制化需求越來越多，養(yǎng)老保險產(chǎn)品也會越來越細分，越來越細化。明愛金生就是面向未來趨勢的一次創(chuàng)新探索。

　　通過明愛金生的面世，可以看到其背后的產(chǎn)品創(chuàng)新及運營模式——頭部中介明亞保險經(jīng)紀有著定制化產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗、中高端客群渠道及精細化服務(wù)優(yōu)勢；新生代險企橫琴人壽致力于深耕細分領(lǐng)域、打造差異化產(chǎn)品和服務(wù)競爭力；慕尼黑再保險有著強大財保專業(yè)能力和技術(shù)支持能力，三方強強聯(lián)合、協(xié)作創(chuàng)新，讓明愛金生擁有了差異化競爭力，也標志著一個細分定制、多方共贏的精耕“協(xié)”作時代已經(jīng)來臨。

　　正如楊臣在總結(jié)講話時所說：“明亞的長期目標不是批量地開發(fā)產(chǎn)品，而是為每一個人定制產(chǎn)品，針對每一個投?？蛻舻男枨蠛蜖顩r，制定出個性化且最優(yōu)化的保障方案。相信遲早有一天市場會發(fā)展到這一步，這也正是我們?yōu)橹恍概Φ慕K極目標?！?記者:郭偉瑩)

　　轉(zhuǎn)自：中國網(wǎng)財經(jīng)

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