上海、廣東等地明確人身險(xiǎn)納入法院執(zhí)行范圍，避債此路不通保險(xiǎn)還值得買(mǎi)嗎？

　　未來(lái)保險(xiǎn)不再成為個(gè)人債務(wù)的避風(fēng)港

　　壽險(xiǎn)保單還能繼續(xù)避債嗎？

　　“有錢(qián)人投資失敗面臨破產(chǎn)，當(dāng)財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)或者拍賣(mài)時(shí)，大額保單不會(huì)計(jì)入到資產(chǎn)抵債里面，家人和自己就多一條后路?！苯?，某險(xiǎn)企發(fā)布的保單宣傳廣告如是顯示。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，保單對(duì)投保人資產(chǎn)保全的特殊功效是投保的動(dòng)機(jī)之一。

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

　　部分保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員也一度將人身保險(xiǎn)的“避債功能”當(dāng)作營(yíng)銷(xiāo)賣(mài)點(diǎn)，即債權(quán)人不僅不能行使代位求償權(quán)，也不能要求用保險(xiǎn)金償還債務(wù)。

　　然而，11月中旬，上海市高級(jí)人民法院（下稱(chēng)上海高院）與多家保險(xiǎn)公司達(dá)成《關(guān)于建立被執(zhí)行人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行機(jī)制的會(huì)議紀(jì)要》（下稱(chēng)《會(huì)議紀(jì)要》），明確人身險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益屬于可強(qiáng)制執(zhí)行責(zé)任資產(chǎn)。這是繼江蘇、廣東、北京等地之后，又一地確認(rèn)人身保險(xiǎn)金不具有絕對(duì)的避債功能。

　　可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)保險(xiǎn)不再成為個(gè)人債務(wù)、隱匿資產(chǎn)的避風(fēng)港。

　　12月9日，某中型保險(xiǎn)公司廣東分公司負(fù)責(zé)人張坤（化名）告訴時(shí)代周報(bào)記者：“涉及保單避債糾紛處理案例還算常見(jiàn)，其中有不少老賴(lài)惡意利用保險(xiǎn)來(lái)避債，而且有資產(chǎn)保全動(dòng)機(jī)的投保人也不在少數(shù)。在法院實(shí)際執(zhí)行中要看具體案例，由于民法和刑法屬于上位法，可以’擊穿’保險(xiǎn)產(chǎn)品的封閉期。”

　　避債新規(guī)是一種進(jìn)步

　　此次上海高院發(fā)布的《會(huì)議紀(jì)要》，是迄今為止責(zé)任人、覆蓋險(xiǎn)種規(guī)定最為細(xì)致的。

　　時(shí)代周報(bào)記者留意到，《會(huì)議紀(jì)要》覆蓋被執(zhí)行人及對(duì)應(yīng)的執(zhí)行標(biāo)的、保單現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行、特殊免除執(zhí)行的保單類(lèi)型，既實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)避債”精準(zhǔn)打擊，又兼顧人性化。

　　對(duì)比浙江、江蘇等地相關(guān)規(guī)定，上海高院的《會(huì)議紀(jì)要》明確指出重大疾病保險(xiǎn)、意外傷殘保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)合同，約定人民法院應(yīng)秉承比例原則，實(shí)行特殊免除執(zhí)行，也就是一般情況對(duì)上述保單不強(qiáng)制執(zhí)行。

　　對(duì)此，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍指出，醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)是偏保障性的保險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值比較低。畢竟是出于保障被保險(xiǎn)人的生命，這部分投資理財(cái)屬性不是那么強(qiáng)，因此上海高院未將此類(lèi)險(xiǎn)種列入用于清償資產(chǎn)名單。

　　《會(huì)議紀(jì)要》依據(jù)執(zhí)行人身份壓實(shí)責(zé)任范圍，細(xì)化保單權(quán)益執(zhí)行方案。

　　《會(huì)議紀(jì)要》第三條“被執(zhí)行人及對(duì)應(yīng)的執(zhí)行標(biāo)”顯示：被執(zhí)行人為投保人的，可凍結(jié)或扣劃歸屬于投保人的現(xiàn)金價(jià)值、紅利等保單權(quán)益；被執(zhí)行人為被保險(xiǎn)人的，可凍結(jié)或扣劃歸屬于被保險(xiǎn)人的生存金等保險(xiǎn)權(quán)益。被執(zhí)行人為受益人的，可凍結(jié)或扣劃歸屬于受益人的生存金等保險(xiǎn)權(quán)益。

　　時(shí)代周報(bào)記者了解到，保單通常有兩大類(lèi)保單利益，其中現(xiàn)金價(jià)值、保單分紅此類(lèi)保單固有價(jià)值歸屬投保人，生存金等在被保人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金，歸屬被保人和受益人。

　　總結(jié)來(lái)說(shuō)，法院進(jìn)行凍結(jié)或者扣劃時(shí)，聚焦在被執(zhí)行人身份，投保人可被執(zhí)行的內(nèi)容涵蓋保單固有價(jià)值，被保人和受益人可被執(zhí)行的內(nèi)容涵蓋保險(xiǎn)金。換而言之，保單中哪些部分財(cái)產(chǎn)屬于被執(zhí)行人，法院將精準(zhǔn)凍結(jié)或扣劃該部分財(cái)產(chǎn)。

　　如被保人、受益人和投保人并非一人，法院執(zhí)行過(guò)程中該如何保障其他人的權(quán)益？

　　《會(huì)議紀(jì)要》明確，如遇上述情況，人民法院應(yīng)秉承審慎原則，保障被保險(xiǎn)人或受益人相關(guān)贖買(mǎi)保單的權(quán)益。法院在強(qiáng)制執(zhí)行前，給予被保險(xiǎn)人或受益人不少于15日贖買(mǎi)期限。

　　這意味著，只要被保險(xiǎn)人或者受益人在規(guī)定期限內(nèi)贖買(mǎi)支付相當(dāng)于保單現(xiàn)金價(jià)值的款項(xiàng)，由贖買(mǎi)人直接交予人民法院，人民法院提取該款項(xiàng)后，將不會(huì)再繼續(xù)執(zhí)行該保單的現(xiàn)金價(jià)值、紅利等權(quán)益。否則，人民法院可以強(qiáng)制執(zhí)行投保人（被執(zhí)行人）相關(guān)權(quán)益。

　　宋占軍分析，所謂的強(qiáng)制執(zhí)行針對(duì)的是人身保險(xiǎn)里面具有財(cái)產(chǎn)性權(quán)益的險(xiǎn)種，比如萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)等具有現(xiàn)金價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。在保險(xiǎn)事故沒(méi)有發(fā)生之前，這樣的現(xiàn)金價(jià)值對(duì)應(yīng)的是投保人的個(gè)人資產(chǎn)，所以是可以被用于債務(wù)清償?shù)摹?/p>

　　為何出現(xiàn)保險(xiǎn)避債？

　　12月8日，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)解釋道：“保險(xiǎn)避債，是指投保人通過(guò)投保人身保險(xiǎn)，當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受益人可以從保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金，依據(jù)保險(xiǎn)法，該保險(xiǎn)金可以不受債權(quán)人的追償?！?/p>

　　“舉個(gè)例子，父母為自己投保人定期死亡保險(xiǎn)，并指定子女為受益人。如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)父母死亡，即使父母有未償外債，保險(xiǎn)公司支付給子女（受益人）的保險(xiǎn)金可不受債權(quán)人的追償。而如果父母的財(cái)產(chǎn)作為遺產(chǎn)給其子女，則不能免于償還其債務(wù)?！睏顫稍浦赋?。

　　12月8日，某壽險(xiǎn)公司廣東分公司負(fù)責(zé)人宋明（化名）告訴時(shí)代周報(bào)記者：“一旦指定受益人，保險(xiǎn)金就會(huì)被認(rèn)定受益人財(cái)產(chǎn)，而非投保人遺產(chǎn)，所以能起到債務(wù)隔離的功能?！?/p>

　　時(shí)代周報(bào)記者了解到，“保險(xiǎn)避債”在業(yè)內(nèi)并不少見(jiàn)，但利用保險(xiǎn)惡意逃債越來(lái)越難了。

　　楊澤云認(rèn)為，如企業(yè)主為自己或家人投?，F(xiàn)金價(jià)值較高的儲(chǔ)蓄型人身保險(xiǎn)，企圖以此逃避債務(wù)。此類(lèi)保險(xiǎn)一般約定保單的現(xiàn)金價(jià)值歸投保人所有，在未發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故之前，如果有債務(wù)糾紛，不能對(duì)抗債權(quán)人的債權(quán)，也無(wú)法避債。

　　“債務(wù)隔離不等于逃避債務(wù)，保險(xiǎn)合同指定受益人進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃，不能混談，要看具體案件跟實(shí)際情況?！彼蚊髦赋觥?/p>

　　張坤也表示，具體情況要看買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)，跟債務(wù)形成的時(shí)機(jī)是不是存在一定的關(guān)聯(lián)。比如，一個(gè)人貸款100萬(wàn)，馬上去買(mǎi)保險(xiǎn)，過(guò)段時(shí)間又說(shuō)沒(méi)錢(qián)還了，類(lèi)似這種惡意避債肯定是不受法律保護(hù)。

　　2021年前三季度，上海法院共執(zhí)行涉及被執(zhí)行人的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品302件次，提取保單現(xiàn)金價(jià)值1200余萬(wàn)元，涉及153件執(zhí)行案件。

　　各地“保險(xiǎn)避債”新規(guī)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有影響？

　　楊澤云認(rèn)為，存量人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，不排除部分投保人投保動(dòng)機(jī)中有避債的考慮，但避債動(dòng)機(jī)不是主流，所以不會(huì)對(duì)存量市場(chǎng)產(chǎn)生影響。

　　需要一提的是，高凈值人群一直是商業(yè)人身險(xiǎn)的重點(diǎn)客群。11月13日，胡潤(rùn)百富聯(lián)合發(fā)布《2021中國(guó)高凈值人群家族安全報(bào)告》，數(shù)據(jù)顯示對(duì)于保障財(cái)富安全傳承的工具，高凈值人群提及最多的是保險(xiǎn)（76%），高于遺囑、信托、基金等。其中商業(yè)人身保險(xiǎn)在高凈值人群中的滲透率高達(dá)97%。

　　多地快馬加鞭推動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品權(quán)益執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)一致化，執(zhí)法機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的對(duì)接越發(fā)緊密，執(zhí)法通道越發(fā)暢通。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)惡意逃債的現(xiàn)象勢(shì)必下降。

　　轉(zhuǎn)自：時(shí)代周報(bào)

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