惠民保項(xiàng)目政府參與多少較為合適？險(xiǎn)企稱取決于當(dāng)?shù)赝獠凯h(huán)境

　　各地惠民保業(yè)務(wù)開展火熱，這類不限年齡、不限健康狀況的保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得眾人關(guān)注。本著“保本微利”原則，各家險(xiǎn)企推出的惠民保產(chǎn)品往往保費(fèi)較低、保障較高，這類商業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性究竟如何？

　　12月7日，中國太保壽險(xiǎn)董事長潘艷紅在惠民保項(xiàng)目媒體交流會(huì)上表示，截至目前，太保壽險(xiǎn)在全國的惠民保項(xiàng)目中共計(jì)參與了33個(gè)，7個(gè)項(xiàng)目為首席承保人，其中投保期已結(jié)束的6個(gè)項(xiàng)目參保率均在30%以上。在全國惠民保已覆蓋的近9000萬參保人群中，太保壽險(xiǎn)覆蓋2000余萬參保人，占比接近四分之一。

　　以上海為例，太保壽險(xiǎn)作為首席承保方推出的“滬惠?！?，參保人數(shù)累計(jì)超過739萬人，創(chuàng)下“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”首年參保人數(shù)之最，參保率達(dá)38.5%。對(duì)于老百姓更為關(guān)心的后續(xù)理賠情況，潘艷紅直言，滬惠保承保生效5個(gè)多月，整體運(yùn)營情況還是非常平穩(wěn)的，也是超出了當(dāng)時(shí)的預(yù)期，當(dāng)時(shí)銷售是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)，銷售后面的持續(xù)運(yùn)營挑戰(zhàn)更大。但現(xiàn)在來看總體還是比較理想。

　　根據(jù)滬惠保官方披露，承保生效4個(gè)月，累計(jì)賠付2.2億元。不少人擔(dān)心，按照這一進(jìn)度，是否會(huì)出現(xiàn)“賠穿”的情況。太保壽險(xiǎn)相關(guān)人士在接受澎湃新聞采訪時(shí)表示，從目前來看，滬惠保的賠付仍然符合產(chǎn)品定價(jià)測(cè)算預(yù)期。滬惠保賠付的“高”，說明老百姓確實(shí)享受到了實(shí)惠，也是惠民保的初衷，解決了一部分人群的真切的醫(yī)療問題。

　　可見的是，太保壽險(xiǎn)參與的惠民保項(xiàng)目承辦比例不算高，但是高質(zhì)量的項(xiàng)目占比較高。在此期間，太保積累了哪些經(jīng)驗(yàn)可以供行業(yè)參考呢？

　　太保壽險(xiǎn)相關(guān)人士告訴澎湃新聞，鑒于惠民保業(yè)務(wù)規(guī)律和太保當(dāng)前市場(chǎng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，通過建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的“共保體模式”，實(shí)現(xiàn)惠民保產(chǎn)品真正意義上的共保及風(fēng)險(xiǎn)平滑，從機(jī)制上保障項(xiàng)目的可持續(xù)運(yùn)營及發(fā)展，最大程度保障參保人權(quán)益。

　　“參保率是惠民保項(xiàng)目可持續(xù)推進(jìn)的重要前提和關(guān)鍵要素。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，則需要充分發(fā)揮政府指導(dǎo)力量，結(jié)合商保公司龐大的業(yè)務(wù)員群體，建立線上、線下立體式宣推網(wǎng)絡(luò)全方位推動(dòng)參保率提升?！碧垭U(xiǎn)相關(guān)人士介紹稱，如“滬惠?！眲?chuàng)新性地推出了“公域+私域、線上+線下、激勵(lì)相容、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的上海模式，建立公、私域差異化宣推，各共保體成員的共保比例采用公、私域固變結(jié)合，私域推廣結(jié)果決定公域激勵(lì)的方式，全面調(diào)動(dòng)各共保體成員的積極性，形成“滬惠?！毙朴袡C(jī)體。

　　但值得注意的是，作為一種介于傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)之間的創(chuàng)新產(chǎn)品形式，惠民保產(chǎn)品多由政府組織、商保承辦，政府這只“看得見的手”在其中也發(fā)揮了較大作用。澎湃新聞前期在實(shí)地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，惠民保產(chǎn)品的投保率情況與各地政府的支持力度有關(guān)。也正因如此，在不少惠民保產(chǎn)品中，往往能發(fā)現(xiàn)“政府主導(dǎo)型”“政府指導(dǎo)型”“政府參與型”等字樣，而不同的說法也體現(xiàn)了政府參與的不同“邊界”。

　　在保險(xiǎn)公司看來，政府之手應(yīng)該使多大勁才算合適呢？太保壽險(xiǎn)政保部總經(jīng)理劉杰在回答澎湃新聞提問時(shí)表示，不同地方的情況不一樣，政府介入的程度取決于當(dāng)?shù)氐耐獠凯h(huán)境，就像上海這樣的超大型城市，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)，老百姓的商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)強(qiáng)，所以會(huì)以市場(chǎng)化運(yùn)作為主。但是有些地方職工人數(shù)少，互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)不發(fā)達(dá)，如果沒有政府在一定程度上支持、指導(dǎo)、介入，參保率很難提升，單純靠商保公司做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，往往達(dá)不到項(xiàng)目初衷。

　　“早期的一些惠民保項(xiàng)目，有的地方參保率只有0.5%、1%。不是保險(xiǎn)公司不愿意把參保率提上去，而是在這方面保險(xiǎn)公司自身的能力是一個(gè)瓶頸。在一些三四線城市，互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達(dá)或商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)還沒有深入人心的地方，可能政府的介入程度會(huì)更深一些。”劉杰談道。

　　太保壽險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理王光劍向澎湃新聞表示，簡(jiǎn)而言之，很難用一種量化的尺度來講政府花多大的氣力和時(shí)間在惠民工程上去發(fā)力。但是有一點(diǎn)是，政府“看得見的手”和市場(chǎng)“看不見的手”這兩只手同時(shí)發(fā)力，對(duì)惠民業(yè)務(wù)的健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有助推和保障作用的。

　　王光劍還指出，在當(dāng)前的社會(huì)和市場(chǎng)環(huán)境下，現(xiàn)在市場(chǎng)供給端的產(chǎn)品比較多，有政府用公信力為產(chǎn)品背書，可以起到增信釋疑的效果。這個(gè)效果在惠民保業(yè)務(wù)起步階段，沒有第二第三種力量可以取代。針對(duì)市場(chǎng)上呈現(xiàn)的一些不同效果的惠民保業(yè)態(tài)可以感覺到，前期政府政策的支持和助推是不可或缺的，當(dāng)然保險(xiǎn)公司作為參與主體要發(fā)揮好自身的主動(dòng)性、能動(dòng)性和創(chuàng)造力也是非常重要的。（記者：胡志挺）

　　轉(zhuǎn)自：澎湃新聞

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