應(yīng)對重大災(zāi)害需加快完善巨災(zāi)保險制度

     近段時間以來，我國南方地區(qū)持續(xù)強降雨引發(fā)內(nèi)澇、洪水和泥石流等自然災(zāi)害，造成大量個人與企業(yè)受災(zāi)。如7月，安徽歙縣的洪水就造成多達207家企業(yè)與100多個個體工商戶受災(zāi)，總損失達23.8億元。而在207家受災(zāi)企業(yè)中，僅一成企業(yè)參保，暴露出我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)尚未到位的現(xiàn)實問題。

　　實際上，近年來，我國為有效應(yīng)對重大災(zāi)害、減少災(zāi)害損失，發(fā)揮商業(yè)保險的保障功能，已經(jīng)出臺了一系列政策文件。目前，我國巨災(zāi)產(chǎn)品供給正在進一步豐富，以政府救助為主的模式正在轉(zhuǎn)向以商業(yè)保險為主，而各地的試點工作已初步建立了針對災(zāi)害的評估機制。到目前，巨災(zāi)保險的試點已取得了大量積極成果，但同時也有很多亟待解決的問題，安徽歙縣上百家受災(zāi)企業(yè)沒有參保，就是巨災(zāi)保險制度建設(shè)還有所遺漏的表現(xiàn)。

　　我國的洪水巨災(zāi)保險制度一直沒有建立起來。目前，因洪水造成財產(chǎn)損失的責(zé)任分散在商業(yè)家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險等多個險種中，這實際上是把洪災(zāi)作為一般風(fēng)險來管理，最終會造成保險補償覆蓋風(fēng)險比例較洪澇災(zāi)害造成的損失非常有限的后果。因此，必須盡快建立專門的洪水巨災(zāi)保險。

　　筆者認為，首先，我們需要加強頂層設(shè)計。目前，洪水巨災(zāi)保險仍存在各種問題，比如，立法方面仍是空白，缺少具體的規(guī)定和相關(guān)政策支持，流域區(qū)和行政區(qū)存在管理矛盾等。因此，加快相應(yīng)法規(guī)的完善，是推行巨災(zāi)保險的一大前提。

　　其次，需加大巨災(zāi)保險產(chǎn)品的供給。過去，保險公司在參與巨災(zāi)保險保障時會特別慎重。加上巨災(zāi)保險具備一定的公共產(chǎn)品屬性，作為商業(yè)機構(gòu)的保險公司僅靠一己之力很難推動該類產(chǎn)品走向常態(tài)和成熟。筆者認為，巨災(zāi)保險的推行需要國家和市場結(jié)合起來。建議在巨災(zāi)保險當(dāng)中，政府應(yīng)該以行政方式作出相應(yīng)安排，商業(yè)保險機構(gòu)作為輔助。此外，政府的財政支持也是重中之重，包括稅收優(yōu)惠、建立風(fēng)險分散機制、建立巨災(zāi)基金等。

　　第三，應(yīng)提升公眾對巨災(zāi)保險的認知，以此作為解決需求端問題的契機。出于短期經(jīng)濟利益考慮，人們不太愿意主動購買巨災(zāi)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，需求不足將直接影響政策效果。因此，監(jiān)管機構(gòu)在解決產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品供給等問題的同時，也應(yīng)該加強對該類保險產(chǎn)品需求側(cè)的引導(dǎo)，可一定程度加大對巨災(zāi)保險的政策宣傳，提升人們對該類產(chǎn)品的認知。

　　最后，應(yīng)加強科技手段在巨災(zāi)保險中的運用。運用科技手段，推動建立巨災(zāi)風(fēng)險模型，聯(lián)合相關(guān)部門的力量，整合地震、暴雨、洪水、滑坡、泥石流等主要風(fēng)險數(shù)據(jù)，匹配各地經(jīng)濟水平等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)、衛(wèi)星遙感等手段，來為防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)等提供數(shù)據(jù)支持。

　　為應(yīng)對頻頻發(fā)生的自然災(zāi)害，特別是如地震、洪災(zāi)等容易造成較大損失的災(zāi)害，巨災(zāi)保險的制度完善工作可以加快一些，讓巨災(zāi)保險得以覆蓋更多的人群，從而通過市場化的方式減少災(zāi)害對家庭以及企業(yè)的實際影響。

　　轉(zhuǎn)自：中華工商時報

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