徐敬惠：保險(xiǎn)可在滿足養(yǎng)老保障體系建設(shè)中發(fā)揮作用和價(jià)值

　　8月16日，在CAFF50“養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備系列公開講座” 上，大家保險(xiǎn)集團(tuán)有限責(zé)任公司總經(jīng)理徐敬惠談到養(yǎng)老保障體系建設(shè)時(shí)表示，我們首先需要分析居民的養(yǎng)老保障需求，主要涵蓋三個(gè)方面：一是應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，避免因長(zhǎng)壽造成養(yǎng)老金儲(chǔ)備不足；二是應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期下行和資本市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的保值與增值；三是為養(yǎng)老生活構(gòu)建附加保障，有效獲取健康與養(yǎng)老服務(wù)資源。保險(xiǎn)恰可在滿足上述需求中，發(fā)揮獨(dú)特的作用和價(jià)值。

　　一、產(chǎn)品端：兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理功能

　　既包括傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也包括公募性質(zhì)的養(yǎng)老保障產(chǎn)品，還包括私募性質(zhì)的保險(xiǎn)資管產(chǎn)品。

　　(一)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　在2020年政府工作報(bào)告中，再次強(qiáng)調(diào)“強(qiáng)化保險(xiǎn)的保障功能”，這里提到的“保障功能”，既包括風(fēng)險(xiǎn)保障，也包括財(cái)富管理，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則將二者進(jìn)行了完美的結(jié)合。個(gè)人通過(guò)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以在退休后，定期領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至身故，“活多久領(lǐng)多久”的責(zé)任設(shè)計(jì)，可以有效抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，個(gè)人通過(guò)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以鎖定收益，獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)。保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)設(shè)定的預(yù)定利率，可以理解為保底收益率，在整個(gè)產(chǎn)品存續(xù)期保持不變，也就是說(shuō)，可以實(shí)現(xiàn)在平均不低于15年的保障期內(nèi)，鎖定2.5%以上的回報(bào)率，而且保單現(xiàn)金價(jià)值可以享受復(fù)利計(jì)算的收益；如果在此基礎(chǔ)上設(shè)置萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶，則可進(jìn)一步提升回報(bào)率，當(dāng)前實(shí)際結(jié)算利率一般可達(dá)4.5%-5%左右。

　　(二)養(yǎng)老保障產(chǎn)品

　　該業(yè)務(wù)始于2009年，從團(tuán)體業(yè)務(wù)試水，逐步發(fā)展到個(gè)人業(yè)務(wù)。主要以中長(zhǎng)期資金管理為主，定位為滿足個(gè)人多層次養(yǎng)老財(cái)富管理需求的非保本公募資產(chǎn)管理產(chǎn)品。在投資風(fēng)格上，秉承了保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期穩(wěn)健的配置特點(diǎn)，同時(shí)作為公募資管產(chǎn)品，兼具基金公開透明的特點(diǎn)，能夠很好地充實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金體系的產(chǎn)品線。截止目前，養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)到1.3萬(wàn)億元，憑借著靈活多樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和可觀穩(wěn)健的收益表現(xiàn)，已逐步獲得了市場(chǎng)和公眾的認(rèn)可。

　　(三)保險(xiǎn)資管產(chǎn)品

　　《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理暫行辦法》已于今年5月1日起正式實(shí)施，《辦法》明確了保險(xiǎn)資管產(chǎn)品可以在符合條件的金融機(jī)構(gòu)，以及銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他機(jī)構(gòu)銷售，并可以向符合條件的自然人發(fā)售。這意味著，保險(xiǎn)資管產(chǎn)品不僅可以用于保險(xiǎn)資金配置，也可以直接參與到自然人基于財(cái)務(wù)配置需求的產(chǎn)品供給中來(lái)。這可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)資管在大類資產(chǎn)配置和非標(biāo)產(chǎn)品獲取上的優(yōu)勢(shì)，豐富個(gè)人投資選項(xiàng)，完善個(gè)人養(yǎng)老金體系的產(chǎn)品線。

　　此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以支持將其它養(yǎng)老金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即當(dāng)個(gè)人達(dá)到退休年齡時(shí)，通過(guò)年金轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的定期給付，并可以通過(guò)加入終身領(lǐng)取責(zé)任，實(shí)現(xiàn)“活多久領(lǐng)多久”，抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、服務(wù)端：構(gòu)建康養(yǎng)服務(wù)體系

　　既包括以養(yǎng)老地產(chǎn)為載體的醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)結(jié)合服務(wù)，也包括以保險(xiǎn)產(chǎn)品為基礎(chǔ)嫁接的康養(yǎng)服務(wù)，還包括服務(wù)于客戶跨周期收支平衡的財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。

　　(一)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)有機(jī)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)

　　黨的十九屆四中全會(huì)提出“加快建設(shè)居家社區(qū)機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系”，為推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)指明了方向。保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)出臺(tái)的政策文件，也多次提到鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)在康養(yǎng)領(lǐng)域的服務(wù)供給和產(chǎn)業(yè)投資，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)加大布局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的健康和養(yǎng)老服務(wù)需求。保險(xiǎn)業(yè)多年來(lái)，一直在積極探索打造醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)有機(jī)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式，將康養(yǎng)列為戰(zhàn)略方向，加速布局養(yǎng)老社區(qū)和產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、成本低、期限長(zhǎng)、追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的特點(diǎn)，這決定了保險(xiǎn)資金與養(yǎng)老社區(qū)和產(chǎn)業(yè)之間具有天然的契合點(diǎn)和良好的匹配度。截至目前，已有十余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，先后有數(shù)十個(gè)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)落成，提供集“醫(yī)食住行健樂(lè)學(xué)”于一體的高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)，有效推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)與完善，緩解了社會(huì)養(yǎng)老資源供需錯(cuò)位的矛盾，開啟了健康養(yǎng)老的新模式。

　　(二)與保險(xiǎn)產(chǎn)品相嫁接的康養(yǎng)服務(wù)

　　伴隨著在康養(yǎng)領(lǐng)域的持續(xù)布局，保險(xiǎn)業(yè)已逐步摸索出保險(xiǎn)產(chǎn)品與康養(yǎng)服務(wù)相嫁接的運(yùn)營(yíng)模式，將過(guò)去保險(xiǎn)單純的現(xiàn)金給付，演進(jìn)為滿足客戶服務(wù)所需的“現(xiàn)金+服務(wù)”給付。在健康服務(wù)領(lǐng)域，已有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開始在保險(xiǎn)產(chǎn)品中嵌入健康管理服務(wù)，主動(dòng)介入客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，引入健康監(jiān)測(cè)、健康促進(jìn)、在線問(wèn)診、慢病管理、疾病護(hù)理等健康管理手段，打造預(yù)防、干預(yù)、就醫(yī)、康復(fù)的健康管理閉環(huán)，將客戶健康風(fēng)險(xiǎn)管理前置化、全流程化，探索“治未病”的發(fā)展新模式。在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)開發(fā)與養(yǎng)老社區(qū)入住及相關(guān)服務(wù)掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品，打造“專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品+高端養(yǎng)老社區(qū)+優(yōu)質(zhì)專業(yè)服務(wù)”的新型業(yè)務(wù)模式，提供養(yǎng)老生活綜合解決方案。通過(guò)將康養(yǎng)服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)融合，可帶來(lái)多方受益的局面：對(duì)于客戶來(lái)講，可以有保障的獲取到優(yōu)質(zhì)的康養(yǎng)服務(wù)資源；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并可以發(fā)揮資金長(zhǎng)久期優(yōu)勢(shì)，布局康養(yǎng)生態(tài)，獲取生態(tài)化發(fā)展溢價(jià)；對(duì)于社會(huì)來(lái)講，可以提升社會(huì)整體健康水平，并加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)供給能力。未來(lái)，還可以探索康養(yǎng)服務(wù)與其它養(yǎng)老金融產(chǎn)品之間的無(wú)縫銜接與轉(zhuǎn)化。

　　(三)財(cái)務(wù)收支規(guī)劃服務(wù)

　　從人生階段來(lái)看，收入和支出曲線是一張“草帽圖”，支出是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，而財(cái)富積累僅有三四十年。對(duì)于個(gè)人或家庭來(lái)說(shuō)，需要通過(guò)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)收入和支出在全生命周期中的動(dòng)態(tài)平衡。未來(lái)，隨著人們財(cái)富管理觀念和養(yǎng)老儲(chǔ)備觀念的不斷成熟，將會(huì)更加看重財(cái)務(wù)收支規(guī)劃的重要性。通過(guò)保險(xiǎn)資產(chǎn)的合理配置，一方面，可以借助保險(xiǎn)獨(dú)有的精算技術(shù)，獲取未來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，并可有效抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，通過(guò)借助保險(xiǎn)資金跨周期資產(chǎn)配置和長(zhǎng)周期價(jià)值防御的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定的增值收益；此外，可以利用保險(xiǎn)產(chǎn)品指定受益人的法律安排，合法的將資產(chǎn)繼承由法定變?yōu)橹付?，并且保險(xiǎn)金不可用于抵債，不征遺產(chǎn)稅，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保全與傳承。保險(xiǎn)產(chǎn)品可以有效覆蓋客戶全生命周期，為客戶及其家庭提供教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、財(cái)富增值、財(cái)富傳承等在內(nèi)的綜合性風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。

　　除上述服務(wù)之外，由于保險(xiǎn)資金的運(yùn)作特點(diǎn)可以完美契合養(yǎng)老資金對(duì)于安全性、贏利性和流動(dòng)性的要求，因此，保險(xiǎn)業(yè)可以進(jìn)一步發(fā)揮自身在長(zhǎng)期資金管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，以及在市場(chǎng)化運(yùn)作方面的機(jī)制優(yōu)勢(shì)，更深入地參與到養(yǎng)老資金的受托管理服務(wù)之中，服務(wù)于養(yǎng)老資金運(yùn)用效率的提升。

　　三、大家保險(xiǎn)積極踐行養(yǎng)老生態(tài)戰(zhàn)略

　　作為行業(yè)新兵，大家保險(xiǎn)堅(jiān)持養(yǎng)老生態(tài)戰(zhàn)略，努力探索“以核心城區(qū)高品質(zhì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)布局為主，以城郊特色化持續(xù)照料退休社區(qū)為輔”的差異化發(fā)展道路。鎖定正在崛起的新中產(chǎn)群體，對(duì)位品質(zhì)化、專業(yè)化的養(yǎng)老需求，輔以安全、規(guī)范的財(cái)富管理工具，同步滿足健康管理、財(cái)富管理需求，形成一站式的養(yǎng)老生活解決方案。下面，我對(duì)大家保險(xiǎn)的養(yǎng)老生態(tài)戰(zhàn)略進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹。

　　(一)聚焦城心養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)

　　我們認(rèn)為享受天倫、便捷就醫(yī)、貼近原有生活圈，始終是老年人群不變的訴求。因此，我們首選城市核心區(qū)，通過(guò)“高品質(zhì)CCRC養(yǎng)老社區(qū)+社區(qū)嵌入式護(hù)理小站”的協(xié)同互補(bǔ)，滿足不同年齡階段、不同身體狀態(tài)老年人的養(yǎng)老需求，提供從居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老到機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)解決方案。大家保險(xiǎn)的首個(gè)業(yè)內(nèi)獨(dú)創(chuàng)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的“臨近醫(yī)療、靠近兒女、融入社會(huì)”的城市核心區(qū)高端養(yǎng)老項(xiàng)目，已于今年正式面向市場(chǎng)。

　　(二)自主培養(yǎng)專業(yè)護(hù)理人才

　　對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，服務(wù)的內(nèi)涵和外延非常豐富，涉及醫(yī)食住行玩等生活的方方面面，因此，服務(wù)品質(zhì)和口碑的建立將成為關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)要素，其背后實(shí)質(zhì)是對(duì)專業(yè)護(hù)理人才資源的爭(zhēng)奪。我們堅(jiān)持優(yōu)選具有足夠?qū)W歷背景，并具備養(yǎng)老護(hù)理意愿和信念的年輕人，對(duì)標(biāo)國(guó)際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行體系化培訓(xùn)。重在宣介護(hù)理的價(jià)值，培育職業(yè)認(rèn)同度和信念感，目標(biāo)是搭建起一支年輕化、專業(yè)化、高水平的護(hù)工隊(duì)伍，保證穩(wěn)定的養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)品質(zhì)。

　　(三)引進(jìn)國(guó)際成熟運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)

　　大家保險(xiǎn)在加拿大擁有23個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，已經(jīng)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)32年，入住率處于行業(yè)領(lǐng)先地位，具有良好的社會(huì)口碑。目前，我們已經(jīng)啟動(dòng)運(yùn)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)程的引進(jìn)和移植工作，將國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行本土化應(yīng)用，并不斷進(jìn)行校驗(yàn)與完善。在與國(guó)際先進(jìn)水平接軌的同時(shí)，最大化貼合國(guó)人的養(yǎng)老心理與習(xí)慣。

　　(四)打造分級(jí)診療服務(wù)體系

　　能否及時(shí)獲取優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，常常是老年人非常關(guān)注的問(wèn)題。城心養(yǎng)老模式的一大特色，就是圍繞養(yǎng)老社區(qū)搭建起一套分級(jí)診療“微體系”，包括“社區(qū)內(nèi)設(shè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)”、“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院專家遠(yuǎn)程問(wèn)診及藥品遠(yuǎn)程配送”、“三甲醫(yī)院就近服務(wù)”、“高端體檢和海外診療”四層服務(wù)設(shè)置，實(shí)現(xiàn)無(wú)需離開社區(qū)，即可滿足大部分醫(yī)療服務(wù)需求。

　　大家保險(xiǎn)正在積極嘗試，探索通過(guò)整合養(yǎng)老資源，將多層次的養(yǎng)老服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，以剛性的養(yǎng)老需求帶動(dòng)相對(duì)低頻的保險(xiǎn)需求，既實(shí)現(xiàn)從客戶需求出發(fā)定制服務(wù)方案，也為集團(tuán)打開轉(zhuǎn)型發(fā)展的廣闊空間。同時(shí)，大家保險(xiǎn)將依托養(yǎng)老服務(wù)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等不同需求的客戶，開發(fā)養(yǎng)老服務(wù)方案及專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)多層次的產(chǎn)品體系，滿足差異化的養(yǎng)老需求。我們將從產(chǎn)品端與服務(wù)端共同發(fā)力，為我國(guó)養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建與完善貢獻(xiàn)力量。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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