“代理退?！庇砂缔D(zhuǎn)明走向公司化運(yùn)作 不法團(tuán)伙多頭非法獲利

        “惡意投訴代理全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈”（下稱“代理退?！保┱齺?lái)越來(lái)越多的關(guān)注。近年來(lái)，一些不法團(tuán)伙打著“全額退?！钡幕献樱T導(dǎo)消費(fèi)者委托其辦理退保業(yè)務(wù)，擾亂保險(xiǎn)業(yè)正常經(jīng)營(yíng)秩序的同時(shí)，也讓消費(fèi)者陷入詐騙漩渦。

　　記者通過(guò)深入調(diào)研發(fā)現(xiàn)，與去年相比，今年以來(lái)“代理退?！背尸F(xiàn)高發(fā)趨勢(shì)，最主要的變化和特征就是“由暗轉(zhuǎn)明”，從零散代理逐步轉(zhuǎn)向公司化運(yùn)作，并且地區(qū)范圍日漸擴(kuò)大。甚至有的保險(xiǎn)公司旗下八成分公司都曾遭遇過(guò)“代理退?！钡暮谑?，不法團(tuán)伙猖狂至極。

　　正面“迎戰(zhàn)”，絕不姑息。多家保險(xiǎn)公司向記者反饋稱：公司從上至下高度重視，一方面重建內(nèi)部投訴管理和處理機(jī)制，加強(qiáng)源頭治理；另一方面積極推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)、金融消費(fèi)調(diào)解中心等多維糾紛調(diào)解機(jī)制的構(gòu)建，提升糾紛化解的公允性。

　　來(lái)自法律層面的推進(jìn)，也讓行業(yè)看到了“代理退保”不法團(tuán)伙有望加速落網(wǎng)伏法的曙光。近日，上海證券報(bào)獨(dú)家獲悉，在公安部門、檢察機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司的共同努力下，南方地區(qū)一個(gè)“代理退?！眻F(tuán)伙被繩之以法，涉案人員相繼被判刑！

　　從目前公開(kāi)信息來(lái)看，這可能是全國(guó)首個(gè)完成判決的“代理退保”案件。如何對(duì)“代理退保”的不法行為進(jìn)行取證？“代理退?！本烤惯`反了哪些法律法規(guī)？此案的成功審判，無(wú)疑為接下來(lái)相關(guān)部門處置“代理退?！碧峁┲匾獏⒄?，有助于推動(dòng)同類案件的審判結(jié)案。

　　這也是對(duì)不法分子的一次有力震懾。打著維權(quán)幌子，行詐騙之實(shí)，任憑手法如何復(fù)雜隱蔽，最終的結(jié)局必定是法網(wǎng)恢恢，疏而不漏，追悔莫及。

　　由暗到明：“代理退?！弊呦蚬净\(yùn)作

　　越來(lái)越多的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)始向總公司反映當(dāng)?shù)亍按硗吮！壁厔?shì)蔓延的嚴(yán)峻程度。這些不法分子打著“專業(yè)保險(xiǎn)維權(quán)”的名義，通過(guò)微信、淘寶、網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，發(fā)布虛假信息，從事“全額退保”等職業(yè)索賠業(yè)務(wù)，從中謀取暴利，目前已形成較頑固的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　尤其是今年以來(lái)，呈現(xiàn)高發(fā)趨勢(shì)。最主要的變化和特征就是“代理退保”由暗轉(zhuǎn)明，公然發(fā)布信息開(kāi)展非法業(yè)務(wù)，并且地區(qū)范圍日漸廣大。

　　記者在調(diào)研中了解到，不法團(tuán)伙已在部分地區(qū)正大光明地開(kāi)展“代理退?！睒I(yè)務(wù)。例如，除了在微信朋友圈、抖音等線上平臺(tái)發(fā)布相關(guān)虛假信息之外，多個(gè)地區(qū)的“代理退保”不法團(tuán)伙開(kāi)始利用公交車車體、公眾場(chǎng)所告示牌等線下渠道，發(fā)布招攬非法業(yè)務(wù)廣告及增員招人廣告，以此吸引保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行代理退保，以及拉更多人入伙。

　　市場(chǎng)一直好奇，“代理退?！辈环▓F(tuán)伙的發(fā)源點(diǎn)在哪里？

　　記者調(diào)研了解到，部分“代理退?！辈环▓F(tuán)伙最初的發(fā)源點(diǎn)是小貸公司。隨著對(duì)P2P打擊力度的加強(qiáng)，部分原來(lái)從事小貸、P2P業(yè)務(wù)的人員，現(xiàn)在轉(zhuǎn)做“代理退?！睒I(yè)務(wù)。

　　屢屢得逞之后，越發(fā)猖狂。部分“代理退?！鼻捌谶€是零散開(kāi)展代理業(yè)務(wù)，如今都已注冊(cè)公司公開(kāi)化運(yùn)作。他們公然招募保險(xiǎn)相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷的人員，甚至還安排律師參與其中，并且公開(kāi)舉辦“代理退?！眲?chuàng)業(yè)說(shuō)明會(huì)。

　　“代理退?！辈环▓F(tuán)伙的客源來(lái)自哪里？

　　記者調(diào)研了解到，他們的獲客方式主要有三種：

　　一是以利益分成方式，拉攏保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司的離職業(yè)務(wù)員、電銷渠道人員等，為其介紹保險(xiǎn)客戶。

　　二是通過(guò)小額信貸公司、理財(cái)咨詢公司等渠道獲取客戶的資金狀況。在拿到客戶信息后，以保險(xiǎn)公司名義約見(jiàn)客戶，甚至偽造虛假的官方文件騙取客戶信任，誘導(dǎo)客戶辦理退保。

　　三是利用百度搜索、淘寶、抖音、小紅書(shū)、微信公眾號(hào)等用戶量較多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，推送代理全額退保廣告，或在公共場(chǎng)所發(fā)放張貼小廣告進(jìn)行推廣傳播，部分不法團(tuán)伙甚至在保險(xiǎn)公司附近租賃場(chǎng)地，打出“全額退保專家”等標(biāo)語(yǔ)，吸引客戶關(guān)注。

　　勢(shì)力擴(kuò)大：不法團(tuán)伙多頭非法獲利

　　“由暗轉(zhuǎn)明”之后，不法團(tuán)伙的勢(shì)力范圍也在不斷擴(kuò)大。記者在調(diào)研中了解到，有的壽險(xiǎn)公司多達(dá)半數(shù)以上的省級(jí)分公司都接到過(guò)不法團(tuán)伙的惡意投訴及全額退保訴求，甚至有的不法團(tuán)伙還跨地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　有壽險(xiǎn)公司向記者反饋稱：今年以來(lái)，其累計(jì)接到不法團(tuán)伙“代理退?！睌?shù)百件，涉及退保金額達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。

　　這些不法團(tuán)伙想方設(shè)法通過(guò)多種形式非法獲利：

　　一是簽訂“服務(wù)協(xié)議”，收取定金及客戶身份證、銀行卡、保單等個(gè)人信息，慫恿或冒充客戶通過(guò)監(jiān)管投訴電話或寄送信函等方式進(jìn)行投訴；

　　二是指導(dǎo)客戶用話術(shù)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司銷售人員或內(nèi)勤人員做出不利的陳述，并利用電話錄音、微信截屏等釣魚(yú)取證。撰寫(xiě)格式化代理投訴信，郵寄給當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門，利用監(jiān)管施壓保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司全額退保后向客戶收取全額保費(fèi)30%-60%的手續(xù)費(fèi)；

　　三是組織離職保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，以原保險(xiǎn)公司產(chǎn)品收益低為由，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者“撤舊投新”，即購(gòu)買所謂“高收益”的產(chǎn)品，撬單賺取傭金收入。

　　甚至有的不法團(tuán)伙為了獲取更大的利益，還會(huì)截留保險(xiǎn)消費(fèi)者的退保金，甚至利用“代理退?！边^(guò)程中掌握的保險(xiǎn)消費(fèi)者身份證、銀行卡信息，再次詐騙消費(fèi)者錢財(cái)。

　　重拳出擊：保險(xiǎn)公司正面“迎戰(zhàn)”

　　對(duì)于這些擾亂保險(xiǎn)業(yè)正常經(jīng)營(yíng)秩序的不法團(tuán)伙，全行業(yè)深惡痛絕。在調(diào)研的過(guò)程中，但凡受到過(guò)“代理退保”不法團(tuán)伙滋擾的保險(xiǎn)公司，無(wú)不表示出“正面迎戰(zhàn)、絕不姑息”的決心。

　　中國(guó)人壽(27.210, 0.01, 0.04%)向記者表示，已按照銀保監(jiān)會(huì)2020年新頒布實(shí)施的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》，對(duì)公司內(nèi)部的投訴處理機(jī)制進(jìn)行了全面梳理和調(diào)整。

　　一是強(qiáng)化內(nèi)部管理，加強(qiáng)源頭治理，加大銷售合規(guī)和警示教育力度，加大違規(guī)查處處罰力度，做好投訴風(fēng)險(xiǎn)的事前事中事后管控。

　　二是要求各級(jí)公司在日常投訴處理過(guò)程中，注意收集和掌握當(dāng)?shù)貝阂馔对V的證據(jù)資料，及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和司法機(jī)關(guān)做好匯報(bào)溝通，集聚行業(yè)力量共同抵制和打擊惡意投訴。

　　三是根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，廣泛發(fā)布“代理退?！憋L(fēng)險(xiǎn)提示，教育和提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者理性維權(quán)，不要被不法團(tuán)伙蒙蔽和欺騙。

　　平安人壽相關(guān)人員向記者表示，目前，“代理退保”運(yùn)作模式呈現(xiàn)手法專業(yè)化、渠道擴(kuò)張化、組織集團(tuán)化、目的利益化等特征，不僅擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序，更損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　面對(duì)代理退保，平安人壽積極應(yīng)對(duì)：

　　一方面對(duì)內(nèi)治理銷售糾紛源頭問(wèn)題，杜絕投訴隱患，從制度優(yōu)化、流程管控、風(fēng)險(xiǎn)排查以及人員培訓(xùn)等方面開(kāi)展全方位的銷售品質(zhì)治理，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　另一方面對(duì)外加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示和消保教育，強(qiáng)化公司官方投訴渠道的宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)者從正規(guī)渠道理性維權(quán)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　此外，公司還積極推動(dòng)行協(xié)、金融消費(fèi)調(diào)解中心、人民調(diào)解室、街道等多維糾紛調(diào)解機(jī)制的建立和運(yùn)作，提升糾紛化解的公允性。

　　重要參照：已有團(tuán)伙鋃鐺入獄

　　“代理退保”對(duì)金融市場(chǎng)秩序及社會(huì)穩(wěn)定造成了極為惡劣的影響，監(jiān)管部門高度重視，全行業(yè)也迅速行動(dòng)，相繼采取加強(qiáng)客戶信息安全、加強(qiáng)從業(yè)人員教育與管理、收集線索向公安機(jī)關(guān)報(bào)案等措施。

　　但也有部分業(yè)內(nèi)人士向記者表達(dá)了他們的困惑。比如，上述舉措似乎尚未對(duì)違法行為形成有力震懾和打擊，打擊“代理退?！钡男蝿?shì)依然嚴(yán)峻，行業(yè)當(dāng)前面臨的主要困難就是證據(jù)采集難與立案難。

　　不過(guò)，近日一起“代理退?！卑傅呐袥Q，讓行業(yè)看到了勝利曙光。上海證券報(bào)近日獨(dú)家獲悉，在公安部門、檢察機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司的共同努力下，南方地區(qū)一個(gè)“代理退?！眻F(tuán)伙被繩之以法，涉案人員相繼被判刑！

　　通過(guò)對(duì)該案件的剖析，有助于破解困擾保險(xiǎn)公司的難題。

　　首先，如何對(duì)“代理退?！钡倪`法過(guò)程進(jìn)行取證？

　　凡做過(guò)，必留痕。從這起案件的審判來(lái)看，公民個(gè)人信息表、微信聊天記錄截圖、銀行流水、委托協(xié)議、手機(jī)勘查視頻等，都可以成為法院審理此類案件的證據(jù)，而保險(xiǎn)消費(fèi)者、涉案人員等的證言、供述都將對(duì)審判起到支撐作用。

　　其次，“代理退?！本烤惯`反了哪些法律法規(guī)？

　　多名資深律師告訴記者，“代理退?！辈环▓F(tuán)伙在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，可能會(huì)涉嫌違反《中華人民共和國(guó)刑法》、《中華人民共和國(guó)廣告法》等。

　　比如，記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少“代理退?！眻F(tuán)伙會(huì)通過(guò)淘寶、微信、百度、抖音等渠道發(fā)布“代理退?！钡奶摷?gòu)V告，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者上門。由于不法團(tuán)伙往往利用大眾對(duì)于保險(xiǎn)規(guī)則、法律知識(shí)的欠缺，對(duì)所謂“代理退?！狈?wù)進(jìn)行夸大、虛假宣傳，而實(shí)質(zhì)上根本不能提供相對(duì)應(yīng)的服務(wù)。

　　發(fā)布這類虛假?gòu)V告，根據(jù)其不同情形，可能涉嫌觸犯多項(xiàng)法律。在這個(gè)過(guò)程中，不良團(tuán)伙違背了《中華人民共和國(guó)廣告法》第五十五條、《中華人民共和國(guó)刑法》第二百二十二條以及《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》第七十五條相關(guān)規(guī)定。根據(jù)違法行為及情節(jié)嚴(yán)重情況，違法人員將被處一定額度的罰款、判處有期徒刑及拘役。

　　再如，在進(jìn)行“代理退?！睍r(shí)，不良團(tuán)伙往往會(huì)向保險(xiǎn)消費(fèi)者收取一定的報(bào)酬。有的不良團(tuán)伙為了打消消費(fèi)者的顧慮，謊稱部分報(bào)酬可以由保險(xiǎn)公司退回；有的不良團(tuán)伙為了獲取更大的利益，會(huì)截留保險(xiǎn)消費(fèi)者的退保金；甚至有的不良團(tuán)伙還會(huì)利用“代理退?！边^(guò)程中掌握的保險(xiǎn)消費(fèi)者身份證、銀行卡信息，進(jìn)行其他詐騙行為。

　　這些行為往往都符合《中華人民共和國(guó)刑法》第二百六十六條“詐騙罪”的約定，詐騙公私財(cái)物，在處以罰金之外，根據(jù)數(shù)額及情節(jié)嚴(yán)重情況，最低會(huì)被處以三年以下有期徒刑、拘役或者管制，最高會(huì)被處以十年以上有期徒刑、甚至無(wú)期徒刑。

　　于行業(yè)而言，此案的成功審判還有更深一層次的意義——給同類案件的搜查取證指明了方向，為同類案件的定罪量刑提供了重要參照，有助于推動(dòng)全國(guó)各地同類案件的審判結(jié)案，加速不法團(tuán)伙的落網(wǎng)伏法。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這一案件的成功審判，還源于金融監(jiān)管部門、公安、檢察院、法院等相關(guān)部門的多方合力?！拔覀兿Ｍ嚓P(guān)部門繼續(xù)給予支持，進(jìn)行專題研究，能在立案?jìng)刹?、審查起訴、刑事審判等方面形成合力，共同打擊影響金融秩序及社會(huì)穩(wěn)定的違法犯罪行為，震懾非法團(tuán)伙的囂張氣焰，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益?！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)資深專家表示。

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報(bào)

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