日前發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時代老齡工作的意見》提出，鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開發(fā)老年人健康保險產(chǎn)品。我國60歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤?009年的12.5%增加到了2019年的18.1%，人口老齡化程度繼續(xù)加深。從國家戰(zhàn)略高度應(yīng)對人口老齡化，意義重大而深遠(yuǎn)。
人口結(jié)構(gòu)是慢變量，其趨勢不會很快改變，人口老齡化是較長一段時期內(nèi)我國的基本國情。積極應(yīng)對人口老齡化，就需要充分開發(fā)老齡資源。鼓勵商業(yè)健康險開辟“銀發(fā)市場”新藍(lán)海勢在必行。目前，出生于1960年之前的人被納入老年群體，其中70歲以內(nèi)低齡老人的活躍度和消費(fèi)量較高。這些低齡老人生長在改革開放的時代，享受著社會保險的兜底保障，對商業(yè)保險也并不陌生，認(rèn)可商業(yè)保險的財(cái)務(wù)補(bǔ)償功能。
步入老年，人的身體機(jī)能衰退，疾病如影隨形，老人期盼能有保費(fèi)平價的商業(yè)保險作為社會保險的補(bǔ)充。處在供應(yīng)端的商業(yè)保險企業(yè)，深知老人需求、也看見了市場，卻遲遲未能提供充足且適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品供應(yīng)，多數(shù)是受到“風(fēng)險可控度”和“商業(yè)可持續(xù)性”兩方面的局限。商業(yè)保險的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大化的利潤，以保障被保險人享受最大限度的經(jīng)濟(jì)保障。其運(yùn)行主要依靠市場調(diào)節(jié)，若資金池不夠大或收支不均衡，都極有可能導(dǎo)致嚴(yán)重后果。面向老人群體的保險產(chǎn)品，保費(fèi)不能高，賠付率又相對高，這增加了險企的風(fēng)險。
老年群體有需求，市場就應(yīng)有供給。目前國家從政策的層面已在予以引導(dǎo)和支持。險企紛紛試水“保險+服務(wù)”的新型保險模式，將保險貫穿于更長生命周期。科技的進(jìn)步讓精算更精細(xì)，大數(shù)據(jù)幫助實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品研發(fā)“一人一策”，精準(zhǔn)為每位老人提供適合的商業(yè)健康險。如此，一方面利于險企解決“風(fēng)險可控度”和“商業(yè)可持續(xù)性”兩大難題；另一方面，讓老人既能買得起又能用得上。供需兩端協(xié)調(diào)發(fā)展，逐步促進(jìn)商業(yè)健康保險銀發(fā)市場的形成，既能緩解老人個體財(cái)務(wù)壓力，又能不斷滿足老有所養(yǎng)新需求，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定健康發(fā)展。
轉(zhuǎn)自：廣州日報(bào)
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