開學(xué)季“學(xué)平險(xiǎn)”如何選

　　家長(zhǎng)在給孩子投保時(shí)應(yīng)遵循“保障第一，收益第二”的原則，先滿足孩子平安成長(zhǎng)的基本保障需求，學(xué)平險(xiǎn)是基本少兒意外保障，預(yù)算充足的話，可著眼孩子的健康保障和未來(lái)發(fā)展，適當(dāng)配置少兒醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、教育金等其他險(xiǎn)種。

　　又到開學(xué)季，學(xué)平險(xiǎn)如期迎來(lái)投保高峰。

　　“8月以來(lái)，找我咨詢和購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)的客戶越來(lái)越多?！睖夏潮ｋU(xiǎn)代理人告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，每年臨近開學(xué)，她都會(huì)在自己的客戶群和朋友圈吆喝一聲，提醒大家及時(shí)給孩子購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，并附帶投保鏈接。

　　那么，學(xué)平險(xiǎn)到底保什么？值不值得買？如何挑選？有學(xué)平險(xiǎn)就夠了嗎？

　　保費(fèi)低保障廣

　　學(xué)平險(xiǎn)，全稱“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”，是專門針對(duì)中小學(xué)生特點(diǎn)設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，屬于意外險(xiǎn)的范疇。主要是保障學(xué)生在校期間以及在上、下學(xué)途中可能會(huì)面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)，以減輕學(xué)生家長(zhǎng)和學(xué)校遭遇意外風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　一般來(lái)說(shuō)，3至24歲均可投保學(xué)平險(xiǎn)，保費(fèi)從幾十元到一兩百元，便可保意外、保疾病和傷殘身故，其健康告知也很寬松。

　　記者通過(guò)對(duì)比市面上熱銷的學(xué)平險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，學(xué)平險(xiǎn)的保障內(nèi)容總體可分為兩大類，即意外和疾病。意外保障包含意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼。其中，因意外傷害導(dǎo)致的身故或傷殘，一次給付相應(yīng)的保額(身故全額給付保額，傷殘按比例給付保額)，保額從10萬(wàn)元至50萬(wàn)元不等。

　　因意外事故導(dǎo)致的門診、住院醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用(根據(jù)發(fā)票金額，扣除一定的免賠額，按比例報(bào)銷)。因意外導(dǎo)致的住院，按照天數(shù)給付住院津貼，每天50元至100元不等。

　　疾病保障包括疾病身故、重大疾病、疾病住院醫(yī)療和疾病住院津貼。其中，因疾病導(dǎo)致的身故，一次性給付保額；確診了合同約定的重大疾病，一次性給付保額；因疾病導(dǎo)致的住院，報(bào)銷相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用(根據(jù)發(fā)票金額進(jìn)行報(bào)銷)；因疾病導(dǎo)致的住院，按照天數(shù)給付住院津貼。還有些產(chǎn)品擴(kuò)展了疫苗預(yù)防接種身故/傷殘、感染新冠身故或殘疾、特定傳染病醫(yī)療責(zé)任等保障內(nèi)容。

　　不過(guò)，因意外或疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，大多只報(bào)銷社保目錄內(nèi)費(fèi)用。

　　醫(yī)療責(zé)任理賠高

　　多名保險(xiǎn)代理人向記者透露，學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)低、傭金低，主要用于維護(hù)老客戶、獲取新客戶。

　　“學(xué)平險(xiǎn)是性價(jià)比最高的一款保險(xiǎn)，也是很好的獲客神器。”滬上某保險(xiǎn)代理人告訴記者，通過(guò)學(xué)平險(xiǎn)可以快速獲得大量客戶的資料，進(jìn)而開發(fā)有保險(xiǎn)意識(shí)的家庭客戶購(gòu)買其他高價(jià)值率的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　同時(shí)，對(duì)于老客戶而言，因?yàn)閷W(xué)平險(xiǎn)的理賠率很高，一旦理賠過(guò)，客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同感也會(huì)提高，這也是體現(xiàn)代理人理賠服務(wù)價(jià)值的地方。

　　記者了解到，很多公司學(xué)平險(xiǎn)賠付率都在60%以上。保險(xiǎn)科技服務(wù)平臺(tái)i云保資深保險(xiǎn)代理人陳榮向《國(guó)際金融報(bào)》記者透露，從他此前做過(guò)的團(tuán)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)看，學(xué)平險(xiǎn)并不賺錢?！爸案叻鍟r(shí)期，學(xué)平險(xiǎn)一年我個(gè)人做的保費(fèi)接近300萬(wàn)元，但每年要賠付出去接近500萬(wàn)元”。

　　陳榮說(shuō)，具體來(lái)看，學(xué)平險(xiǎn)的理賠主要集中在住院部分，比如因交通事故或者骨折等意外或疾病導(dǎo)致的住院。因意外事故導(dǎo)致的門診理賠數(shù)量也較多，但理賠金額都較小。因此，他建議，家長(zhǎng)們?cè)谫?gòu)買學(xué)平險(xiǎn)時(shí)，可重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療和疾病住院醫(yī)療部分的責(zé)任。

　　挑選最適合的產(chǎn)品

　　面對(duì)數(shù)量繁多的學(xué)平險(xiǎn)，家長(zhǎng)們?cè)撊绾翁暨x到最優(yōu)搭配、最佳“性價(jià)比”的產(chǎn)品呢？

　　慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)首席產(chǎn)品官王寅在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，選擇學(xué)平險(xiǎn)時(shí)，主要關(guān)注以下幾個(gè)方面：

　　一是保障范圍盡可能廣：意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病，是否都有保障。

　　二是報(bào)銷比例盡可能高：報(bào)銷比例是100%還是90%等。

　　三是免賠額盡可能低：免賠額為零，還是100元。

　　四是醫(yī)療費(fèi)用是否拓展社保外等費(fèi)用，比如常見的貓抓狗咬意外事故導(dǎo)致美容針、狂犬疫苗自費(fèi)費(fèi)用是否可承擔(dān)賠償。

　　此外，有些學(xué)平險(xiǎn)包含疾病醫(yī)療，在購(gòu)買時(shí)會(huì)要求做健康告知，家長(zhǎng)如實(shí)回答即可。值得注意的是，有些產(chǎn)品會(huì)注明“既往病史不賠”，不管有無(wú)健康告知，先天性疾病更是免責(zé)條款。但如果孩子有既往病史，就一定要看清楚條款中的免責(zé)范圍，以免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛。家長(zhǎng)們也可以優(yōu)先選擇健康告知寬松的產(chǎn)品。

　　還需清楚等待期。首次投保學(xué)平險(xiǎn)的孩子一般有30天到90天不等的等待期，具體看保單條款，只有在保單生效滿30天到90天之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠償。

　　家長(zhǎng)可自愿購(gòu)買

　　2015年6月，教育部等五部門發(fā)布《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見》，嚴(yán)禁各級(jí)各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)。

　　各級(jí)銀保監(jiān)局也下發(fā)通知，明確“學(xué)平險(xiǎn)”自主自愿的投保原則，保障學(xué)生的自主選擇權(quán)。同時(shí)，應(yīng)全面告知投保人保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要事項(xiàng)，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，杜絕侵害投保學(xué)生利益的行為。

　　“雖然目前已自愿投保，但家長(zhǎng)們?nèi)栽趯W(xué)校購(gòu)買居多，真正在代理人、經(jīng)紀(jì)人處購(gòu)買，或在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買的比例并不高?！备＝潮ｋU(xiǎn)代理人向記者坦言，很多學(xué)校都已被各大保險(xiǎn)公司壟斷，家長(zhǎng)們有的礙于面子也就直接在老師那里買了，代理人則更多的是做老客戶生意，或者讓老客戶再幫忙推薦新客戶。

　　對(duì)于和學(xué)校合作的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，盡管難以帶來(lái)大量利潤(rùn)，但因投保率高、保費(fèi)規(guī)模大，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)潛力也較大。

　　王寅認(rèn)為，通過(guò)代理人和經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，可以提供更專業(yè)的保障解讀和答疑。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買，可以提供更多更具性價(jià)比的產(chǎn)品選擇。

　　上述滬上保險(xiǎn)代理人稱，通過(guò)專人購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)在于，理賠時(shí)可以幫忙收集理賠資料、辦理理賠手續(xù)，不需要自己去找保險(xiǎn)公司、自己辦理相關(guān)手續(xù)。

　　有學(xué)平險(xiǎn)就夠了嗎

　　王寅指出，一般來(lái)說(shuō)，孩子在年齡小的幼兒和中小學(xué)階段發(fā)生意外的概率比較大，把意外傷害保險(xiǎn)放在孩子保障的第一位，是家長(zhǎng)非常有必要考慮的；而且意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)其他險(xiǎn)種要低的多，是絕大多數(shù)家庭都能夠承受的。

　　學(xué)平險(xiǎn)主險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，可以再組合上少兒醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)。因?yàn)楹⒆优c成年人相比更易生病，且患某些重大疾病的概率遠(yuǎn)高于成年后，高昂的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)疑會(huì)給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，而少兒醫(yī)療險(xiǎn)可以有效化解這方面的風(fēng)險(xiǎn)。比如學(xué)平險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)互為補(bǔ)充，學(xué)平險(xiǎn)幾萬(wàn)元的疾病醫(yī)療額度，可以與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元的免賠額形成很好的補(bǔ)充。

　　另外，父母?jìng)兌己苤匾晫?duì)子女的教育，少兒教育險(xiǎn)可以提前給孩子備好教育經(jīng)費(fèi)，讓孩子的未來(lái)發(fā)展有充足的保障，但這類險(xiǎn)種的保費(fèi)一般不低。

　　家長(zhǎng)在給孩子投保時(shí)應(yīng)遵循“保障第一，收益第二”的原則，先滿足孩子平安成長(zhǎng)的基本保障需求，學(xué)平險(xiǎn)是基本少兒意外保障，預(yù)算充足的話，可著眼孩子的健康保障和未來(lái)發(fā)展，適當(dāng)配置少兒醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、教育金等其他險(xiǎn)種。

　　轉(zhuǎn)自：國(guó)際金融報(bào)

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