網(wǎng)絡(luò)互助平臺的2021年：9家關(guān)停 其中7家運營不足3年

　　輕松互助關(guān)停、水滴互助關(guān)停、點滴守護關(guān)?！?021年，至少9家網(wǎng)絡(luò)互助平臺先后關(guān)停，其中7家平臺運營尚不足3年。由此引發(fā)業(yè)界對其命運的討論甚囂塵上。同時，從最初面世至今已經(jīng)過去10年，對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺的監(jiān)管仍是空白。

　　但無論是從國務(wù)院相關(guān)文件，還是從法院審判實踐來看，社會各方還是肯定網(wǎng)絡(luò)互助的積極作用，但不確定性強是其最鮮明的特征之一。因此需要解決的問題是：網(wǎng)絡(luò)互助平臺能否良性發(fā)展？誰來監(jiān)管？“只要監(jiān)管沒有明確要求關(guān)停，我們會一直運行下去?！眹鴥?nèi)最早網(wǎng)絡(luò)互助平臺創(chuàng)始人張馬丁對記者表示。

　　網(wǎng)絡(luò)互助平臺為何紛紛退場？喧囂褪去之后，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)要想行穩(wěn)致遠，還要面臨哪些不確定因素？

　　年內(nèi)多家平臺宣布關(guān)停

　　關(guān)停是今年網(wǎng)絡(luò)互助平臺的主題詞之一。

　　10月11日，滴滴金融旗下的大病互助計劃產(chǎn)品“點滴守護”正式關(guān)停。至此，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，今年退場的網(wǎng)絡(luò)互助平臺達9家，分別為美團互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助、新浪互助、寧互寶，以及點滴守護。值得注意的是，這其中僅輕松互助和水滴互助2家運行約5年，其他平臺運行時間皆不足3年。

　　論及關(guān)停原因，有平臺稱是服務(wù)升級，有平臺表示是業(yè)務(wù)調(diào)整，也有平臺未明確原因。而在業(yè)內(nèi)人士看來，關(guān)停的主要原因或有兩個：一是平臺定位不清楚，因運營不規(guī)范而受到監(jiān)管機構(gòu)警告；二是平臺運營難以持續(xù)。

　　某已關(guān)停平臺內(nèi)部負責人此前對記者表示，關(guān)停的具體原因不好詳說，但通過互助為保險引流的做法已經(jīng)行不通。對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺來說，僅靠低廉的管理費較難維持盈虧平衡，需要通過其他商業(yè)運作來提升附加值。比如，為商業(yè)保險引流，或銷售健康服務(wù)、藥品等，但這些模式的合法性及可持續(xù)性仍存在較大不確定性。

　　360互助在回復相關(guān)投訴時表示，因會員人數(shù)持續(xù)下降、無力維持長期虧損運營，平臺現(xiàn)已關(guān)停，且只能退回未分攤的充值金額，對于歷史分攤金額已捐于患者，平臺無力追回。

　　回想網(wǎng)絡(luò)互助的鼎盛時期，似乎還近在眼前。2018年，螞蟻集團率先推出“相互寶”，此后互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶灘該領(lǐng)域，憑借流量優(yōu)勢在短時間內(nèi)就吸引了眾多參與者。然而好景不長，短短兩三年之后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛關(guān)停。

　　2020年年底，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局在《保險業(yè)風險觀察》上刊發(fā)的《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》指出，網(wǎng)絡(luò)互助仍處于無監(jiān)管狀態(tài)，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，同時建議國內(nèi)保險監(jiān)管部門將網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，并盡快研究制定準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營與合法經(jīng)營。

　　網(wǎng)絡(luò)互助的潛在問題體現(xiàn)在分攤金額增長，參與者逐步退出，或加劇逆選擇風險上。平安證券研報指出，“網(wǎng)絡(luò)互助計劃整體特征是，超60%的發(fā)病人群在40歲以上，隨著人均分攤金額上升、參與人數(shù)下滑、發(fā)病率提升，或加速健康人群的退出，導致逆選擇風險進一步增加。”

　　螞蟻集團2020年5月份發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助白皮書》指出，2019年，我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計到2025年將惠及4.5億人，占我國總?cè)丝诘?2%左右。不過業(yè)內(nèi)人士普遍認為，當前形勢下，參與總?cè)藬?shù)難以大幅快速上漲，甚至出現(xiàn)下降。

　　仍有超8000萬人參與其中

　　盡管退出者眾多，但依然有網(wǎng)絡(luò)互助平臺仍在堅守。從受眾來看，目前至少有8000萬人仍然參與網(wǎng)絡(luò)互助。其中，相互寶規(guī)模最大，最新一期參與人數(shù)約7587萬人，業(yè)內(nèi)人士認為，加上其他幾家平臺尚存會員，保守估計參與人數(shù)也有8000多萬人。

　　“事實上，前些年就曾有網(wǎng)絡(luò)互助平臺退出，但由于規(guī)模較小，知名度不大，所以影響也有限。而今年退出的平臺中，既有成立時間較長的，也有隸屬網(wǎng)絡(luò)巨頭旗下的，因此備受關(guān)注?！币晃恍袠I(yè)分析人士表示。

　　據(jù)悉，目前尚在運行的主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺至少還有6家。其中，相互寶規(guī)模最大，成立時間最晚(2018年10月份上線)。其余5家分別為：康愛公社于2011年上線、e互助于2014年上線、壁虎互助和夸克聯(lián)盟于2015年上線、眾托幫于2016年上線。

　　12月12日，記者從相互寶官方頁面獲悉，其至今累計受助成員175556位，募集互助金額達254.2億元；12月7日，e互助發(fā)布的2021年第三季度運營報告指出，截至今年7月份，其運營滿七周年，累計互助金突破10億元。

　　值得注意的是，無論是相互寶還是記者采訪的其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺，目前會員絕對數(shù)均呈下行趨勢。例如，相互寶參與最新一期分攤?cè)藬?shù)已從最高時期的10580.35萬人下滑至7586.61萬人；據(jù)眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格介紹，眾托幫的會員絕對數(shù)也有所減少，不過減少的比例很低；張馬丁表示，今年上半年受一些平臺退出沖擊，用戶普遍對互助平臺產(chǎn)生懷疑，康愛公社的會員也有明顯下降。

　　某網(wǎng)絡(luò)互助平臺社員朱霞(化名)對記者表示，其最擔心的問題有3個：會員是否會一直減少？分攤金額是否會一直上升？平臺會不會突然關(guān)閉？對此，張馬丁表示，這3個問題皆關(guān)乎平臺運行的可持續(xù)性。事實上，康愛公社已經(jīng)走過十多年，分攤金額并未出現(xiàn)明顯上升趨勢，但社員數(shù)量是否穩(wěn)定以及平臺會否突然關(guān)閉，與整體監(jiān)管環(huán)境有較大關(guān)系。

　　“網(wǎng)絡(luò)互助分攤金額的不確定性以及社員獲得保障的不確定性是其與保險明顯不同之處，也因此兩者可以實現(xiàn)有效補充?！睆堮R丁表示，只要不是監(jiān)管明確要求關(guān)停，康愛公社便會一直運行下去。

　　存在兩大不確定性

　　8000多萬人的保障不可隨意丟棄，那么網(wǎng)絡(luò)互助將走向何方？業(yè)內(nèi)人士認為，兩個問題至關(guān)重要：一是網(wǎng)絡(luò)互助平臺能否持續(xù)贏得會員信任，從而保持會員總數(shù)的穩(wěn)定增長以及合理流動？二是無監(jiān)管狀態(tài)是否將得到改變？當前這些問題都還存在諸多不確定性，只能拭目以待。

　　談及網(wǎng)絡(luò)互助的作用，上海虹口法院認為，網(wǎng)絡(luò)互助作為一種新類型互助性經(jīng)濟組織，有推廣的意義和價值。網(wǎng)絡(luò)互助平臺在會員與互助平臺之間，以及會員與會員之間，形成了多邊法律關(guān)系。會員和平臺之間沒有發(fā)生風險的轉(zhuǎn)移，互助金來源于全體會員的共同分擔，支付互助金的責任主體為會員，平臺本身并無支付互助金的直接義務(wù)，僅承擔審核互助申請、劃撥資金的責任，這也是網(wǎng)絡(luò)互助與保險的本質(zhì)區(qū)別之一。(在商業(yè)保險中，投保人在支付保險費的同時將風險轉(zhuǎn)移給承保人，投保人出現(xiàn)事故時由承保人直接賠償或者給付保險金。)

　　11月19日，國務(wù)院辦公廳關(guān)于健全重特大疾病醫(yī)療保險和救助制度的意見明確，鼓勵醫(yī)療互助和商業(yè)健康保險發(fā)展，支持開展職工醫(yī)療互助，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺互助，加強風險管控，引導醫(yī)療互助健康發(fā)展?！耙?guī)范發(fā)展，是為了更具有可持續(xù)性?！饼埜癖硎?，這也說明網(wǎng)絡(luò)互助有其存在的價值。

　　不過現(xiàn)實中，也有部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺運作不夠規(guī)范，模糊了網(wǎng)絡(luò)互助和保險的界限。北京朝陽法院指出，其在審理多起消費者起訴互助平臺要求支付互助金的案件過程中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品在宣傳上存在模糊與保險界限的情形，存在誤導消費者之嫌。

　　朝陽法院同時指出，大部分互助平臺采取的是“事前預(yù)存+事后分攤”模式，并要求會員每月預(yù)存最低會員費。這樣一來，在分攤總金額持續(xù)少于會員最低預(yù)存總金額時，就會形成大量沉淀資金，進而產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移風險。為此，朝陽法院向銀保監(jiān)會發(fā)出司法建議：一是出臺部門規(guī)章，厘清網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的法律屬性；二是適時完善監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)營主體的準入門檻，確保其具備相應(yīng)的風險管控能力；三是針對已經(jīng)出現(xiàn)的資金沉淀、合同內(nèi)容變更不合規(guī)、格式條款提示不到位等問題，制定相應(yīng)經(jīng)營規(guī)則。

　　某互助平臺的一位會員賬戶顯示，其預(yù)存1160.19元費用，可對9位家庭成員進行保障，平臺顯示“預(yù)計保障時間為9個月”。前述分析人士表示，如果平臺缺乏監(jiān)管，而社員預(yù)存費用較高，確實存在較大的資金池風險。

　　不過，網(wǎng)絡(luò)互助平臺到底應(yīng)該由誰來監(jiān)管，又將如何規(guī)范其運行，目前依然沒有明確答復?！澳壳拔疫€不知道歸哪個部門管?！睆堮R丁表示。在他看來，其實最需要監(jiān)管的問題是平臺的關(guān)停，也就是在正常運營情況下，平臺如果突然關(guān)停或者出現(xiàn)卷款跑路情況時，對會員尤其是已經(jīng)長時間參與分攤的會員是不公平的。因此，監(jiān)管政策應(yīng)完善平臺退出機制。同時，還有業(yè)內(nèi)人士建議，須完善網(wǎng)絡(luò)平臺的資金互助機制，防止平臺挪用資金，甚至卷款跑路的風險。

　　轉(zhuǎn)自：證券日報

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