大家保險集團(tuán)徐敬惠：商業(yè)保險參與養(yǎng)老財富儲備大有可為

    近日，大家保險集團(tuán)總經(jīng)理徐敬惠在出席中國養(yǎng)老金融50人論壇“養(yǎng)老財富儲備系列公開講座”時指出，面對我國養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)存問題和個人養(yǎng)老面臨的風(fēng)險，儲備養(yǎng)老財富可以通過投資不動產(chǎn)、理財產(chǎn)品和商業(yè)保險來實現(xiàn)，商業(yè)保險有望承擔(dān)更多使命、發(fā)揮更大作用。

????徐敬惠指出，在我國三支柱的養(yǎng)老保障體系中，第一支柱基本養(yǎng)老保險現(xiàn)有替代率低于55%的國際警戒線；第二支柱企業(yè)年金參與率低，參與單位不到全國企業(yè)法人單位總數(shù)的1%；第三支柱個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)才剛開展試點工作，覆蓋人群十分有限。由此造成我國養(yǎng)老金替代率低且有持續(xù)下行風(fēng)險，養(yǎng)老缺口較大。與此同時，個人及家庭面臨的兩大風(fēng)險日益突出，一是長壽風(fēng)險，實際壽命大幅長于預(yù)期壽命，財務(wù)準(zhǔn)備不足以應(yīng)對壽命延長后的生活支出；二是健康風(fēng)險，重疾帶來的額外支出影響生活質(zhì)量，現(xiàn)有養(yǎng)老財富儲備抵御兩類風(fēng)險的能力受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，三支柱的養(yǎng)老保障體系在比例分布上有待優(yōu)化。

????徐敬惠認(rèn)為，我國養(yǎng)老體系嚴(yán)重依賴第一支柱，國際上成熟國家則三支柱均衡發(fā)展，這也是國家從戰(zhàn)略高度鼓勵家庭、個人建立養(yǎng)老財富儲備的深層原因。在這一背景下，普通家庭和個人有三個途徑儲備養(yǎng)老財富：一是投資不動產(chǎn)，通過買房享受房價上漲紅利，但在“房住不炒”政策引導(dǎo)和存量房數(shù)量增多的情形下，投資收益逐漸下滑；二是購買理財產(chǎn)品，借用基金、股票等金融產(chǎn)品實現(xiàn)財富保值增值，隨著全球經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率進(jìn)入下行通道，保持現(xiàn)有收益率將遇到不小挑戰(zhàn)；三是投保商業(yè)保險，用當(dāng)下的確定性應(yīng)對未來的不確定性。調(diào)查顯示，2017年，日本、德國等發(fā)達(dá)國家家庭金融資產(chǎn)配置中，保險和養(yǎng)老金約占三分之一，而我國2015年的比例是15%，商業(yè)保險在養(yǎng)老財富儲備方面大有可為。

????徐敬惠指出，近年來，保險行業(yè)已經(jīng)通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級逐漸參與到家庭和個人儲備養(yǎng)老財富的多個途徑。在不動產(chǎn)投資領(lǐng)域，保險業(yè)推出“以房養(yǎng)老”下的住房反向抵押養(yǎng)老保險機(jī)制設(shè)計，全國已有129戶參與以房養(yǎng)老保險試點，參與者每月可領(lǐng)取7000元-30000元養(yǎng)老金；在養(yǎng)老產(chǎn)品領(lǐng)域，保險業(yè)推出養(yǎng)老年金等長期儲蓄型保險產(chǎn)品，兼具儲蓄功效并分享投資收益，使受益人在退休后定期領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故，通過“活多久領(lǐng)多久”的產(chǎn)品設(shè)計抵御長壽風(fēng)險；此外，商業(yè)保險作為風(fēng)險管理的基本手段，通過對壽險、醫(yī)療險、健康險等傳統(tǒng)高杠桿優(yōu)勢明顯的保障產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新升級，抵御健康風(fēng)險的能力不斷增強(qiáng)。

????徐敬惠強(qiáng)調(diào)，隨著老齡社會到來，人們對養(yǎng)老服務(wù)的需求與日俱增。養(yǎng)老財富儲備主要完成了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆窂桨才牛绾螌渭兊默F(xiàn)金給付轉(zhuǎn)化為高質(zhì)量、專業(yè)化的養(yǎng)老服務(wù)供給，如何將養(yǎng)老保險與養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)結(jié)合，則是保險行業(yè)需要深思的課題。大家保險集團(tuán)已經(jīng)在這方面開始新的探索，該集團(tuán)于成立一周年之際推出城心養(yǎng)老模式，主打城心養(yǎng)老、誠心服務(wù)，位于北京東三環(huán)的首厚社區(qū)、南二環(huán)的友誼社區(qū)已經(jīng)正式運營，通過打通保險產(chǎn)品支付與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)獲取的通道，將保險利益與養(yǎng)老費用自動匹配，使長者在離家近、離醫(yī)院近、離公園近的養(yǎng)老社區(qū)，延續(xù)有煙火氣息的城市生活。

????對于不同年齡群體的養(yǎng)老規(guī)劃，徐敬惠建議不僅要從自身，更多是要從家庭視角規(guī)劃未來養(yǎng)老儲備，以更好地應(yīng)對長壽風(fēng)險和健康風(fēng)險。

　　轉(zhuǎn)自：證券日報網(wǎng)

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