條款費(fèi)率再修訂 新能源車專屬車險(xiǎn)呼之欲出

　　一位行業(yè)觀察人士建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)自身歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)，對新能源車定價(jià)模型進(jìn)行重新評估和完善，重點(diǎn)從車種、使用性質(zhì)、車價(jià)、車齡、品牌、電池制造商等維度制定差異化定價(jià)策略及核保規(guī)則，并定期實(shí)施回溯及動(dòng)態(tài)調(diào)整，不斷提升承保策略的科學(xué)性和精準(zhǔn)度。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明》，根據(jù)今年8月以來公開征求意見所收到的反饋，對新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款和費(fèi)率方案的征求意見稿進(jìn)行了修訂。有業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著新能源車專屬車險(xiǎn)離正式出臺(tái)為期不遠(yuǎn)。

　　相較于征求意見稿，調(diào)整說明刪除了“附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)”“附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)”兩個(gè)附加險(xiǎn)。費(fèi)率方面，調(diào)整說明顯示，相較傳統(tǒng)車險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi)，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降了0.8%，不過與征求意見稿相比，降幅有所收窄。其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降0.1%，較征求意見稿降幅收窄6.1個(gè)百分點(diǎn)；車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降1.2%，較征求意見稿降幅收窄5.0個(gè)百分點(diǎn)。

　　調(diào)整說明表示，前期行業(yè)對新能源車專屬產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行征求意見，并召開費(fèi)率評審會(huì)進(jìn)行方案論證。從行業(yè)反饋看，一方面，車險(xiǎn)綜合改革后，商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)已大幅下降，整體實(shí)現(xiàn)價(jià)格回歸價(jià)值；另一方面，新能源車產(chǎn)品和技術(shù)仍處于快速變化與更迭階段，其保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)沉淀尚不充分、不穩(wěn)定，相較傳統(tǒng)燃油汽車，其賠付風(fēng)險(xiǎn)趨勢不確定性較大。因此，此次調(diào)整在支持“雙碳”綠色產(chǎn)業(yè)布局和車險(xiǎn)商業(yè)可持續(xù)性之間尋求平衡點(diǎn)，采用適度謹(jǐn)慎原則，對上輪費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，新版費(fèi)率充足度得以小幅、合理提升。

　　“由于車險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)大幅讓利消費(fèi)者，且新能源車賠付支出高于傳統(tǒng)燃油車，征求意見稿對新能源車專屬車險(xiǎn)再次進(jìn)行大幅降價(jià)，可能讓保險(xiǎn)公司無法持續(xù)經(jīng)營新能源車專屬車險(xiǎn)，因此行業(yè)協(xié)會(huì)才根據(jù)市場反饋進(jìn)行此次調(diào)整。這也意味著新能源車專屬車險(xiǎn)離正式出臺(tái)為期不遠(yuǎn)。”業(yè)內(nèi)人士補(bǔ)充道。

　　近年來的實(shí)踐表明，新能源車的賠付支出明顯高于傳統(tǒng)燃油車。多家上市險(xiǎn)企高管均在今年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上談到，新能源車的賠付率較傳統(tǒng)燃油車更高，保險(xiǎn)公司需要施行新的定價(jià)策略加以應(yīng)對。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，首先，新能源車的高度智能化輔助駕駛和電子控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)，提高了其出險(xiǎn)頻度；同時(shí)，我國新能源汽車市場中的營運(yùn)車輛占比高于傳統(tǒng)燃油車，風(fēng)險(xiǎn)暴露更高，出險(xiǎn)頻率也相應(yīng)更高。其次，目前新能源車損險(xiǎn)案均理賠成本也高于傳統(tǒng)燃油車。根據(jù)中國保信2018年發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，新能源私家車案均賠款比傳統(tǒng)燃油車高431元；美國Mitchell公司近期一項(xiàng)研究顯示，新能源車損險(xiǎn)維修的平均工時(shí)比傳統(tǒng)燃油車高15%以上。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，基于此，征求意見稿延續(xù)車險(xiǎn)綜合改革降費(fèi)、增責(zé)的思路，并沒有緩解新能源車車險(xiǎn)的高賠付壓力，甚至還有加重。此次調(diào)整之后，壓力或有緩解，但保險(xiǎn)公司經(jīng)營新能源專屬車險(xiǎn)還應(yīng)審慎。

　　一位行業(yè)觀察人士建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)自身歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)，對新能源車定價(jià)模型進(jìn)行重新評估和完善，重點(diǎn)從車種、使用性質(zhì)、車價(jià)、車齡、品牌、電池制造商等維度制定差異化定價(jià)策略及核保規(guī)則，并定期實(shí)施回溯及動(dòng)態(tài)調(diào)整，不斷提升承保策略的科學(xué)性和精準(zhǔn)度。

　　同時(shí)，對于有可能與主機(jī)廠進(jìn)行深度合作的品牌，保險(xiǎn)公司可以從長期共建的角度，進(jìn)行成本打包和共同的風(fēng)險(xiǎn)控制，但這也要求保險(xiǎn)公司提升自身服務(wù)能力?！皩ξ覀儊碚f，與保險(xiǎn)公司的合作固然重要，但我們更看重保險(xiǎn)公司對服務(wù)年輕消費(fèi)者的理解。保險(xiǎn)公司不能再想著拿以前的車險(xiǎn)承保理賠策略去應(yīng)付所有消費(fèi)者。我們愿意與所有具有創(chuàng)新探索精神的保險(xiǎn)公司合作?！币晃恍履茉窜嚻蟮谋ｋU(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示。（記者：韓宋輝）

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報(bào)

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