分析｜同城多款惠民保產品廝殺現(xiàn)象浮現(xiàn)，政府之手該使多大勁

　　又到了多地惠民保產品的集中投保日，安徽、浙江、北京等多地2022年度惠民保產品投保通道開啟。這類普惠且兼具商保優(yōu)勢的產品，依然受到不少人追捧，但也有人表示不愿投保了。

　　多名90后人士向澎湃新聞表示，并不打算購買下一年度的惠民保產品，原因多為“感覺用不上”。當下，80、90后人士對于自身的風險保障意識較為看重，因而早早為自己購買了商保產品。

　　“我有百萬醫(yī)療險，和這個產品對沖了?！币晃?0后互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從業(yè)人員告訴澎湃新聞，自己今年的惠民保產品就沒有買。不過，該人士表示，“明年補上吧，誰知道以后咋樣。”還有90后人士向澎湃新聞表示，當?shù)亍盎菝癖！碑a品免賠額太高，普通人用不上，特別是年輕人。

　　在不少人眼中，惠民保產品就是一款低配版百萬醫(yī)療險，更適合難以購買商保的老年人和“帶病體”。因而對于商業(yè)保險配置充足的年輕人而言，購買惠民保并不見得在看病出險后能夠獲得更多的理賠。但80后程女士告訴澎湃新聞，她還是會堅持購買惠民保產品，反正跟醫(yī)保對接，不用自己出錢，更何況自己買的是香港保險，與惠民保不沖突。

　　多地出現(xiàn)多個惠民保產品廝殺現(xiàn)象

　　續(xù)，還是不續(xù)？可能不少人最近已經在思考這個問題。在思考的同時，一些省市的產品確實又讓消費者選擇困難，選哪個、怎么選？比如，北京市的“普惠健康?！碑a品剛剛結束投保不久，2022年度的“京惠?！庇诌M入投保期。今年10月，安徽合肥的“合惠保”投保尚未結束，新一年度的“皖惠?！遍_始投保。

　　除了同城兩款產品的，有些地方還出現(xiàn)了同城三款甚至四款惠民保產品。浙江杭州、浙江寧波、福建福州等地先后推出了三款甚至更多的惠民保產品，杭州市民可參保的包括“杭州惠民?！薄昂贾菔忻癖！薄拔骱媛?lián)?！钡?；福建福州市民最早可參保的產品為福州專屬的“榕城?！保伴懦潜！焙笊墳槊嫦蚋＝ㄊ♂t(yī)保參保人的“八閩?！薄４送猓Ｖ菔忻襁€有“福民?！薄案；荼！钡犬a品可選。

　　“一言難盡?！睂τ谕嵌嗫町a品，一位大型壽險公司政保部負責人向澎湃新聞如此表示。該人士認為，還是應將多款產品統(tǒng)一成一款。

　　銀保監(jiān)會政策研究局負責人葉燕斐近日表示，目前已經有58家保險機構在27個省參與了超過100個的城市定制型醫(yī)療保險項目，項目總參保人數(shù)超過了7000萬。各地區(qū)的情況不同，受多種因素影響，項目的投保率差別較大，有的達到了50%以上。

　　投保率對惠民保產品的影響有多大呢？簡單而言，主打低價、高賠付且不限投保年齡、既往癥的惠民保產品，首先便需要有較為充足且穩(wěn)定的投保人數(shù)作為“支撐”。倘若投保率過低，產品的可持續(xù)性很難維系。部分地區(qū)出現(xiàn)同城多產品后，也必然影響各個惠民保產品的投保率。

　　不少惠民保的承保險企在談及產品發(fā)展時會表示，先做三年，看看數(shù)據(jù)，邊做邊優(yōu)化。但在實際發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了一些“短命”產品。比如，東南沿海某地曾發(fā)布了一款惠民保產品，但該產品因相關政策限定而迅速下架。

　　對于惠民保產品的監(jiān)管，有地方銀保監(jiān)部門人員向澎湃新聞表示，當?shù)卦谕茝V惠民保業(yè)務時確實碰到了一些問題，有一些異地機構來當?shù)亍佰彍喫?，借惠民保的名頭來做相關業(yè)務。當時，監(jiān)管部門采取了果斷的措施對異地機構進行約談，并加以規(guī)范。

　　投保率高低與政府支持力度有關

　　就當下來看，惠民保產品的投保率情況與各地政府的支持力度有較大的關系。此外，地方經濟發(fā)展水平、主承保方的實力、當?shù)鼐用竦谋ｋU意識、人口老齡化程度等也都對投保率有所影響。

　　以上海的“滬惠保”為例，在兩個月零幾天時間內，有超過739萬人投保，創(chuàng)下惠民保首年參保人數(shù)之最，投保率達38.49%。上海市醫(yī)保局、上海銀保監(jiān)局、上海市大數(shù)據(jù)中心、上海市保險同業(yè)公會等對這一產品給與了大力度的支持，主承保方太保壽險則與另外8家保險公司確立了“共保體”的模式，按承保份額分攤風險和保費，對風險加以平滑。

　　也有觀點認為，上海居民自身的保險意識、城市醫(yī)療水平較高、人口老齡化程度較其他地方更高等原因，都推高了“滬惠保”的投保率。

　　而在浙江，政府的支持力度則顯得更大。浙江省醫(yī)療保障局、浙江銀保監(jiān)局等部門多次發(fā)文對惠民保業(yè)務加以指導、規(guī)范。據(jù)澎湃新聞此前獨家報道，浙江省醫(yī)療保障局、浙江銀保監(jiān)局在今年10月曾聯(lián)合發(fā)文，要求將惠民保產品作為共同富裕示范區(qū)建設重大改革項目加以推進。

　　上述文件要求，各級醫(yī)保局要建立以“一把手”為組長的工作專班，制定明確的時間表、路線圖、責任人，把商業(yè)補充醫(yī)療保險作為明年的重點工作加以推進。省醫(yī)保局要把商業(yè)補充醫(yī)療保險列入明年工作的考核內容，加強對各市工作的督促指導。

　　既然有政府部門的有力支持和指導，為何依然出現(xiàn)了同城多款產品“相互廝殺”的現(xiàn)象呢？澎湃新聞注意到，在一些省市同時出現(xiàn)的惠民保產品背后，有些是民政部門在推動，有些則是醫(yī)保局和銀保監(jiān)局等在支持。有些產品的主承保方為大型保險公司，而有些產品則是由當?shù)乇ｋU法人機構牽頭。但從保費和保障程度來看，各產品之間的差別并不大。

　　政府之手該使多大勁

　　眾所周知的是，惠民保的一大產品定位是“保本微利”，這種類似社保的商業(yè)保險產品如何把握住平衡點才能真正實現(xiàn)它的價值呢？換而言之，如何既能防止保險資金積余過多，又能防止出現(xiàn)重大虧損，或許是各個惠民保產品背后的保險公司以及給與相應支持的政府部門應重點關注的。

　　但政府這只“手”應該用多大的勁依然是要慎重考慮。浙江省醫(yī)保局和浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的文件直接點出，各市醫(yī)保局要及時指導商業(yè)保險承辦公司根據(jù)投保率、賠付進度、約定賠付比例等因素，按實際資金賠付要達到協(xié)議賠付率90%以上，待遇覆蓋面達到一定比例的要求，及時調整賠付責任和起付線。

　　有當?shù)鼗菝癖I(yè)務承保公司負責人向澎湃新聞直言，并不是很看好惠民保在當?shù)氐陌l(fā)展。隨便政府部門強力支持，使得投保率迅速提高，但是省里直接對賠付率提出了硬性要求，讓保險公司不太能接受。不低于90%的賠付率，意味著險企的盈利上限僅有保費的10%，這還是沒有計算各項成本的情況下。

　　就保險產品設計來說，一般都會涉及到銷售費用，一些地方的惠民保產品成本多考慮的是宣傳推動、運營、軟件開發(fā)等。“一般產品賠付率到了90%肯定虧?！币患覊垭U公司省級分公司副總經理告訴澎湃新聞，如果純商業(yè)運作，中介手續(xù)費可能占20%以上，還有銷售績效等，但是當?shù)氐幕菝癖．a品沒有，是舉全市之力在推動。

　　上述惠民保業(yè)務承保公司負責人則表示，大病保險可以通過調取醫(yī)保數(shù)據(jù)進行測算，但是惠民保產品是有既往癥也可賠可保，經驗數(shù)據(jù)還在積累中。此前，當?shù)鼗菝癖．a品希望通過設置類似風險調節(jié)基金的機制，以90%的賠付線為界，低于90%的部分滾存進基金，劃入下一年度保費，若超出90%，則由保險公司承擔。

　　不過，就實際賠付情況來看，由于浙江各地惠民保產品賠付率水平并不算高，浙江省醫(yī)保局和浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的文件則提出了“及時調整賠付責任和起付線”的要求。一些地方下屬機構則發(fā)文明確，賠付率低于規(guī)定標準的，以臨時增加“一事一議”困難兜底保障的方式進行賠付，做到一年一清算。

　　11月2日，“滬惠?！惫俜桨l(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止到10月31日，“滬惠保”生效4個月，累計賠付金額2.2億元。但從時間節(jié)點看，“滬惠保”是從7月15起開放理賠申請功能，至7月29日累計賠付2111萬元，至9月17日賠付1.28億元，至10月底賠付2.2億元，賠付率節(jié)節(jié)走高。與之相對應的是，“滬惠?！笨偙ＹM近8.5億元。

　　但總的而言，惠民保還是一項新生事物，仍需用發(fā)展的眼光去看待。銀保監(jiān)會政策研究局負責人葉燕斐近日在國新辦新聞發(fā)布會上回答澎湃新聞記者提問時也表示，整體而言，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險項目還是處于啟動階段，還未經歷完整的保險期間。這個業(yè)務賠付率受項目賠付條件設置、當?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風險暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能還出現(xiàn)虧損，這是探索的一個過程。(記者:胡志挺)

　　轉自：澎湃新聞

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