《中國金融》｜保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)健前行

2021年是中國共產(chǎn)黨建黨100周年，是“十四五”開局之年，是開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家新征程的第一年。這一年，面對(duì)百年變局和疫情起伏反復(fù)的嚴(yán)峻考驗(yàn)，中國經(jīng)濟(jì)以韌克艱、迎難而上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和疫情防控保持全球領(lǐng)先。這一年，保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院和銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于金融保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的決策部署，應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)、承壓而上，保持平穩(wěn)運(yùn)行的良好態(tài)勢。

保險(xiǎn)業(yè)保持穩(wěn)健運(yùn)行

一是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)和主要業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長。2021年11月末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)24.62萬億元，同比增長12.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額22.76萬億元，同比增長12.3%；前11個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.16萬億元，同比增長3.41%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.24萬億元，同比增長0.82%，人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.92萬億元，同比增長4.55%。

二是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力持續(xù)提升。2021年，保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障作用。前11個(gè)月，提供保險(xiǎn)保障金額10629.90萬億元，同比增長34.62%，累計(jì)賠付支出1.43萬億元，同比增長15.37%。提供保險(xiǎn)保障金額同比增速為保費(fèi)收入同比增速的10倍，賠付支出同比增速為保費(fèi)收入同比增速的近5倍，保險(xiǎn)保障功能充分發(fā)揮，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

三是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。2021年第三季度末，納入償付能力監(jiān)管審議的179家保險(xiǎn)公司平均綜合償付能力充足率為240%，平均核心償付能力充足率為227.3%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的平均綜合償付能力充足率分別為285.6%、231.6%和307.3%。償付能力充足率處于合理區(qū)間，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

保險(xiǎn)業(yè)加快改革發(fā)展，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力

2021年，保險(xiǎn)業(yè)在以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)決貫徹黨中央、國務(wù)院和銀保監(jiān)會(huì)決策部署，堅(jiān)定不移推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障、社會(huì)管理和資金融通等功能，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中取得了新的成績。

一是車險(xiǎn)綜合改革取得積極成效，新能源車險(xiǎn)落地。車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施一年多來，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性改革目標(biāo)基本完成，惠民利民的改革目標(biāo)進(jìn)一步顯現(xiàn)，車險(xiǎn)市場呈現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額、商車險(xiǎn)投保率“雙升”的新局面，人民群眾的獲得感、幸福感、安全感持續(xù)增強(qiáng)。截至2021年9月，本輪車險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)累計(jì)為我國車險(xiǎn)消費(fèi)者減少保費(fèi)支出超2000億元；全國車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為27.8%，同比下降13.5個(gè)百分點(diǎn)；商車險(xiǎn)的投保率由改革前的80%上升至87%；車險(xiǎn)綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.2%，提高了16.3個(gè)百分點(diǎn)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2021年12月發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》。隨后，新能源車險(xiǎn)落地，為新能源汽車消費(fèi)者提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障，這是車險(xiǎn)領(lǐng)域的一次創(chuàng)新和探索。

二是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)政策落地實(shí)施，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)加速推進(jìn)。穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。試點(diǎn)創(chuàng)新方面，啟動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，邁出養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展的關(guān)鍵一步。2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，明確自2021年6月起，人保壽險(xiǎn)、中國人壽、太平人壽、太平洋壽險(xiǎn)、泰康人壽及新華保險(xiǎn)6家人身險(xiǎn)公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。截至2021年10月底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入約2億元，承保人數(shù)超過1.7萬人，其中網(wǎng)約車司機(jī)約5600人。穩(wěn)步推進(jìn)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，截至2021年10月底，共有23家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入近6億元，參保人數(shù)超過5萬人。機(jī)構(gòu)發(fā)展方面，養(yǎng)老險(xiǎn)公司增加到10家，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老獲批開業(yè)、國民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司獲批籌建。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司積極探索創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和管理機(jī)制。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，截至2021年第三季度，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到460億元，累計(jì)積累超過6200億元責(zé)任準(zhǔn)備金，繼續(xù)保持穩(wěn)健增長勢頭。

三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革深入推進(jìn)，全力服務(wù)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。積極擴(kuò)大三大糧食作物完全成本和收入保險(xiǎn)覆蓋面，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償作用。2021年6月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》，明確擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍，2022年要實(shí)現(xiàn)13個(gè)糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣全覆蓋。批準(zhǔn)設(shè)立中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)搭載風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。截至2021年11月，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入923億元，為1.89億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.29萬億元，成為全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國家。

四是應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害事故，發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。保險(xiǎn)成為應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害事故的重要機(jī)制，在重大突發(fā)事故、自然災(zāi)害方面發(fā)揮重要作用，社會(huì)“穩(wěn)定器”功能有效發(fā)揮，為人民群眾恢復(fù)生產(chǎn)生活提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。積極發(fā)揮在災(zāi)后重建中的作用，構(gòu)建快速理賠通道。截至2021年12月1日，河南“7·20”強(qiáng)降雨事件保險(xiǎn)業(yè)已賠付案件50.1萬件，支付賠款97.04億元，整體件數(shù)結(jié)案率達(dá)94.7%。通過中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，按照“政府推動(dòng)、市場運(yùn)作、保障民生”的原則，持續(xù)服務(wù)韌性城市和韌性社會(huì)建立，服務(wù)國家治理現(xiàn)代化。截至2021年11月末，住宅地震共同體已累計(jì)為全國1588.95萬戶次居民提供了6221.66億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。及時(shí)推出了疫苗保險(xiǎn)，助力新冠疫苗接種。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)組織開發(fā)專屬示范條款，為新冠疫苗接種工作提供多元化的保險(xiǎn)保障。

五是引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，著力保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)供給者行為的約束，深化保險(xiǎn)市場改革，為消費(fèi)者提供多樣化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。規(guī)范惠民保類業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步規(guī)范保費(fèi)測算和保障方案設(shè)計(jì)，鼓勵(lì)擴(kuò)展保障范圍做好社保與商保的銜接。目前，已經(jīng)有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省份參與了超過100個(gè)的城市定制醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，項(xiàng)目總參保人數(shù)超過7000萬。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，嚴(yán)格界定互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營門檻、產(chǎn)品范圍及費(fèi)用控制，整治銷售誤導(dǎo)、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營等問題，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。重疾險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施，修訂重大疾病分級(jí)體系、引入輕度疾病定義，增加病種數(shù)量，基于新規(guī)范開發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為消費(fèi)者提供的保障更加完善、更具針對(duì)性。發(fā)揮12378保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線作用，幫助群眾解決消費(fèi)糾紛。開展金融知識(shí)普及月，宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)。

六是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效提高。2021年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布多項(xiàng)監(jiān)管政策，提高保險(xiǎn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，如《關(guān)于資產(chǎn)支持計(jì)劃和保險(xiǎn)私募基金登記有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于保險(xiǎn)資金參與證券出借業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于修改保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域部分規(guī)范性文件的通知》等。一方面，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍、提升投資自主權(quán)，包括取消保險(xiǎn)資金可投金融企業(yè)債券白名單和外部信用評(píng)級(jí)要求，放寬保險(xiǎn)資金投資債券信用評(píng)級(jí)要求，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施基金，允許保險(xiǎn)資金參與證券出借業(yè)務(wù)。另一方面，防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，在資產(chǎn)支持計(jì)劃和保險(xiǎn)私募基金由注冊(cè)制改為登記制之后，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和事中事后監(jiān)管。根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力充足率和資產(chǎn)負(fù)債管理能力評(píng)估結(jié)果，規(guī)定不同的資金運(yùn)用權(quán)限。發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期投資的獨(dú)特優(yōu)勢，積極參與長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展等國家重大戰(zhàn)略項(xiàng)目建設(shè)。截至2021年11月末，保險(xiǎn)資金通過多種方式為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資20.4萬億元。

七是對(duì)外開放持續(xù)推進(jìn)，全球影響逐步擴(kuò)大。2018年以來，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)推進(jìn)對(duì)外開放，取消外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立前需開設(shè)2年代表處要求，放開外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營范圍、與中資一致，允許符合條件的境外投資者來華經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)，縮短人身險(xiǎn)公司外資股比限制從51%提高至100%的過渡期至2020年等。2021年，大幅取消外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的準(zhǔn)入限制，不再要求股東經(jīng)營年限、總資產(chǎn)等條件，進(jìn)一步降低外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，按照“放管服”改革要求、適用“先照后證”政策的相關(guān)規(guī)定。截至2021年11月，來自16個(gè)國家和地區(qū)的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了66家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、84家代表處、17家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，在華外資保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)2萬億元。

未來展望

一是聚焦國家戰(zhàn)略，提升服務(wù)實(shí)體能力。服務(wù)國家戰(zhàn)略是保險(xiǎn)業(yè)貫徹落實(shí)黨中央決策部署的必然要求，是推動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。行業(yè)將進(jìn)一步釋放金融支持價(jià)值，發(fā)揮保險(xiǎn)資金跨周期資產(chǎn)配置和長周期價(jià)值防御優(yōu)勢，聚焦服務(wù)科技創(chuàng)新、“雙碳”目標(biāo)、鄉(xiāng)村振興等重大國家戰(zhàn)略，全方位、多方面支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)國內(nèi)國際雙循環(huán)發(fā)展格局。

二是強(qiáng)化保險(xiǎn)保障，多層次服務(wù)民生保障。牢固樹立以人民為中心的理念，深度參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，更好地滿足社會(huì)大眾日益增長的養(yǎng)老、健康等保障需求。發(fā)展服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域等普惠保險(xiǎn)，加強(qiáng)小微企業(yè)和弱勢群體金融服務(wù)，切實(shí)促進(jìn)共同富裕。

三是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)揮社會(huì)治理功能。保險(xiǎn)業(yè)作為管理風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，將在風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)警、事中管理和事后應(yīng)對(duì)方面，著力提升專業(yè)化水平，深度參與災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理。積極推動(dòng)保險(xiǎn)納入國家災(zāi)害救助和應(yīng)急管理體系，深入?yún)⑴c災(zāi)前預(yù)防、資金籌集、災(zāi)后補(bǔ)償、恢復(fù)重建的各個(gè)鏈條。

四是推動(dòng)合規(guī)經(jīng)營，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線。行業(yè)將進(jìn)一步統(tǒng)籌好發(fā)展和安全的要求，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，堅(jiān)決整治各種金融亂象，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。全面加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，培育合規(guī)文化，增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營內(nèi)生動(dòng)力。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警，穩(wěn)定經(jīng)營管理。在風(fēng)險(xiǎn)化解過程中不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)?！?/p>

　　轉(zhuǎn)自：中國金融雜志

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