“補(bǔ)充條款”頻出凸顯保險(xiǎn)增信困局

    近日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局通報(bào)了太平財(cái)險(xiǎn)的違規(guī)操作。太平上分與租賃公司開(kāi)展二手車(chē)商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)合作，在承保三年后的2018年9月，太平上分與租賃公司簽訂補(bǔ)充協(xié)議，重新設(shè)置了承保和理賠條件，將保險(xiǎn)金額縮減至原金額的2%。

????此案中出現(xiàn)了保險(xiǎn)主合同條款和補(bǔ)充協(xié)議不一致的情況。其實(shí)，這類(lèi)做法在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中并不罕見(jiàn)。不久前，人保財(cái)險(xiǎn)承保的金凰珠寶假黃金案件，也通過(guò)“特別約定清單”的形式改變了保險(xiǎn)責(zé)任。只不過(guò)與太平財(cái)險(xiǎn)案例不同，其特別約定將財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)保障責(zé)任擴(kuò)展至黃金質(zhì)量和重量損失責(zé)任。

????保險(xiǎn)合同是格式條款，需要向監(jiān)管部門(mén)報(bào)備后才能銷(xiāo)售。實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，由于非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的標(biāo)的情況往往十分復(fù)雜，因此保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)用特別約定或者補(bǔ)充條款的形式來(lái)進(jìn)一步明確保障責(zé)任。無(wú)論補(bǔ)充條款或特別約定中是縮減還是擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，其實(shí)質(zhì)都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步評(píng)估，使用起來(lái)需要慎之又慎。

????尤其重要的是，保險(xiǎn)補(bǔ)充條款頻頻被爆出問(wèn)題，反映在經(jīng)濟(jì)下行周期，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加復(fù)雜和嚴(yán)峻。特別是，近年來(lái)隨著我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速崛起，保險(xiǎn)產(chǎn)品成為各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)分散信貸融資風(fēng)險(xiǎn)的新寵，各類(lèi)機(jī)構(gòu)都在積極引入保險(xiǎn)作為增信措施，成為融資性信保業(yè)務(wù)快速上升的客觀因素，甚至出現(xiàn)如人保財(cái)險(xiǎn)這種用財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)來(lái)曲線增信的案例。

????但同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)下行，近年來(lái)融資性信保業(yè)務(wù)踩雷事件也頻發(fā)：一是浙商保險(xiǎn)承保的逾10億元僑興私募債遭遇違約；二是2017年長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)為互金履約險(xiǎn)賠付數(shù)十億元，直接造成償付能力降為負(fù)值，元?dú)獯髠４撕?，安心?cái)險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司都有過(guò)“踩雷”的經(jīng)歷。

????2018年，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖仍實(shí)現(xiàn)承保盈利18.16億元，但是信用保險(xiǎn)承保虧損15.58億元。2019年，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的承保利潤(rùn)率分別為-54.2%和-3.32%，承保全線虧損。

????經(jīng)濟(jì)下行周期下，融資性信保業(yè)務(wù)可以更好地發(fā)揮資金融通和風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，這仍是一塊大有可為的領(lǐng)域。但是，需要注意的是，融資性信保也是險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高、最考驗(yàn)險(xiǎn)企風(fēng)控能力的險(xiǎn)種之一，往往一單賠案就需要好幾年來(lái)消化。當(dāng)前環(huán)境下，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)控管理，引入專(zhuān)業(yè)風(fēng)控人才，防范因?yàn)槿谫Y性業(yè)務(wù)“增信”而引火上身。

　　轉(zhuǎn)自：證券時(shí)報(bào)電子報(bào)

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