彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)住房保障缺口 瑞再建議住宅維修資金引入保險(xiǎn)機(jī)制

　　我國(guó)居民的住房資產(chǎn)，雖然是家庭最主要資產(chǎn)，但目前卻幾乎仍處于“裸奔”狀態(tài)。為彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)住房保障缺口，瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院近期發(fā)布《“安其居，樂(lè)其業(yè)”—中國(guó)住房保險(xiǎn)發(fā)展路徑探討》報(bào)告，建議從監(jiān)管層面鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)和規(guī)范住房抵押貸款保險(xiǎn)，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，更好地推進(jìn)我國(guó)住房市場(chǎng)良性發(fā)展；同時(shí)建議在住宅專(zhuān)項(xiàng)維修資金中引入保險(xiǎn)機(jī)制。

　　中國(guó)住房保障缺口大

　　“過(guò)去十年是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的十年。但是相較于其他商業(yè)險(xiǎn)種，我國(guó)住房保險(xiǎn)卻是起步較早、然而發(fā)展緩慢：在其他市場(chǎng)，住房保險(xiǎn)的普及率一般能達(dá)到60%到80%，而在我國(guó)，卻低于10%，這與我國(guó)近年來(lái)繁榮發(fā)展的住房市場(chǎng)十分不相稱?！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)中國(guó)區(qū)總裁陳東輝稱。

　　根據(jù)央行的一項(xiàng)調(diào)查，2019年中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭戶均總資產(chǎn)317.9萬(wàn)元，住房是其中最為重要的有形財(cái)產(chǎn)，占比近七成。不過(guò)，針對(duì)住房財(cái)產(chǎn)損失的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(家財(cái)險(xiǎn))滲透率極低：根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2019年我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為91億元，在財(cái)險(xiǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)占比不到1%(0.7%)，遠(yuǎn)低于調(diào)研中其他8個(gè)工業(yè)化市場(chǎng)的平均值16%。

　　商業(yè)住房保險(xiǎn)的缺位和不健全，使城鎮(zhèn)住房在火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等種種威脅之下面臨風(fēng)險(xiǎn)保障缺口。中國(guó)市場(chǎng)的多個(gè)案例表明，由于許多事故無(wú)責(zé)任主體，或者責(zé)任主體無(wú)償付能力，索賠難度極大，居民的實(shí)際損失只能由政府代為補(bǔ)償，這一方面會(huì)造成政府財(cái)政壓力增大，另一方面僅依賴政府有限的補(bǔ)助，無(wú)法充分補(bǔ)償居民災(zāi)后實(shí)際損失。我國(guó)住房保險(xiǎn)缺位，迫使政府和居民個(gè)人承擔(dān)了住房損失帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力，市場(chǎng)亟待出臺(tái)制度化和可持續(xù)性的補(bǔ)償機(jī)制。

　　建議鼓勵(lì)銀行規(guī)范加強(qiáng)住房抵押貸款保險(xiǎn)

　　瑞再研究院在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)住房保險(xiǎn)高滲透率的主要推力是，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控的考慮，會(huì)強(qiáng)制要求貸款人在申請(qǐng)房貸時(shí)為其抵押房產(chǎn)投保防范財(cái)產(chǎn)損失的住房保險(xiǎn)。

　　根據(jù)對(duì)大灣區(qū)商業(yè)銀行進(jìn)行的調(diào)研顯示，導(dǎo)致銀行個(gè)人住房按揭違約的主要原因是借款人因個(gè)人資金鏈斷裂喪失還款能力，該類(lèi)不良貸款占比高達(dá)八成。而住房貸款中由于被抵押住房發(fā)生嚴(yán)重?fù)p壞造成違約的概率較低，而額外要求住房保險(xiǎn)也可能使銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，因此，我國(guó)銀行出于對(duì)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的考量，不愿意主動(dòng)要求借款人購(gòu)買(mǎi)住房保險(xiǎn)。

　　“實(shí)際上，如果發(fā)生巨災(zāi)事件，造成抵押房產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失，銀行無(wú)法分散其住房抵押貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)?！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)瑞再研究院中國(guó)中心副主任、高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師邢鸝稱，“因此，從監(jiān)管層面鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)和規(guī)范防范財(cái)產(chǎn)損失的住房抵押貸款保險(xiǎn)，對(duì)于保護(hù)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表、降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)住房市場(chǎng)的健康發(fā)展是至關(guān)重要的?！?/p>

　　提出將保險(xiǎn)機(jī)制引入住宅專(zhuān)項(xiàng)維修資金

　　該報(bào)告聚焦的“住房保險(xiǎn)”不僅包含樓體和屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還包括關(guān)乎民生的小區(qū)公共區(qū)域和共用設(shè)施設(shè)備保險(xiǎn)。后者又稱為小區(qū)共管物業(yè)保險(xiǎn)，由業(yè)委會(huì)或其委托的物業(yè)管理公司統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)，在國(guó)外的滲透率非常高，在我國(guó)，還是一片空白。

　　通過(guò)借鑒中國(guó)市場(chǎng)特有的“電梯保險(xiǎn)”的成功案例，瑞再研究院的報(bào)告中提出了中國(guó)住宅小區(qū)共管物業(yè)保險(xiǎn)的獨(dú)特發(fā)展路徑，即在“住宅專(zhuān)項(xiàng)維修資金”中引入保險(xiǎn)機(jī)制。這樣既能夠降低決策成本，促進(jìn)資金利用率的提高，又可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，提高小區(qū)物業(yè)的整體管理水平。報(bào)告提出了住宅專(zhuān)項(xiàng)維修資金中引入保險(xiǎn)機(jī)制的具體路徑。

　　據(jù)悉，“住宅專(zhuān)項(xiàng)維修資金”旨在專(zhuān)項(xiàng)用于住宅小區(qū)共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期滿后大修、中修及更新改造，這一資金的用途實(shí)際上與國(guó)外購(gòu)買(mǎi)小區(qū)共管物業(yè)保險(xiǎn)的通行做法相類(lèi)似。中國(guó)住宅專(zhuān)項(xiàng)維修資金制度自2008年實(shí)施以來(lái)，取得了一定效果，但在具體實(shí)施中，由于嚴(yán)苛的使用條件、發(fā)展較為滯后的業(yè)主組織，使得維修資金的使用效率并不高，利用率在0.2%-1.6%左右，并且在緊急情況下使用困難。同時(shí)，隨著中國(guó)很多住宅小區(qū)屋齡上升，今后住宅維修成本將會(huì)逐年上升，如何更有效地利用住宅專(zhuān)項(xiàng)維修資金，對(duì)維持和改善小區(qū)物業(yè)質(zhì)量，提升居民生活質(zhì)量意義重大。

　　瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保負(fù)責(zé)人張楚瑩表示：“在海外，公寓樓的業(yè)委會(huì)為小區(qū)共用部位和共用設(shè)施、設(shè)備購(gòu)買(mǎi)小區(qū)共管物業(yè)保險(xiǎn)是非常普遍的做法，然而在我國(guó)，雖然公寓樓是城市住房的最主要形式，大家卻對(duì)這種產(chǎn)品形式知之甚少。在住房專(zhuān)項(xiàng)維修資金中引入保險(xiǎn)機(jī)制，確保了業(yè)主無(wú)需增量資金就可以獲得更完善的保險(xiǎn)保障和物業(yè)服務(wù)，是提升我國(guó)居民小區(qū)管理水平、縮小住房保障缺口的新型解決方案?！保ㄗ髡?劉敬元）

　　轉(zhuǎn)自：證券時(shí)報(bào)

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