保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管半年考：罰金1.33億 9家機(jī)構(gòu)領(lǐng)超百萬(wàn)大罰單

       2020年上半年已過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)罰單“半年考”數(shù)據(jù)也浮出水面，疫情打亂了保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)節(jié)奏，但監(jiān)管層并未因此放松警惕，保持高壓監(jiān)管態(tài)勢(shì)，數(shù)據(jù)方面，上半年，銀保監(jiān)系統(tǒng)合計(jì)開出近900張罰單，罰款共計(jì)約1.33億元，人保壽險(xiǎn)等9家機(jī)構(gòu)領(lǐng)走超百萬(wàn)大罰單。

　　業(yè)務(wù)層面，監(jiān)管觸角延伸至“神經(jīng)末梢”，朋友圈欺騙投保人、違規(guī)進(jìn)行代理人培訓(xùn)、未在顯著位置擺放許可書等細(xì)微問(wèn)題均被納入監(jiān)管。同時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)違規(guī)，高管責(zé)任“連坐”，新業(yè)務(wù)叫停均是監(jiān)管雷霆手段，持續(xù)釋放嚴(yán)監(jiān)管、嚴(yán)治理信號(hào)。

　　保險(xiǎn)業(yè)開出近900張罰單，9家機(jī)構(gòu)領(lǐng)走超百萬(wàn)大罰單

　　整體來(lái)看，今年上半年，銀保監(jiān)會(huì)、各地銀保監(jiān)局、各地銀保監(jiān)分局合計(jì)披露近900封行政處罰書，處罰710余人次，合計(jì)罰款約1.33億元，罰單數(shù)量與罰金與去年全年水平較為接近。

　　其中，銀保監(jiān)會(huì)開出的5張罰單，合計(jì)罰款693萬(wàn)元；各地銀保監(jiān)局開出512張罰單，罰金達(dá)8512萬(wàn)元；地方銀保監(jiān)會(huì)分局開出379張罰單，罰款約4138萬(wàn)元。從罰單金額來(lái)看，共有9家機(jī)構(gòu)及其相關(guān)負(fù)責(zé)人被開出超百萬(wàn)大罰單。

　　首先，來(lái)看銀保監(jiān)會(huì)層面處罰情況，泰康人壽、陽(yáng)光人壽、人保壽險(xiǎn)3家壽險(xiǎn)公司和郵儲(chǔ)銀行(4.670, 0.07, 1.52%)、農(nóng)業(yè)銀行(3.450, 0.06, 1.77%)2家銀行被罰。

　　3月18日，銀保監(jiān)會(huì)一連開出三張大罰單。其中，338萬(wàn)元的罰單落到人保壽險(xiǎn)身上，銀保監(jiān)會(huì)直指其電銷、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)欺騙投保人；未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率；提供、編制虛假報(bào)告、文件、資料等問(wèn)題。同日，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行因違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等被點(diǎn)名，分別被罰200萬(wàn)元、80萬(wàn)元。

　　各地銀保監(jiān)局超百萬(wàn)的大額罰單主要集中發(fā)生在1月和5月，且悉數(shù)為財(cái)險(xiǎn)公司。平安產(chǎn)險(xiǎn)廣州中支及相關(guān)負(fù)責(zé)人領(lǐng)走295萬(wàn)元大罰單，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)廣州中支及相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰152萬(wàn)元。同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)旗下廣州、哈爾濱、湛江、黑龍江4家分公司及各公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也均被罰超百萬(wàn)。

　　罰款原因劍指編制虛假資料、虛列理賠費(fèi)用、業(yè)務(wù)資料不真實(shí)，給予投保人保險(xiǎn)合同外利益，利用代理人虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率等。

　　作為銀保監(jiān)會(huì)的下屬機(jī)構(gòu)，銀保監(jiān)分局管轄范圍相對(duì)較窄，以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)為主，處罰力度也相對(duì)較小。但地方銀保監(jiān)分局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)妨礙依法監(jiān)督檢查，編制虛假資料問(wèn)題尤其關(guān)注，重點(diǎn)整治，如唐山銀保監(jiān)局對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)遵化支公司罰款90萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人罰款11萬(wàn)元。

　　罰款之外，叫停新業(yè)務(wù)也是銀保監(jiān)系統(tǒng)的一項(xiàng)“雷霆措施”。上半年，惠晟保險(xiǎn)代理、天地泰保險(xiǎn)代理、天地安保險(xiǎn)代理等中介機(jī)構(gòu)被叫停經(jīng)營(yíng)新業(yè)務(wù)3年；中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)滬分、泰山財(cái)險(xiǎn)濟(jì)寧市金鄉(xiāng)支公司則分別被要求停止接受信用保證保險(xiǎn)、大蒜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)各2年。

　　禁業(yè)、撤銷任職資格，監(jiān)管觸角延伸至高管層面，銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)管好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“領(lǐng)頭羊”，由上到下形成威懾作用，督促保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　年內(nèi)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已撤銷平安產(chǎn)險(xiǎn)本溪中支、人保財(cái)險(xiǎn)豐南支公司、太保產(chǎn)險(xiǎn)武威中支，遼寧盛和保險(xiǎn)代理、人保財(cái)險(xiǎn)喀什分公司高管任職資格。

　　此外，對(duì)于業(yè)外機(jī)構(gòu)，銀保監(jiān)系統(tǒng)也絕不姑息，對(duì)涉足非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的，沒收違法所得并處違法所得等額罰金。杭州凡聲科技、浙江蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行分別于1月、5月受到處罰。

　　上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郭振華向藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示，今年監(jiān)管態(tài)勢(shì)嚴(yán)格仍是主基調(diào)，“銀保監(jiān)會(huì)合并之后，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管內(nèi)容為更細(xì)致，監(jiān)管力度也更為嚴(yán)格”。

　　財(cái)險(xiǎn)公司仍是處罰重災(zāi)區(qū)，人保財(cái)險(xiǎn)被罰臨近百次

　　從罰單分布情況來(lái)看，據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)不完全統(tǒng)計(jì)，211張面向壽險(xiǎn)公司，合計(jì)罰沒2912萬(wàn)元；412張罰單指向財(cái)險(xiǎn)公司，合計(jì)罰沒8356萬(wàn)元，財(cái)險(xiǎn)公司依舊是重災(zāi)區(qū)；246張罰單指向保險(xiǎn)中介，罰金約1598萬(wàn)元。

　　進(jìn)一步來(lái)看中介機(jī)構(gòu)處罰情況，銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)公估、保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)分別開出85張、79張、61張、21張罰單。罰金對(duì)應(yīng)為764萬(wàn)元、105萬(wàn)元、566萬(wàn)元、163萬(wàn)元。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇向藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示，“今年上半年，受疫情影響，人與人線下交流驟減，線上業(yè)務(wù)較多，但相關(guān)線上服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)不完善，投訴較多，導(dǎo)致罰單增加，保險(xiǎn)代理公司的線上新業(yè)務(wù)也如此?！?/p>

　　從處罰頻率來(lái)看，中大型險(xiǎn)企被罰次數(shù)較多?；蚴且?yàn)橹写笮碗U(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)較多，相對(duì)而言，管理起來(lái)更具挑戰(zhàn)，問(wèn)題也相對(duì)較多。

　　壽險(xiǎn)公司中，中國(guó)人壽(30.040, 1.91, 6.79%)、百年人壽、人保壽險(xiǎn)被處罰次數(shù)較多，分別為46次、25次、16次。財(cái)險(xiǎn)公司中，人保財(cái)險(xiǎn)被處罰次數(shù)最多，達(dá)95次，共計(jì)被罰2217萬(wàn)元，平安產(chǎn)險(xiǎn)處罰次數(shù)也高達(dá)62次，被罰1456萬(wàn)元，太保產(chǎn)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)被處罰頻率也相對(duì)較高，均在20次以上。

　　從各地銀保監(jiān)局罰單分布來(lái)看，上半年，黑龍江監(jiān)管局開出51張罰單，位居各地監(jiān)管局的首位，罰沒2438萬(wàn)元；四川監(jiān)管局次之，37張罰單合計(jì)罰款439萬(wàn)元；此外，湖南、遼寧、陜西等地方監(jiān)管局開出罰單數(shù)量也較多，分別為35張、33張、30張。

　　監(jiān)管觸角延伸至細(xì)微之處，朋友圈宣傳、代理人培訓(xùn)納入法眼

　　聚焦罰單出現(xiàn)的原因，洞察監(jiān)管整治重點(diǎn)。細(xì)化來(lái)看，不同類型機(jī)構(gòu)，處罰原因有相同之處，也有不少差異，展現(xiàn)各自領(lǐng)域的典型問(wèn)題。

　　財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶信息、業(yè)務(wù)宣傳不真實(shí)，編制虛假資料，欺騙投保人，給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益，擅自變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率是壽險(xiǎn)公司被罰的主要原因。

　　同時(shí)，監(jiān)管滲透力度在加大，朋友圈虛假宣傳、欺騙投保人等行為也被納入監(jiān)管層面，華泰人壽隨州支公司、工銀安盛人壽湖北分公司即因此均被湖北銀保監(jiān)局點(diǎn)名；同時(shí)，監(jiān)管提高對(duì)代理人培訓(xùn)的重視，禁止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用含誤導(dǎo)性表述的產(chǎn)品宣傳資料對(duì)代理人進(jìn)行培訓(xùn)。

　　相較壽險(xiǎn)公司，財(cái)險(xiǎn)公司被罰原因更顯“五花八門”，除了編制虛假資料、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，給予投保人合同以外利益外，虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)等也是主要被罰原因。

　　從險(xiǎn)種來(lái)看，農(nóng)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司頻繁觸發(fā)監(jiān)管禁令的險(xiǎn)種。梳理來(lái)看，2月，平安產(chǎn)險(xiǎn)北分第一營(yíng)業(yè)部未如實(shí)記錄車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)案件被罰17萬(wàn)元；4月，錦泰財(cái)險(xiǎn)德陽(yáng)市中支因農(nóng)險(xiǎn)承保、理賠資料不真實(shí)被罰50萬(wàn)元。

　　郭振華分析道，“目前，監(jiān)管對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理嚴(yán)格，由于價(jià)格管制，手續(xù)費(fèi)在現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)上有所突破，所以問(wèn)題較多；農(nóng)險(xiǎn)主要是政策性、補(bǔ)貼性的險(xiǎn)種，操作起來(lái)或潛藏貓膩；保證保險(xiǎn)則正處于風(fēng)口浪尖，不少保險(xiǎn)公司受其牽連，業(yè)務(wù)質(zhì)量下降，賠款增加，監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管，也就更能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題”。

　　中介機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)服務(wù)聯(lián)系更為緊密，經(jīng)營(yíng)亂象出現(xiàn)更為頻繁，也是銀保監(jiān)會(huì)三令五申，監(jiān)管的重中之重。近日，根據(jù)媒體信息，銀保監(jiān)會(huì)已下發(fā)《2020年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案》，“虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”成為今年整治工作要點(diǎn)，包括利用中介渠道業(yè)務(wù)主體虛掛應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)、虛開發(fā)票、虛假批改或注銷保單、編造退保等方式等套取費(fèi)用。

　　將原因分層次看，業(yè)務(wù)管理方面，主要為虛構(gòu)費(fèi)用套取費(fèi)用、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，妨礙依法監(jiān)督檢查，對(duì)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的貨物進(jìn)行公估等；人員管控方面，包括委托未持有執(zhí)業(yè)證書的人員從事保險(xiǎn)銷售，未按規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)中介人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記及注銷等；客戶服務(wù)方面，涵蓋未向客戶出示客戶告知書，未按規(guī)定使用客戶資金專用賬戶等。

　　值得一提的是，針對(duì)一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理仍不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理仍然薄弱，部分領(lǐng)域問(wèn)題屢查屢犯、屢禁不止等問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)正在開展保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作，防止亂象反彈，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改，清除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　轉(zhuǎn)自：藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)

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