人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露或迎重大變革：須公開(kāi)費(fèi)率表，分紅、萬(wàn)能演示利率減為兩檔

人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則又迎重大變化。

2月9日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)通知，就《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》以及《長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》兩則新規(guī)征求意見(jiàn)。

實(shí)際上，早在2009年，原保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令〔2009〕3 號(hào)）對(duì)于容易產(chǎn)生糾紛的投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等產(chǎn)品的信息披露做出了相應(yīng)的規(guī)定。

此外，在很多人身險(xiǎn)監(jiān)管政策中也“穿插”了很多有關(guān)信息披露的要求。

例如，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕7號(hào)）中就規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)每半年在公司官網(wǎng)披露一次個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率指標(biāo)”。

但很顯然，此前林林總總的各類(lèi)信息披露規(guī)定缺乏全面性和系統(tǒng)性，而如今兩則征求意見(jiàn)稿的同時(shí)下發(fā)，無(wú)疑就是要改變這一現(xiàn)狀。

根據(jù)兩則新規(guī)，人身險(xiǎn)公司不僅需要在官網(wǎng)披露產(chǎn)品目錄、條款，還需要披露費(fèi)率表、現(xiàn)金價(jià)值示例、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等。

長(zhǎng)期型人身險(xiǎn)產(chǎn)品中，普通型產(chǎn)品也須提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，此外，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的利益演示須從原來(lái)的三檔降為兩檔，上限進(jìn)一步收緊，而投連險(xiǎn)的利益演示須分為樂(lè)觀、中性、悲觀三檔情景，假設(shè)投資回報(bào)率分別不得高于6%、3.5%和-1%。

更值得注意的是，新規(guī)還要求分紅險(xiǎn)須逐年披露現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率，即實(shí)際紅利與演示紅利之間的比率，試圖讓銷(xiāo)售誤導(dǎo)無(wú)所遁形。

償付能力監(jiān)管、公司治理監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管、信息披露監(jiān)管和業(yè)務(wù)行為監(jiān)管等共同構(gòu)成了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，而近年來(lái)，對(duì)于信息披露的要求顯然正不斷增加。

新規(guī)一

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）：體現(xiàn)信息披露監(jiān)管系統(tǒng)性，人身險(xiǎn)公司須在官網(wǎng)披露費(fèi)率表

《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》顧名思義，就是針對(duì)所有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露制定的規(guī)則，具有普遍適用性，這將信息披露相關(guān)要求涵蓋的范圍大大擴(kuò)展。

其中值得關(guān)注的內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)方面：

一）定義產(chǎn)品信息披露，涵蓋全銷(xiāo)售流程

《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》第三條規(guī)定：

本辦法所稱(chēng)產(chǎn)品信息披露，指保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員根據(jù)法律、行政法規(guī)等要求，通過(guò)線上或線下等形式，向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾描述保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在售前、售中、售后提供產(chǎn)品相關(guān)信息的行為。

這意味著，產(chǎn)品信息披露實(shí)際涵蓋全部銷(xiāo)售流程，每一個(gè)環(huán)節(jié)都要合規(guī)。

二）各環(huán)節(jié)口徑須保持一致，以保險(xiǎn)公司為準(zhǔn)

由于涵蓋各個(gè)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，須執(zhí)行產(chǎn)品信息披露新規(guī)的主體也不再局限于保險(xiǎn)公司，還涉及中介公司、各類(lèi)銷(xiāo)售人員等，而根據(jù)新規(guī)，這些主體均須滿足相關(guān)要求，且口徑須與“產(chǎn)品生產(chǎn)商”保險(xiǎn)公司保持一致。

第六條 產(chǎn)品信息披露主體為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品信息披露材料，向社會(huì)公眾介紹或提供產(chǎn)品相關(guān)信息。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相關(guān)宣傳材料應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司披露內(nèi)容保持一致。

第二十三條 保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理。保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)其總公司批準(zhǔn)。除省級(jí)分公司以外，保險(xiǎn)公司的其他各級(jí)分支機(jī)構(gòu)均不得設(shè)計(jì)和修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)和變更保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得自行設(shè)計(jì)和變更代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得使用與產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)不一致的信息披露材料。 

三）人身險(xiǎn)公司不僅要披露產(chǎn)品條款，還須披露費(fèi)率表、現(xiàn)金價(jià)值示例、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等

新規(guī)對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的基本材料信息進(jìn)行了明確，根據(jù)要求，保險(xiǎn)公司不僅要披露產(chǎn)品目錄、條款，還須披露費(fèi)率表、長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表示例、長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等，而根據(jù)第二十一條的規(guī)定，這些都須披露在公司官網(wǎng)的公開(kāi)信息披露專(zhuān)欄。這意味著，人身險(xiǎn)公司需要在官網(wǎng)披露的產(chǎn)品信息將大幅增加。目前，保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)披露的產(chǎn)品信息基本只包括目錄和條款（不含投連、萬(wàn)能等）。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為費(fèi)率的披露或存在隱憂，不利于差異化定價(jià)，尤其某些短期險(xiǎn)產(chǎn)品，不同區(qū)域間存在一定的費(fèi)率差距，這從風(fēng)險(xiǎn)角度看到是合理的，但對(duì)于消費(fèi)者而言，或?qū)⒓觿∑渫吮！?/p>

第十一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批或備案材料報(bào)送內(nèi)容，披露下列基本材料信息：

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄；

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品條款；

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表；

（四）長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表示例；

（五）長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)；

（六）中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他產(chǎn)品材料信息。

四）針對(duì)查詢、轉(zhuǎn)保、停售等環(huán)節(jié)信息披露均做出明確規(guī)定

值得關(guān)注的是，除上述內(nèi)容外，新規(guī)還對(duì)查詢、轉(zhuǎn)保、停售等諸多環(huán)節(jié)的信息披露要求進(jìn)行了明確，以下為重點(diǎn)：

查詢：“保險(xiǎn)公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款或條款查詢方式”；“保險(xiǎn)公司在保單承保后，應(yīng)為投保人提供電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢服務(wù)”。

轉(zhuǎn)保：“對(duì)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶，保險(xiǎn)公司應(yīng)向投保人公布轉(zhuǎn)保要求，充分提示客戶了解轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險(xiǎn)，禁止誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶利益行為的發(fā)生”。

停售：“保險(xiǎn)公司決定停止銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)披露停售產(chǎn)品名稱(chēng)、停止銷(xiāo)售的時(shí)間等相關(guān)停售信息”。

理賠：“保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)公司官網(wǎng)、公司官方APP、官方公眾服務(wù)號(hào)、客戶服務(wù)電話等方便客戶查詢的平臺(tái)向客戶提供理賠流程、理賠時(shí)效、理賠文件要求等相關(guān)信息”。

老年人和未成年人：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)探索對(duì)60周歲以上老年人和不滿18周歲的未成年人提供符合該人群特點(diǎn)的披露方式”。

新規(guī)二

《長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》：分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)利益演示迎劇變

如果說(shuō)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》是為所有的人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露做出了原則性的規(guī)定，那么《長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》則是在前者基礎(chǔ)上，重點(diǎn)針對(duì)普通型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型產(chǎn)品的信息披露要求做出了詳細(xì)的規(guī)定。

一）普通型：同樣須提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū) 

此前，只有分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型產(chǎn)品需要出示產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，但《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》卻規(guī)定，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售所有類(lèi)型的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，都應(yīng)應(yīng)在銷(xiāo)售過(guò)程中以紙質(zhì)或電子形式向投保人提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，同時(shí)還需要在官網(wǎng)進(jìn)行公開(kāi)披露。

值得注意的是，此前雖然沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定，但實(shí)際上，很多的普通型產(chǎn)品已經(jīng)在使用產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，尤其是增額終身壽險(xiǎn)。

且相較風(fēng)險(xiǎn)比較大的頭連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等，新規(guī)對(duì)于普通型產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)要求要簡(jiǎn)單的得多：

第七條 普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）產(chǎn)品基本特征

產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保范圍、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)方式等。

（二）猶豫期及退保

1．猶豫期的起算時(shí)間、天數(shù)及投保人在猶豫期內(nèi)享有的權(quán)利；

2．猶豫期后退保需扣除的費(fèi)用以及退保金的計(jì)算方法。

（三）利益演示

1．以表格形式演示普通型保險(xiǎn)各保單年度末的保單利益，表格中至少應(yīng)當(dāng)包括以下要素：

（1）各年度保險(xiǎn)費(fèi)及累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)；

（2）滿期給付、身故給付、疾病給付、退保金等保證利益。

2．保險(xiǎn)期間少于10年的，必須逐年演示各保單年度末的保單利益；保險(xiǎn)期間大于10年的，最近10年各保單年度末的保單利益必須逐年演示。

對(duì)于近年來(lái)市場(chǎng)上出現(xiàn)的費(fèi)率可調(diào)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，新規(guī)也做出明確規(guī)定：

第八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司網(wǎng)站“公開(kāi)信息披露”專(zhuān)欄“專(zhuān)項(xiàng)信息”欄目下設(shè)“長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)”子欄目，披露費(fèi)率調(diào)整辦法，費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)、上市銷(xiāo)售日期，以及歷次費(fèi)率調(diào)整情況等信息。

二）分紅型：利益演示應(yīng)當(dāng)采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔，且須逐年披露現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率 

相較《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令〔2009〕分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)需要披露的內(nèi)容有所增加。

產(chǎn)品基本特征方面，需要披露的包括產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保范圍、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)方式、保單利益，以及分紅保險(xiǎn)的主要投資策略等。新增的是投保范圍、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)方式三項(xiàng)。

尤其值得關(guān)注的是利益演示部分：

保險(xiǎn)公司對(duì)分紅保險(xiǎn)演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來(lái)的利益給付，用于利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。

這意味著分紅險(xiǎn)利益演示只能分為兩檔，且最高不得超過(guò)4.5%。

紅利通知書(shū)方面，也有重大變動(dòng)，原來(lái)規(guī)定是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同條款中約定每年至少向投保人提供一份紅利通知書(shū)，紅利通知書(shū)應(yīng)當(dāng)包含的內(nèi)容基本沒(méi)有變化，但是卻增加了“現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率”的披露要求：

第十一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年分紅方案宣告后15個(gè)工作日內(nèi)，在公司網(wǎng)站上披露該分紅期間下各產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率。采用現(xiàn)金紅利分配方式的，披露現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率。采用增額紅利分配方式的，披露增額紅利實(shí)現(xiàn)率和終了紅利實(shí)現(xiàn)率。各產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率計(jì)算方法：

（一）現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率 = 實(shí)際派發(fā)的現(xiàn)金紅利金額/紅利利益演示的現(xiàn)金紅利金額；

（二）增額紅利實(shí)現(xiàn)率 = 實(shí)際派發(fā)的紅利保額/紅利利益演示的紅利保額；

（三）終了紅利實(shí)現(xiàn)率 = 實(shí)際派發(fā)的終了紅利金額/紅利利益演示的終了紅利金額。

若同一產(chǎn)品對(duì)應(yīng)不同賬戶，應(yīng)分別披露該產(chǎn)品不同賬戶下的紅利實(shí)現(xiàn)率。

除向投保人提供紅利通知書(shū)和在公司網(wǎng)站披露紅利實(shí)現(xiàn)率外，保險(xiǎn)公司不得向公眾披露或者宣傳分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果或者分紅水平。

三）萬(wàn)能型：利益演示降為兩檔，假設(shè)結(jié)算利率不得超過(guò)4%

產(chǎn)品基本特征方面，需要披露萬(wàn)能保險(xiǎn)的運(yùn)作原理，產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保范圍、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)方式、保單利益以及萬(wàn)能險(xiǎn)的主要投資策略等。其中，投保范圍、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)方式為新增。

保單賬戶方面，除規(guī)定要披露保單賬戶價(jià)值的計(jì)算說(shuō)明，以及逐項(xiàng)列明收取的各項(xiàng)費(fèi)用、費(fèi)用扣除比例（或者金額）及扣費(fèi)時(shí)間兩項(xiàng)外，新增“提供持續(xù)獎(jiǎng)金的，說(shuō)明持續(xù)獎(jiǎng)金發(fā)放的條件和金額”。

尤其值得關(guān)注的是其利益演示，與分紅險(xiǎn)相同，萬(wàn)能險(xiǎn)的利益演示也被要求降為兩檔，且假設(shè)結(jié)算利率最高不超4%。

保險(xiǎn)公司對(duì)萬(wàn)能保險(xiǎn)演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用最低保證利益演示和萬(wàn)能結(jié)息利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來(lái)的利益給付，用于利益演示的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%。

銷(xiāo)售萬(wàn)能險(xiǎn)須先進(jìn)行問(wèn)卷風(fēng)險(xiǎn)告知。新規(guī)第十八條規(guī)定：

保險(xiǎn)公司在向個(gè)人客戶銷(xiāo)售萬(wàn)能型產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)通過(guò)問(wèn)卷等形式對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知，風(fēng)險(xiǎn)告知中包括但不限于費(fèi)用扣除項(xiàng)目及扣除比例或金額、賬戶價(jià)值計(jì)算方法、投資收益不確定和退保損失等問(wèn)題。

保險(xiǎn)公司不得在風(fēng)險(xiǎn)告知過(guò)程中誤導(dǎo)投保人或者代為操作，確保風(fēng)險(xiǎn)告知結(jié)果的真實(shí)性和有效性。

四）投連險(xiǎn)：利益演示須分樂(lè)觀、中性、悲觀三檔，對(duì)應(yīng)假設(shè)投資回報(bào)率分別不得高于6%、3.5%和-1%

投連險(xiǎn)的信息披露要求也發(fā)生了兩大變化。

其一，與分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)相同，是在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的產(chǎn)品基本特征介紹方面增加了對(duì)于“投保范圍、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)方式”三項(xiàng)的要求。

其二，則是對(duì)其利益演示做出重大調(diào)整，根據(jù)新規(guī)，保險(xiǎn)公司對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用樂(lè)觀、中性、悲觀三檔情景演示產(chǎn)品未來(lái)的利益給付，用于利益演示的假設(shè)投資回報(bào)率分別不得高于6%、3.5%和-1%。

　　轉(zhuǎn)自：慧保天下

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