有團(tuán)伙騙取保險(xiǎn)公司津貼800萬(wàn)元，多機(jī)構(gòu)聯(lián)合圍剿“退保黑產(chǎn)”

　　近期，“退保黑產(chǎn)”再度引發(fā)行業(yè)關(guān)注，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推文警示非法“代理退?！蔽：?，最高檢通報(bào)“退保黑產(chǎn)”團(tuán)隊(duì)職務(wù)侵占犯罪的典型案例，行業(yè)警鐘長(zhǎng)鳴。其實(shí)，“退保黑產(chǎn)”一直以來是行業(yè)監(jiān)管與防控的重點(diǎn)，但基于黑產(chǎn)鏈條的異化和隱蔽性，這一黑色產(chǎn)業(yè)鏈屢禁難止，已成行業(yè)難題。由此，在監(jiān)管與司法部門持續(xù)敲打、厲行監(jiān)管的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，在信息安全管控、從業(yè)人員及消費(fèi)教育、風(fēng)險(xiǎn)排查等方面施力。

　　“黑色”鏈條環(huán)環(huán)緊扣，監(jiān)管緊逼、持續(xù)發(fā)聲警示

　　近日，國(guó)寶人壽官微推送關(guān)于警惕“代理退?！毙买_局的推文，對(duì)監(jiān)管關(guān)于代理退保風(fēng)險(xiǎn)的防范再度進(jìn)行提示；日前，中國(guó)人壽(601628)、新華保險(xiǎn)(601336)官微也相繼“以案說險(xiǎn)”，對(duì)消費(fèi)者所遇非法“代理退?！鞍咐M(jìn)行分析與警示。

　　5月5日，最高人民檢察院通報(bào)關(guān)于職務(wù)侵占犯罪的典型案例，案例之一，即涉及“退保黑產(chǎn)”。3個(gè)團(tuán)伙共44名被告騙取S公司新進(jìn)業(yè)務(wù)人員津貼800余萬(wàn)元，造成S公司大量保單退保、投保人投訴，使部分投保人保單權(quán)益遭受損害。

　　行業(yè)苦黑色產(chǎn)業(yè)鏈久已。自2018年前后“代理全額退保”零星冒頭，到2019年開始頻現(xiàn)，侵害消費(fèi)者權(quán)益。在以往不法分子通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退?！毙畔?，以慫恿、誘導(dǎo)等手段讓消費(fèi)者委托其代理“全額退保”事宜的基礎(chǔ)上，至今，黑產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈已逐步形成更為清晰、針對(duì)性強(qiáng)的運(yùn)作鏈條。

　　第一步，“黑產(chǎn)”團(tuán)隊(duì)通過非法渠道購(gòu)買、竊取消費(fèi)者的保單信息，手段之一，即包括以賄賂手段腐蝕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有信息查詢權(quán)限的內(nèi)部員工。

　　第二步，“黑產(chǎn)”團(tuán)隊(duì)冒充保險(xiǎn)從業(yè)人員或監(jiān)管部門工作人員身份聯(lián)系投保人，并免費(fèi)升級(jí)產(chǎn)品、新老產(chǎn)品置換等話術(shù)哄騙投保人先行退保或在投保人不知情情況下，通過網(wǎng)絡(luò)辦理原保單的退費(fèi)類項(xiàng)目，進(jìn)而購(gòu)買新產(chǎn)品。

　　同時(shí)，不法分子入職保險(xiǎn)公司或?qū)ふ冶ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)“內(nèi)鬼”合作，將新單進(jìn)行掛靠，以領(lǐng)取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的傭金、津貼、獎(jiǎng)金等。而當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)原保單并未升級(jí)或退保后，黑產(chǎn)團(tuán)隊(duì)再教唆投保人向保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，迫使保險(xiǎn)公司進(jìn)行全額退保。

　　前述最高檢披露案例，也正是這一“套路”：其中，S保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙7人，在2020年4月至6月，收集并控制S公司新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)，并利用從他人處購(gòu)買的包含保單號(hào)、投保日期、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保單金額、客戶姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、電話號(hào)碼等內(nèi)容的1萬(wàn)余條保單信息，冒充S公司員工聯(lián)系投保人，以“產(chǎn)品升級(jí)”“原保單全額退?！钡葹槊T騙投保人將原保單退保后購(gòu)買新保單，將新保單“掛單”在新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)下，獲取S公司支付給新進(jìn)業(yè)務(wù)員的新人訓(xùn)練津貼、增員獎(jiǎng)等額外獎(jiǎng)勵(lì)184.8萬(wàn)余元。

　　不難看出，保險(xiǎn)黑產(chǎn)行為具有“專業(yè)性”，是建立在了解保險(xiǎn)行銷、理賠等環(huán)節(jié)基礎(chǔ)上的投機(jī)行為，損害公共利益以實(shí)現(xiàn)短期獲利，期間還伴隨諸多欺詐行為，形成犯罪。

　　這一檢、企合作動(dòng)作的背后，是各方對(duì)打擊“退保黑產(chǎn)”的重視和急迫性。據(jù)了解，2020年6月銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)“惡意投訴”治理工作并與公安部就加強(qiáng)部門間協(xié)作達(dá)成共識(shí)，隨后各地銀保監(jiān)局與公安機(jī)關(guān)會(huì)上合作，推動(dòng)對(duì)退保黑產(chǎn)的打擊工作。

　　近兩年，監(jiān)管持續(xù)發(fā)聲，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)度發(fā)文，面向消費(fèi)者提醒“退保黑產(chǎn)”相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，如在2021年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，將誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退保列入掃黑除惡常態(tài)化范疇。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)編制的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定指引》也特別增設(shè)了“代理退?！鳖悇e。

　　各地銀保監(jiān)局也接連響應(yīng)，以案例分析、聯(lián)合宣教等手段強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育，同時(shí)以多元化手段強(qiáng)化穿透監(jiān)管。如上海銀保監(jiān)局通過非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)的場(chǎng)景化運(yùn)用，將知識(shí)圖譜技術(shù)應(yīng)用于黑產(chǎn)領(lǐng)域。從退保資金流水著手，穿透式追蹤資金流，運(yùn)用多人關(guān)聯(lián)分析，連通孤立數(shù)據(jù)，形成靈活交互的可視化交易對(duì)象圖譜。

　　“嚴(yán)防保險(xiǎn)黑產(chǎn)首先能夠減輕對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的損害；同時(shí)減輕對(duì)保險(xiǎn)公司利益的侵蝕，保障金融安全；此外，嚴(yán)防保險(xiǎn)黑產(chǎn)有利于改善和提升保險(xiǎn)行業(yè)形象，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展”，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中提出。

　　黑產(chǎn)難禁？隱蔽性強(qiáng)難穿透，機(jī)構(gòu)：著手信息安全管控、風(fēng)險(xiǎn)排查等

　　行業(yè)持續(xù)對(duì)“退保黑產(chǎn)”亮劍，與這一違規(guī)產(chǎn)業(yè)鏈造成對(duì)行業(yè)風(fēng)評(píng)受損、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)造成的影響程度加劇有關(guān)。不可忽視的是，行業(yè)重視，監(jiān)管、司法、企業(yè)聯(lián)動(dòng)，但退保黑產(chǎn)現(xiàn)象，卻仍屢禁難止。

　　“這一方面在于黑產(chǎn)現(xiàn)象的易隱藏性。保險(xiǎn)黑產(chǎn)行為與保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)掛鉤，存在一定周期，黑產(chǎn)行為也由此存在一定的隱藏期，只有當(dāng)利益穿透時(shí)，問題才能夠浮出水面”，新一站保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理國(guó)婷麗向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出，“另一方面則在于保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)并未做到如銀行征信系統(tǒng)的完備性與真實(shí)性，且部分原始材料即存在不對(duì)稱性，如投保人、被保險(xiǎn)人和實(shí)際出資人并不一致等情況，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的穿透監(jiān)管存在困難。”

　　“法律與管理制度不完善，執(zhí)行不到位以及相關(guān)人員法律意識(shí)淡漠也都進(jìn)一步助推了保險(xiǎn)黑產(chǎn)的不斷滋生”，李文中補(bǔ)充道。

　　因此，對(duì)于退保黑產(chǎn)的打擊，首先應(yīng)重視“有法可依”，國(guó)婷麗認(rèn)為，面對(duì)“高壓棒”之下的行政成本，行業(yè)才會(huì)更加謹(jǐn)慎，形成維護(hù)市場(chǎng)環(huán)境的合力，驅(qū)逐違規(guī)“黑產(chǎn)”行為。

　　在監(jiān)管敲打與司法強(qiáng)力整治之外，保險(xiǎn)公司作為主體機(jī)構(gòu)的防范與風(fēng)控機(jī)制，如何對(duì)黑產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控的動(dòng)作拆解，尤為關(guān)鍵。

　　“根治退保黑產(chǎn)，首先需要建立在高透明、強(qiáng)穿透的信息基礎(chǔ)之上“，國(guó)婷麗認(rèn)為，基于此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確經(jīng)營(yíng)態(tài)度，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兼顧“質(zhì)”與“量”的考核，并對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的全流程進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，明確流程管理中的標(biāo)準(zhǔn)與異化變量，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。

　　從實(shí)操情況來看，加強(qiáng)客戶信息安全、加強(qiáng)從業(yè)人員及消費(fèi)者教育、黑產(chǎn)線索收集方面，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)防范“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”的主要?jiǎng)酉颉?/p>

　　在信息安全管控方面，從具體措施來看，平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受藍(lán)鯨保險(xiǎn)采訪時(shí)介紹其自身經(jīng)驗(yàn)，一是進(jìn)行內(nèi)部系統(tǒng)安全升級(jí)，可對(duì)全公司系統(tǒng)權(quán)限進(jìn)行清理，定期開展系統(tǒng)權(quán)限審查，加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)；利用數(shù)據(jù)模型分析可疑行為識(shí)別不法人員及線索。二是定期進(jìn)行安全檢測(cè)，從平安人壽的實(shí)踐來看，其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)依照公安等級(jí)保護(hù)三級(jí)進(jìn)行認(rèn)證，周期性進(jìn)行信息安全滲透測(cè)試，同時(shí)屏蔽業(yè)務(wù)系統(tǒng)敏感信息，建立長(zhǎng)效監(jiān)控機(jī)制。三是對(duì)第三方合作系統(tǒng)進(jìn)行管控監(jiān)測(cè)，檢視第三方合作中存在的數(shù)據(jù)信息狀況，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行安全性測(cè)試。

　　在從業(yè)人員及消費(fèi)教育方面，李文中建議，“保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)相關(guān)工作崗位人員的法治教育，避免由于不懂法而淪為保險(xiǎn)黑產(chǎn)犯罪鏈條上的共犯和幫兇”。

　　平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人提出應(yīng)積極開展宣傳警示教育、強(qiáng)化內(nèi)外勤人員守法意識(shí)。“公司通過線上、線下等多渠道的宣傳模式，通報(bào)打擊案件詳情、開展專題警示教育，強(qiáng)化對(duì)基層一線內(nèi)外勤人員守法意識(shí)和行為管理?！?/p>

　　此外，在風(fēng)險(xiǎn)排查方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可一方面建立線索收集機(jī)制及平臺(tái)，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析等方式鎖定外部疑似不法組織、個(gè)人線索；另一方面組織內(nèi)部深入排查，尋找內(nèi)部疑似不法人員線索。如查實(shí)違法線索，積極聯(lián)動(dòng)公檢法機(jī)關(guān)開展打擊等。

　　轉(zhuǎn)自：藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)

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