銷售誤導(dǎo)？夸大分紅收益？太平洋保險(xiǎn)“金佑人生”屢被投訴|315金融曝光臺(tái)

　　銷售誤導(dǎo)、理賠難一直是保險(xiǎn)業(yè)最受消費(fèi)者詬病的問題。

　　近日，江蘇的王先生在黑貓投訴【投訴入口】平臺(tái)投訴稱，太平洋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員存在夸大分紅收益等銷售誤導(dǎo)行為，推薦給3歲孩子購(gòu)買終身壽險(xiǎn)組合產(chǎn)品“金佑人生”。新浪金融曝光臺(tái)發(fā)現(xiàn)，不少用戶有著與王先生相似的遭遇。

　　業(yè)務(wù)員夸大分紅收益，推薦給3歲孩子買終身壽險(xiǎn)組合產(chǎn)品

　　據(jù)王先生講述，2016年自己想為3歲的孩子購(gòu)買一份重疾保險(xiǎn)，但在太平洋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的強(qiáng)烈推薦下，最終購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)組合產(chǎn)品“金佑人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）A 款（2014 版）”。

　　“保障全、收益高，有病保病、沒病養(yǎng)老”，業(yè)務(wù)員在推銷這款產(chǎn)品時(shí)強(qiáng)調(diào)金佑人生是太平洋保險(xiǎn)的主推產(chǎn)品。更令王先生心動(dòng)的是，業(yè)務(wù)員稱這是一款分紅型的產(chǎn)品，“如果沒生病錢在里面可以利滾利，等孩子到了一定年齡可以達(dá)到幾倍的收益” 。

　　王先生表示，業(yè)務(wù)員現(xiàn)場(chǎng)演示這款保險(xiǎn)產(chǎn)品未來的。面對(duì)翻了好幾倍的收益演示，王先生決定為自己和孩子購(gòu)買了這款保險(xiǎn)。其中，孩子基本保額10萬(wàn)，自己基本保額15萬(wàn)，20年交，兩份保險(xiǎn)每年繳納保費(fèi)8510元。

　　直到近期，王先生查詢保單收益后發(fā)現(xiàn)，兩份保險(xiǎn)累計(jì)分紅保額8208.76元。但是，最讓王先生擔(dān)憂的是，他發(fā)現(xiàn)這份保險(xiǎn)的分紅是不確定的，并不像業(yè)務(wù)員宣傳的那樣樂觀。

　　當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)員已經(jīng)離職，王先生便致電太平洋保險(xiǎn)客服申請(qǐng)退保，得到的回復(fù)是根據(jù)保險(xiǎn)合同，此時(shí)退保只能退還保單的現(xiàn)金價(jià)值——也就是說，只能退還王先生14178元。

　　“已經(jīng)繳納了51060元保費(fèi)，卻只能退還14178元？”王先生對(duì)這個(gè)結(jié)果無(wú)法接受。他認(rèn)為，在整個(gè)過程中，太平洋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員存在嚴(yán)重的銷售誤導(dǎo)嫌疑，應(yīng)該全額退保：一是，自己一開始只想給孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)，在保險(xiǎn)員的推銷下為孩子購(gòu)買了并不適合的終身壽險(xiǎn)；二是夸大分紅收益。

　　實(shí)際收益與業(yè)務(wù)員說法相差甚遠(yuǎn)，退保只能退現(xiàn)金價(jià)值

　　金融曝光臺(tái)查看了王先生的保險(xiǎn)合同，金佑人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）A 款（2014 版）的主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，有分紅屬性，附加金佑重疾 A 款（2014 版）。

　　終身壽險(xiǎn)是一種重要的保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，是對(duì)沖身故對(duì)家庭帶來重大財(cái)務(wù)沖擊的必要工具，可以用于債務(wù)償還、子女撫育和父母贍養(yǎng)等方面。但終身壽險(xiǎn)最重要特點(diǎn)是，身故才能獲得保障。對(duì)于客戶來說，終身壽險(xiǎn)兩個(gè)作用：強(qiáng)制長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)早期身故保障的高杠桿加保險(xiǎn)后期的財(cái)富傳承。

　　所以，終身壽險(xiǎn)比較合適的客戶群是有家庭責(zé)任的成年客戶。而對(duì)于王先生來說，為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的初衷是購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。顯然，保險(xiǎn)銷售員給他推銷的產(chǎn)品不符合需求。

　　而對(duì)于業(yè)務(wù)員介紹的“保單分紅”賣點(diǎn)，金融曝光臺(tái)查詢保單合同后發(fā)現(xiàn)并非如此。金佑人生合同顯示，保險(xiǎn)公司每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，確定紅利分配方案，也就是說紅利分配是不確定的。

　　事實(shí)上，紅利與保險(xiǎn)公司的實(shí)力、投資項(xiàng)目和投資回報(bào)相關(guān)，保險(xiǎn)公司按照每年的盈余情況，在保證公司可以健康運(yùn)營(yíng)的前提下給客戶分紅。由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)并不確定，所以分紅也是不確定的。

　　王先生對(duì)實(shí)際收到的分紅收益并不滿意，并且未來的“分紅不確定”同樣讓王先生擔(dān)憂。

　　特別是，業(yè)務(wù)員也未告知退保的相關(guān)流程。而根據(jù)保險(xiǎn)合同，退保金只能按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取。

　　王先生遭遇并非個(gè)例，太平洋保險(xiǎn)金佑人壽屢被投訴

　　新浪金融曝光臺(tái)在黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，多位用戶有著與王先生類似的遭遇。

　　浙江張女士的母親于2019年購(gòu)買了一份太平洋保險(xiǎn)“金佑人生終身壽險(xiǎn)分紅型（2018）”產(chǎn)品。據(jù)母親回憶，當(dāng)時(shí)太平洋保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員推銷時(shí)，介紹這款產(chǎn)品“有病保病、無(wú)病養(yǎng)老，交滿到期可以月月領(lǐng)錢”。由于自己沒有繳納社保，所以被“養(yǎng)老”屬性吸引，張女士母親購(gòu)買了這款保險(xiǎn)。

　　2021年，張女士才發(fā)現(xiàn)母親購(gòu)買了這款保險(xiǎn)，經(jīng)過了解這僅是一款“終身壽險(xiǎn)+重疾”的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　如果想要實(shí)現(xiàn)“月月領(lǐng)錢”需要年金轉(zhuǎn)換，而轉(zhuǎn)換的條件是減保（將減少的有效保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值及終了紅利全部或部分轉(zhuǎn)換為年金）、退保、保險(xiǎn)合同履行后受益人拿到保險(xiǎn)金。但是，在重疾的高發(fā)期，將“壽險(xiǎn)+重疾”保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成年金產(chǎn)品顯然并不合適。

　　張女士認(rèn)為，這款產(chǎn)品無(wú)法滿足母親購(gòu)買保險(xiǎn)的養(yǎng)老目的。

　　張女士質(zhì)疑太平洋保險(xiǎn)存在夸大宣傳、誤導(dǎo)客戶的銷售行為，想要退保。但是業(yè)務(wù)員與太平洋保險(xiǎn)的客服的回復(fù)是，根據(jù)保險(xiǎn)合同此時(shí)退保只能退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　曾是王牌產(chǎn)品 現(xiàn)已停售

　　值得注意的是，鑒于大眾對(duì)壽險(xiǎn)認(rèn)知的不足，壽險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)并不好賣，而“壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”的組合計(jì)劃一度成為險(xiǎn)企慣用的做法?！敖鹩尤松辈捎玫谋闶恰敖K身壽險(xiǎn)+重疾”的組合方式，也曾是太平洋人壽的王牌保險(xiǎn)產(chǎn)品，2017年保費(fèi)收入達(dá)到191.49億元。

　　2018年，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，要求各公司及時(shí)清理“問題產(chǎn)品”，對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行整改。此次整改的重點(diǎn)主要在違規(guī)開發(fā)、偏離保險(xiǎn)本源且設(shè)計(jì)異化、罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益還有以營(yíng)銷為噱頭開發(fā)出的“奇葩”產(chǎn)品。

　　而太平洋保險(xiǎn)的金佑人生就在此次整改范圍內(nèi)。

　　金佑人生已于2021年停售，但在黑貓投訴平臺(tái)仍有許多關(guān)于此產(chǎn)品的投訴。

　　新浪金融曝光臺(tái)在此提醒廣大消費(fèi)者，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要想清楚購(gòu)買保險(xiǎn)的目的。

　　只需要重疾保障？是否有傳承需求？還是有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄需求？購(gòu)買時(shí)需閱讀相關(guān)合同文件中的條款，切勿盲目輕信業(yè)務(wù)人員的描述，維護(hù)自己的權(quán)益。

　　轉(zhuǎn)自：金融研究院

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