洪水肆虐之下，保險如何“買單”？

      面對嚴峻的防汛形勢，多家保險公司啟動應(yīng)急預(yù)案，奔赴一線參與救援。那么，哪些保險能補償因洪澇災(zāi)害帶來的損失呢？又有哪些情況是拒絕理賠的呢？

　　當前，我國正處于主汛期，長江流域正遭受著嚴重的洪澇災(zāi)害，防汛形勢十分嚴峻。據(jù)國家減災(zāi)委員會秘書長、應(yīng)急管理部副部長鄭國光介紹，截至7月13日上午7點，洪澇災(zāi)害已經(jīng)造成了全國27個省區(qū)市3873萬人次受災(zāi)，141人死亡失蹤，倒塌房屋2.9萬間，直接經(jīng)濟損失861.6億元。

　　同時，有200多萬人次緊急轉(zhuǎn)移需要安置，農(nóng)田絕收的面積是516千公頃。從受災(zāi)情況來看，主要是湖北、湖南、貴州、江西、廣西受災(zāi)時間長，災(zāi)害損失重。

　　而在防汛救災(zāi)一線，我們總能看到保險人忙碌的身影和擔(dān)當。車陷積水，他們冒雨施救；倉庫被淹，他們幫助轉(zhuǎn)運貨物；家中進水，第一時間上門定損……面對洪澇災(zāi)害，多家保險公司迅速啟動應(yīng)急預(yù)案，推出多項應(yīng)急服務(wù)舉措，多地機構(gòu)聯(lián)動，奔赴一線參與救援，提供查勘理賠服務(wù)。那么，哪些保險能補償因洪澇災(zāi)害帶來的損失呢？

　　車險：不是買了就能賠

　　“從風(fēng)險管理的視角看，洪澇災(zāi)害有一定的特殊性。”保險學(xué)者、人保財險原副總裁王和告訴《國際金融報》記者，洪澇災(zāi)害既被作為巨災(zāi)風(fēng)險來管理，又被作為普通風(fēng)險來管理，因此，在大多數(shù)財產(chǎn)保險和人身保險的保障范圍中均包含了洪水風(fēng)險。

　　比如，車險、農(nóng)險、企財險、家財險、工程險等險種，大多都將洪水風(fēng)險列為保險責(zé)任。因洪澇災(zāi)害造成的人員傷害或身故，也在人身險的保障范圍內(nèi)。

　　在此次洪澇災(zāi)害中，車險報案尤其多。記者從平安產(chǎn)險處了解到，自6月1日至7月12日，公司已接到車險報案累計22165筆，結(jié)案16282筆，結(jié)案金額1.15億元。那么，是不是投保了車險，水淹車就一定能獲得理賠？

　　平安產(chǎn)險有關(guān)負責(zé)人向《國際金融報》記者表示，以下三種情況，保險公司是拒賠的：首先，未投保車損險，暴雨導(dǎo)致的車輛被水淹等車損的情形，保司不賠付；其次，僅投保了車損險，未投保涉水行駛險的，涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，保司也不會賠付；最后，投保了車損險，且投保了涉水行駛險的，在涉水行駛發(fā)動機進水熄火后，進行二次打火造成的擴大損失，保司也無法賠付。

　　該負責(zé)人建議廣大車主在購買車險時，除投保車損險外，還可考慮投保涉水險、玻璃險等附加險，轉(zhuǎn)移臺風(fēng)、暴雨造成的車輛水淹、被砸等損失。

　　他還提醒車主，在雨天行車時注意保持安全距離及車速；在可能發(fā)生暴雨的情況下，優(yōu)先選擇地勢高的停車位且遠離高空廣告牌，不要停放于低洼路段；行駛注意估測水深，盡量避免涉水行駛，發(fā)生涉水行駛熄火時，切勿強制啟動車輛以免造成發(fā)動機損壞，并及時撥打保險公司電話求助。

　　農(nóng)險：保額普遍偏低

　　在此次洪澇災(zāi)害中，農(nóng)田、農(nóng)作物、農(nóng)房也受到嚴重損失。記者從國壽財險江西分公司處了解到，7月6日0時至7月13日12時，該地農(nóng)業(yè)保險受災(zāi)面積達43.35萬畝，并已賠付出16.65萬元首筆農(nóng)險理賠款。記者還從中國大地保險江西分公司處了解到，截至7月12日，該地受災(zāi)面積14.11萬畝，涉及農(nóng)戶8300戶，并已賠付出56.5萬元農(nóng)險理賠款。

　　王和指出，我國農(nóng)業(yè)保險仍面臨一個基礎(chǔ)性問題，就是保障金額相對較低，大多只保物化成本的一部分。

　　什么是保物化成本？王和舉例稱，比如種植一畝小麥，投入的種子、化肥和農(nóng)藥等成本是800元，到收成的時候，大概一畝能賣1600元，因此，如果從收入保障的角度看，充分保障的額度應(yīng)當是1600元。

　　但目前大多數(shù)的種植險，只是保物化成本，而且只是保物化成本的一部分，有的地方大概能保到三四百元。所以，農(nóng)作物受到洪水淹沒，對農(nóng)戶來講，還是面臨比較大的損失，而且根據(jù)農(nóng)作物生長的不同時期，損失也可大可小。

　　“保額低，就應(yīng)該提高保額，但這也意味著農(nóng)險保費要相應(yīng)提高?！蓖鹾蜔o奈表示，從目前情況來看，無論是農(nóng)戶，還是財政補貼的資金，都難以負擔(dān)大幅度提高農(nóng)險保障程度導(dǎo)致的保費支出增加。但未來農(nóng)險的保障程度要根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展逐步提高。

　　王和補充稱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施大多沒有保險也是當前面臨的主要問題。他說，洪澇災(zāi)害對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的危害，其實不僅僅只針對農(nóng)作物，它還會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，如農(nóng)田本身、農(nóng)業(yè)水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)大棚等產(chǎn)生不利影響。但目前，大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施卻是“裸奔”狀態(tài)。“這也是未來需要我們?nèi)リP(guān)注的，但主要矛盾是保費支付能力問題，和提高農(nóng)險保額面對的問題一樣”。

　　近幾年，在各級政府部門，特別是民政和財政部門的支持下，我國大力推廣了農(nóng)房保險。據(jù)估計，我國有70%左右的農(nóng)房都已經(jīng)投保了農(nóng)房保險，保障范圍都涵蓋了洪澇災(zāi)害風(fēng)險。

　　“如果遇到洪澇災(zāi)害，農(nóng)戶就能夠得到保險賠償，盡管現(xiàn)在的保障程度還不高，但還是提供了基本保障的。”王和說。

　　財險投保率待提高

　　“不過，從我國洪澇災(zāi)害的實際保險理賠情況看，情況并不算理想?！蓖鹾吞寡?。他說，其背后的一個重要原因是，我國財產(chǎn)保險整體投保率不高。大多數(shù)的財產(chǎn)，或者社會財富，并沒有安排相應(yīng)的保險。所以，即便多數(shù)保險都涵蓋了洪水災(zāi)害風(fēng)險，但由于沒有投保，也就得不到賠償。

　　以1998年的長江洪災(zāi)為例，災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失近2500億元，但保險的賠付卻只有30多億元，僅為1%左右。“當然，近年來，隨著社會和經(jīng)濟的發(fā)展，特別是保險業(yè)的發(fā)展，投保率有所上升，但總體仍不高”。

　　王和表示，洪澇災(zāi)害保險賠付率相對低，還有一個重要因素，是由保險制度的正外部性決定的。就是保險公司在維護自身利益的同時，會產(chǎn)生對社會利益的溢出。

　　更通俗地講，保險公司為了減少可能發(fā)生的賠款，在洪水到來之前，會主動協(xié)助被保險企業(yè)進行財產(chǎn)轉(zhuǎn)移，這樣不僅減少了保險賠款，也減少社會財富的損失。當然，還有一個重要前提是洪水不像地震，它具有較強的可預(yù)警性，通過對上游水情的觀測，就能夠?qū)ο掠蔚暮樗L(fēng)險進行預(yù)警，為轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、減少損失提供了可能。

　　另外，為應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險問題，我國從2011年開始建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準備金制度。制度要求保險行業(yè)在正常年份，要從農(nóng)業(yè)保險費收入中按照一定的規(guī)則，提取農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準備金，通過這一制度，形成資金積累，一旦發(fā)生巨災(zāi)損失，就能夠在一定程度上化解巨災(zāi)風(fēng)險損失，穩(wěn)定保險行業(yè)的經(jīng)營。

　　轉(zhuǎn)自：中國經(jīng)濟網(wǎng)

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