中再產(chǎn)險(xiǎn)周俊華：做好巨災(zāi)保險(xiǎn)須從國(guó)家地方和行業(yè)多層面發(fā)力

?   近日召開(kāi)的銀保監(jiān)會(huì)2020年年中工作座談會(huì)強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化保險(xiǎn)在災(zāi)害防護(hù)體系中的作用，加快發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)。目前我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了哪些方面的成效，未來(lái)要實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展需要從哪些方面著手？《證券日?qǐng)?bào)》就此采訪了中再產(chǎn)險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人周俊華。

????《證券日?qǐng)?bào)》：近年來(lái)，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了哪些主要成果？

????周俊華：自十八屆三中全會(huì)明確提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度以來(lái)，原保監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)政部聯(lián)合制定了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，啟動(dòng)了巨災(zāi)保險(xiǎn)立法的起草工作，并擴(kuò)大了巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，主要成果有三個(gè)方面。

????一是在原保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，行業(yè)40多家保險(xiǎn)公司組成中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，選擇分布廣泛、危害嚴(yán)重、關(guān)注度高的地震災(zāi)害為突破口，建立了城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在此基礎(chǔ)上，四川、河北兩地也以全國(guó)模式為參照，開(kāi)展了地方性的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。截至2020年6月底，城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度累積約為1200萬(wàn)戶居民，提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)5000億元。中再產(chǎn)險(xiǎn)作為唯一再保人擔(dān)任地震共保體理事會(huì)成員，不僅承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、再保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制設(shè)計(jì)等核心職能，同時(shí)還擔(dān)任地震共保體的首席再保人。

????二是在原保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，行業(yè)主體在云南大理、玉溪開(kāi)展了地震巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在廣東全省、湖北武漢等地開(kāi)展了臺(tái)風(fēng)、暴雨巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這些指數(shù)保險(xiǎn)方案，在災(zāi)后開(kāi)展迅速賠付，有力支撐了當(dāng)?shù)氐木葹?zāi)工作，為災(zāi)民快速恢復(fù)生產(chǎn)生活、地方政府快速修復(fù)基礎(chǔ)設(shè)施、恢復(fù)供電供水等提供了切實(shí)高效的資金援助。

????三是在原保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，保險(xiǎn)行業(yè)在北京、上海、深圳、重慶、廈門、寧波等市，在江蘇、山東、海南、寧夏、福建、湖南、湖北等省開(kāi)展暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、冰雹、龍卷風(fēng)、泥石流、突發(fā)性滑坡等常見(jiàn)自然災(zāi)害，保障人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失的民生類巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這些民生類巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)在當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害發(fā)生后，開(kāi)通綠色理賠通道，建立7×24小時(shí)報(bào)案和咨詢服務(wù)，通過(guò)簡(jiǎn)化理賠資料與流程、提供預(yù)付賠款和上門服務(wù)、采用科技理賠等方式加快賠付進(jìn)度，理賠成效顯著，切實(shí)發(fā)揮了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與損失補(bǔ)償功效。

????通過(guò)這些年來(lái)的不斷發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在一些災(zāi)害發(fā)生后也發(fā)揮了積極作用，初步體現(xiàn)了市場(chǎng)機(jī)制分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的效率與優(yōu)勢(shì)。

????《證券日?qǐng)?bào)》：如何形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制？

????周俊華：巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性，單純依靠市場(chǎng)無(wú)法獨(dú)立解決，因此需要政府強(qiáng)有力的支持，這其中，政府的財(cái)政支持必不可少，包括立法保障、稅收優(yōu)惠、建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、建立巨災(zāi)基金等手段。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立經(jīng)驗(yàn)主要有四個(gè)方面。

????第一，政府支持是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有效運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。國(guó)家擁有巨大的力量和影響范圍，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)累加降低風(fēng)險(xiǎn)的能力，大大超過(guò)任何市場(chǎng)主體。解決巨災(zāi)損失的各種方法都認(rèn)為，巨災(zāi)損失的規(guī)模和特性，迫使政府必須采取某種形式加以解決，包括事后的災(zāi)害援助及事前減少風(fēng)險(xiǎn)隱患的措施。從各國(guó)實(shí)踐看，國(guó)家主導(dǎo)并予以政策支持是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有效運(yùn)行的前提。主導(dǎo)巨災(zāi)保障體系的建設(shè)離不開(kāi)政府的協(xié)調(diào)；立法保障需要依靠政府；巨災(zāi)保險(xiǎn)償付能力的解決需要政府提供必要支持，并對(duì)初期遭遇的可能損失承擔(dān)最終責(zé)任；同時(shí)，政府通過(guò)各種稅收減免措施，一方面調(diào)度投保人積極性，另一方面降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本，政府還可以在管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、條款、費(fèi)率等方面發(fā)揮指導(dǎo)作用。

????第二，要因地制宜有重點(diǎn)推進(jìn)構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是非常復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)保障與風(fēng)險(xiǎn)管理制度安排，涉及眾多利益群體，成功的建立也依賴于眾多的主客觀因素，如國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)，巨災(zāi)損失歷史數(shù)據(jù)的積累和風(fēng)險(xiǎn)圖制定等。完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律體系是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵，也是制定財(cái)稅支持政策的主要依據(jù)和出處。

????從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，通過(guò)相關(guān)法律制度，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的職能和定位，為調(diào)整巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律關(guān)系提供依據(jù)，特別是解決保費(fèi)歸集、擊穿等方面。責(zé)任、定價(jià)在法律法規(guī)中有明確的規(guī)定。

????第三，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，分級(jí)負(fù)擔(dān)的模式是一種較為主流的風(fēng)險(xiǎn)分散模式。在巨災(zāi)保體系中建立一個(gè)分級(jí)負(fù)擔(dān)、多方共擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制顯得十分必要。在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中，將風(fēng)險(xiǎn)損失在投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、政府等各個(gè)層級(jí)之間進(jìn)行分散，可以有效地化解風(fēng)險(xiǎn)。每一層次的損失中，投保人都要按照事前的約定分擔(dān)一定比例的損失，在保險(xiǎn)層面稱為免賠額，以調(diào)動(dòng)其防災(zāi)防損的積極性，使其主動(dòng)降低受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，提高防御風(fēng)險(xiǎn)能力，從而達(dá)到降低損失的目的。同時(shí)，隨著實(shí)踐的深入，各國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也在不斷修正，以達(dá)到最科學(xué)的方式。此外，各國(guó)都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，并且巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障中發(fā)揮了重要作用。

????第四，充分發(fā)揮市場(chǎng)作用是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效機(jī)制。保險(xiǎn)公司充當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的主要執(zhí)行人，可通過(guò)發(fā)揮自身在網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)能力上的優(yōu)勢(shì)，加快巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)管理水平和災(zāi)后補(bǔ)償效率，以保險(xiǎn)公司的商業(yè)實(shí)體的性質(zhì)，為使用再保險(xiǎn)/資本市場(chǎng)等更多渠道分擔(dān)巨災(zāi)損失提供了便利。在市場(chǎng)化運(yùn)作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司可以借助其網(wǎng)絡(luò)，在巨災(zāi)保險(xiǎn)的銷售方面和其他減災(zāi)措施方面，比政府的行政命令更加直接。為賠償巨災(zāi)損失進(jìn)行的融資安排，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮自身在精算方面的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)使用保費(fèi)的形式從百姓和企業(yè)手中為賠償巨災(zāi)損失融資，更能體現(xiàn)商業(yè)性，比政府轉(zhuǎn)移支付更能體現(xiàn)出百姓和企業(yè)的權(quán)利。在事后補(bǔ)償方面，保險(xiǎn)公司借助其在災(zāi)區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)可以很快地進(jìn)行損失核查，比政府的效率高很多。專業(yè)的定損人員也可以迅速定損，幫助災(zāi)民更快地得到補(bǔ)償，同時(shí)賠償也更加公平。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)各種渠道，更多地融資，可以向國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)分保，擴(kuò)大承保能力和巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，可以突破國(guó)的邊界，進(jìn)入國(guó)際的再保險(xiǎn)分擔(dān)中。

????《證券日?qǐng)?bào)》：針對(duì)我國(guó)災(zāi)害種類多的情況，巨災(zāi)保險(xiǎn)如何發(fā)揮有效保障？

????周俊華：一是立足當(dāng)前，在全國(guó)層面，健全全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系，整合現(xiàn)有巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋范圍、提升巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政資金放大效應(yīng)和巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性；在地方層面，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、擴(kuò)展保障災(zāi)因，逐步建立起“廣覆蓋、?；尽钡牡胤截?cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。

????二是借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，積極發(fā)揮再保險(xiǎn)在擴(kuò)大承保能力方面的杠桿作用和全球分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，建立包括政府財(cái)政直接支持、政策性巨災(zāi)再保險(xiǎn)保障、商業(yè)再保險(xiǎn)和直接保險(xiǎn)在內(nèi)的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

????三是試點(diǎn)發(fā)行巨災(zāi)債券，通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)一步分散我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。在此過(guò)程中，積極發(fā)揮中再在風(fēng)險(xiǎn)管理、精算定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的引導(dǎo)和支持作用，鼓勵(lì)巨災(zāi)債券等產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展繁榮。

????《證券日?qǐng)?bào)》：對(duì)推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展您有怎樣的建議？

????周俊華：在國(guó)家層面，一是健全巨災(zāi)保險(xiǎn)的法制環(huán)境，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍、財(cái)稅支持政策、專項(xiàng)準(zhǔn)備金制度、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行明確規(guī)定；二是完善巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，以落實(shí)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金相關(guān)財(cái)稅政策為突破口，建立覆蓋各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金制度；三是建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)與政府救災(zāi)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，將保險(xiǎn)機(jī)制納入政府防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)綜合體系，實(shí)現(xiàn)兩者的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事前事中事后的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

????在行業(yè)層面，一是積極宣傳，引導(dǎo)居民更好地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公司和巨災(zāi)保險(xiǎn)的作用和意義；二是堅(jiān)持防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)有機(jī)結(jié)合的理念，在防災(zāi)、減災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理前置階段與居民增加互動(dòng)，逐步提升全社會(huì)的防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)及能力；三是加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更多適合居民購(gòu)買的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

????在科技層面，一是推動(dòng)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，通過(guò)聯(lián)合應(yīng)急管理部、地震、氣象等相關(guān)部門力量，整合地震、暴雨、洪水、滑坡、泥石流等主要災(zāi)種風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，匹配各地經(jīng)濟(jì)水平、人口、地形、水系等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、衛(wèi)星遙感等手段，建立覆蓋災(zāi)前、災(zāi)中、災(zāi)后全過(guò)程的數(shù)據(jù)分析模型，為防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、定價(jià)、理賠提供數(shù)據(jù)支持；二是加強(qiáng)科技投入，迭代開(kāi)發(fā)適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，改進(jìn)量化風(fēng)險(xiǎn)的手段，從而為承保、理賠及風(fēng)險(xiǎn)管理提供技術(shù)支撐。

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