買保險別盲目 消費(fèi)者要小心這些“套路?！?/b>

　　“首月0元”誤導(dǎo)投保、“炒停售”饑餓營銷、貸款合同暗藏保險……在保險消費(fèi)需求持續(xù)增長的同時，部分保險銷售“套路”頻發(fā)，消費(fèi)者一不留神就易掉入“陷阱”，為出險理賠埋下糾紛隱患。對于消費(fèi)者而言，目前有哪些常見的保險陷阱需留意？又該如何掌握技巧合理維權(quán)？

　　“套路”營銷藏風(fēng)險

　　“首月0元”“免費(fèi)保障”……對于關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險的消費(fèi)者而言，類似的宣傳并不陌生。而在一系列噱頭背后，可能暗藏誤導(dǎo)投保的“套路保”。

　　保險人士指出，在保險營銷中，保費(fèi)交納前輕后重、層層遞增等“套路?！毙袨槭且浴皟?yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”、“首月1元”、“免費(fèi)領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

　　此外，還有炒作“限售、限時、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”、“限時”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。

　　對此，銀保監(jiān)會提示消費(fèi)者，警惕隱瞞風(fēng)險、模糊費(fèi)用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和需求購買金融產(chǎn)品。“保險產(chǎn)品應(yīng)載明保險責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項(xiàng)。消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營銷中掩飾風(fēng)險、隱瞞息費(fèi)等行為，不要僅因?yàn)椤赓M(fèi)’、‘零首付’、‘限時’等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產(chǎn)品?！?/p>

　　“退舊買新”需警惕

　　一些自稱保險公司合作機(jī)構(gòu)人員，以免費(fèi)保單整理(梳理)、保單升級、量身定制保險方案、回饋老客戶、補(bǔ)償收益等為由，通過上門拜訪、洽談等形式，誘導(dǎo)保險消費(fèi)者或解除已有的人身保險合同(俗稱退保)，用退保資金購買其他人身保險產(chǎn)品；或用已有人身保險合同貸款資金購買其他人身保險產(chǎn)品，造成保險消費(fèi)者喪失保險保障和財(cái)產(chǎn)損失的問題。近期，有消費(fèi)者反映遇到了這樣的“套路”。

　　對此，四川省保險行業(yè)協(xié)會提醒消費(fèi)者，需防范相關(guān)風(fēng)險。“解除保險合同后，消費(fèi)者將失去已有的保險保障。若想再次投保，將由于健康狀況和投保年齡的變化，不僅面臨增加保費(fèi)或拒絕承保的風(fēng)險，而且將重新計(jì)算等待期?！?/p>

　　此外，在不知情的情況下，消費(fèi)者可能被個別機(jī)構(gòu)或個人利用保單貸款資金購買新保單。此后，原保單將產(chǎn)生貸款利息。當(dāng)貸款本息超過現(xiàn)金價值時，將導(dǎo)致原保單失效。若申請保單復(fù)效，需補(bǔ)繳所欠繳保費(fèi)和滯納金。同時，原保單還將面臨重新核保和重新計(jì)算等待期的問題。

　　四川省保險行業(yè)協(xié)會提醒消費(fèi)者，提高防騙防詐意識，不要輕信個別機(jī)構(gòu)或個人以保險公司合作機(jī)構(gòu)的名義，為消費(fèi)者提供保單售后、保單梳理或者誘導(dǎo)退保、更新產(chǎn)品、產(chǎn)品升級、購買第三方產(chǎn)品等服務(wù)，防范片面夸大所推薦的其他保險產(chǎn)品、隱瞞解除已有保險合同的風(fēng)險。消費(fèi)者對所持保險合同的相關(guān)疑問，建議撥打保險公司官方客服熱線咨詢。

　　避免偽造車輛信息投保

　　“僅收取少量手續(xù)費(fèi)，即可辦理‘低費(fèi)率購買車險、少繳或不繳車船稅’。”一些非法組織及個人通過微信群或朋友圈等渠道散布相關(guān)信息。在獲取消費(fèi)者相關(guān)車輛信息后，使用P圖軟件或人為更改偽造的方式篡改行駛證或登記證書中的車輛號牌、發(fā)動機(jī)號和發(fā)動機(jī)排量等車輛信息，以便通過線上自助方式投保時能夠使用較低的保險費(fèi)率和稅率。

　　需要留意的是，偽造車輛信息投保消費(fèi)者可能面臨不利后果。其中，偽造車輛信息投保會導(dǎo)致保險合同無效，消費(fèi)者出險后將面臨因承保信息與實(shí)際車輛信息不符而無法正常理賠的風(fēng)險，消費(fèi)者權(quán)益無法真正得到保障。

　　同時，還涉嫌違法犯罪。其中，偽造車輛信息涉嫌違反《中華人民共和國道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定，公安機(jī)關(guān)交通管理部門可以予以收繳、扣留該機(jī)動車，處拘留和罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。故意變更發(fā)動機(jī)排量企圖少繳車船稅的行為，涉嫌違反《刑法》第二百零三條逃避追繳欠稅罪，面臨有期徒刑或者拘役，應(yīng)處欠繳稅款一倍以上五倍以下罰金的刑事處罰。

　　廣西銀保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，切勿輕信誤導(dǎo)廣告，投保時認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)渠道。同時，消費(fèi)者無論選擇哪種方式投保，都應(yīng)自覺遵守保險誠信最大原則。投保時除了要詳細(xì)了解保險合同的保險責(zé)任、免責(zé)條款、保險期限、保費(fèi)金額等重要事項(xiàng)，保護(hù)好自身的合法權(quán)益以外，還應(yīng)當(dāng)向保險公司提供真實(shí)、有效的投保資料，履行如實(shí)告知義務(wù)，真實(shí)反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況，不得篡改或故意隱瞞車輛信息，避免事故發(fā)生后影響正常理賠，或者因偽造行為觸及法律紅線。

　　貸款保證保險審慎評估

　　隨著金融科技的完善，近年來，個人貸款更加便利。然而，部分消費(fèi)者在辦理貸款業(yè)務(wù)的過程中，卻在不知情的情況下，被投保了個人貸款保證保險，直到查閱還款賬單才發(fā)現(xiàn)問題。

　　個人貸款保證保險承保的是一種貸款信用風(fēng)險，是為有貸款需求、但無法提供擔(dān)?；蛘叩盅旱膫€人提供還款保證的保險產(chǎn)品。保險機(jī)構(gòu)通過信用保險、保證保險，為個人獲得貸款提供增信支持。達(dá)到或超出一定風(fēng)險水平的借款人可以選擇通過購買個人借款保證保險取得還款保障，以達(dá)到貸款機(jī)構(gòu)的貸款條件。保險公司承保后，對借款人因不能正常償還貸款機(jī)構(gòu)本息導(dǎo)致的損失風(fēng)險依法承擔(dān)保險責(zé)任。

　　需要留意的是，此類銀保合作模式本身不構(gòu)成捆綁銷售。對于需要辦理信用貸款及貸款保證保險業(yè)務(wù)的消費(fèi)者，應(yīng)認(rèn)真了解業(yè)務(wù)流程，仔細(xì)瀏覽操作提示，認(rèn)真閱讀借款合同、貸款本息歸還方式、投保單及投保提示、保險條款、每期保險費(fèi)、其他告知事項(xiàng)等相關(guān)文件，尤其要詳細(xì)了解每月應(yīng)歸還的貸款本息金額、保險費(fèi)金額、其他有關(guān)服務(wù)費(fèi)金額，審慎評估自身承受能力。切勿線上隨意輸入個人信息，謹(jǐn)慎點(diǎn)擊確認(rèn)，確認(rèn)署名后，即承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。辦理個人借貸業(yè)務(wù)后，應(yīng)遵守合同約定，按時還款付息、支付保險費(fèi)。如有逾期或違約，將會記入個人征信記錄，對未來個人的貸款、出行、就業(yè)、任職等產(chǎn)生不良影響。

　　此外，消費(fèi)者要增強(qiáng)個人信息保護(hù)意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。必須提供身份證明復(fù)印件時，要注明使用用途、有效期限等內(nèi)容，謹(jǐn)防不法分子冒用個人信息辦理借貸業(yè)務(wù)或者投保個人貸款保證保險。

　　轉(zhuǎn)自：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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