車險綜合改革消費者關心的問題都在這！改革前還是后投保合適？會不會羊毛出在羊身上

　　9月3日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，自2020年9月19日起開始施行。

　　車險綜合改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

　　對于其中的變化，21世紀經(jīng)濟報道記者進行了相對通俗地梳理：

　　1.交強險改革變化

　　保障額度進一步提高：調整后的交強險總保額從12.2萬元提高至20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任保額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高至1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　可享受更低折扣：《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》將新交強險折扣分為五類地區(qū)。其中，對于上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故的車主可享受最低折扣，①內蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)，最低可享5折；②陜西、云南、廣西3個地區(qū)，最低可享5.5折；③甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區(qū)，最低可享6.0折；④北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)，最低可享6.5折；⑤江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區(qū)，最低可享7.0折。

　　2.商業(yè)險保險責任擴展

　　在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，具體為：在原有保障基礎上新增加盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等7個保險責任，即上述保險責任原先需要額外投保，改革后都涵蓋在車損險責任范圍內，消費者無需額外支付保費。

　　刪除了部分免責約定，如：地震及其次生災害等。至此，我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。與此同時，刪除事故責任免賠率，取消了現(xiàn)有條款中機動車事故責任免賠率，使得消費者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。

　　3.商業(yè)險責任限額提升

　　商業(yè)三責險限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元，消費者可購買更高額的三責險提高保障。

　　4.優(yōu)化無賠優(yōu)待系數(shù)

　　計算保單折扣時，考慮賠付記錄由前1年擴大到前3年，也就是參考近3年的賠付情況確定保單折扣；改革后對多年無賠偶然出險的車主更加寬容，不會因偶然出險導致次年保費大幅上升，也是引導消費者保持良好的駕駛習慣。

　　5.全面推廣實名制繳費、電子化保單制度

　　消費者可通過APP、小程序等多種線上渠道進行承保理賠，不受外部環(huán)境、時間限制，操作更便捷，獲得更好的承保體驗。

　　對于車主關心的問題，21世紀經(jīng)濟報道記者對平安產(chǎn)險相關負責人進行了采訪：

　　對車主來說，什么時間節(jié)點購買車險更合適？一定要等到改革實施后再買嗎？選擇在改革前或者改革后買，會有哪些區(qū)別？

　　從安全角度出發(fā)，風險保障對每個車主而言至關重要。因此，建議車主按期投保，確保車險保障不中斷。對于車險綜改期執(zhí)行區(qū)間，銀保監(jiān)會《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數(shù)的公告》規(guī)定了切換時間和過渡安排，明確了2020年9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執(zhí)行。

　　我們常講“羊毛出在羊身上”，改革后車主是否能真正得到實惠，(實際交的)保費真的會下降嗎？消費者擔心的服務質量如何保證？

　　本次車險綜合改革，旨在更好地維護消費者權益、更多地讓老百姓得到實惠，所以價格上基本只降不升。這次改革根據(jù)實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，不同客戶的漲降費水平會存在一定差異，但整體來說保費是真真實實下降了。

　　以廣東地區(qū)投保車輛為例，若車輛3年未發(fā)生理賠(系數(shù)0.6)，上年度沒有交通違法記錄(系數(shù)0.9)，且保險公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的優(yōu)惠，在基準純保費為3000元時：

　　按照以前的指標，保費最低可達到：

　　(3000/(1-35%))×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元

　　按車險綜改后的標準，保費最低可達到：

　　(3000/(1-25%))×0.5×0.9×0.65=1170元

　　整體降低了35%。

　　*行業(yè)示范商業(yè)險基礎保費計算公式：商業(yè)車險保險費=基準保費×費率調整系數(shù)。其中：基準保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)費率調整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)

　　*無賠款優(yōu)待系數(shù)范圍為0.5-2.0，對于北京、廈門等連續(xù)5年沒有發(fā)生賠款的地區(qū)，無賠款優(yōu)待系數(shù)仍沿用0.4。

　　不僅如此，本次綜改支持行業(yè)制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務的示范條款，這將從本質上推動“車保險”服務升級，引導險企借助增值服務系統(tǒng)和服務平臺，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務。

　　例如，平安好車主APP通過優(yōu)化覆蓋全網(wǎng)全國的線上服務，覆蓋加油、停車、年審、代駕、道路救援、ETC等多達70余種服務，讓平安產(chǎn)險的車服務滲透到用戶車生活的方方面面，觸手可及。

　　車主要想獲得比較實惠的保費價格，應該怎么做？

　　此次改革結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子；同時，對商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的消費者，費率上調幅度將降低。對未發(fā)生賠付，有著良好駕駛行為習慣的車主，次年車險將得到更多優(yōu)惠。

　　因此，建議車主安全駕駛，同時不要中斷商業(yè)險投保。中斷投保，連續(xù)投保年限將重新計算。不僅保障斷了，也無法享受低折扣。

　　轉自：21世紀經(jīng)濟報道

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