惠民保險加速落地背后：消費剛需疊加政策鼓勵 健康發(fā)展更需監(jiān)管引導(dǎo)

　　由于覆蓋人群廣、投保門檻低、保費低廉、保障額度高，如何降低賠付率、控制投保風(fēng)險，是惠民保險的關(guān)鍵之一。

　　近段時間，各地興起惠民保險。

　　10月15日，“北京京惠保”正式出爐。“保費79元最高保額200萬元，意味著保費每天不到3毛錢?！边@在北京的馬女士眼中“很劃算”，于是便在微信公眾號上投保了。

　　這款保險產(chǎn)品由北京市委社會工委市民政局、北京市大數(shù)據(jù)管理局、中關(guān)村科學(xué)城管理委員會指導(dǎo)；由北京人壽保險股份有限公司北京分公司、安盛天平財產(chǎn)保險有限公司北京分公司承保，由因數(shù)健康提供服務(wù)平臺。

　　參保門檻低

　　據(jù)介紹，“北京京惠保”具有四大“亮點”：一是參保門檻低，只要是北京市社會基本醫(yī)療保險參保人均可參保；二是保費價格親民，價格統(tǒng)一為79元/人/年；三是報銷比例高，只要符合賠付條件，扣除2萬元免賠額后，住院醫(yī)療費用可100%報銷，最高報銷100萬元；四是涵蓋17種特定高額藥品保障，0免賠額，在符合賠付條件的情況下按90%比例賠付，最高賠付100萬元。

　　某保險公司業(yè)務(wù)人士認(rèn)為，惠民保險既可以支持基本醫(yī)保降低大病、特藥等方面的支出，與醫(yī)保有效互補，進(jìn)而實現(xiàn)控費用、降成本，也可以通過社保、商保合作形成有機可調(diào)的醫(yī)療費用管控機制。

　　但該人士也指出，惠民保險對參與項目的保險公司的運營要求較高。據(jù)其推測，經(jīng)過一段時間的發(fā)展與運營之后，會有一部分保險公司因為運營能力不足被迫退出市場，也有部分保險公司不會涉足這個市場，市場最終屬于能提供完善醫(yī)療服務(wù)和真正健康保障的保險公司。

　　值得一提的是，由于覆蓋人群廣、投保門檻低、保費低廉、保障額度高，如何降低賠付率、控制投保風(fēng)險，是惠民保險的關(guān)鍵之一。這其中的突破點或在于和健康管理的結(jié)合?！氨本┚┗荼！币蔡貏e突出了這一點，其為參保人提供慢病管理、用藥福利、癌癥及腫瘤篩查、在線圖文問診、重疾門診綠通等18項健康服務(wù)，旨在通過健康管理降低疾病發(fā)生率，從而降低整體賠付率。

　　警惕“跑馬圈地”

　　2020年3月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》明確提出，“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系?！边@加速了惠民保險的爆發(fā)式增長。

　　普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾分析稱，惠民保險的快速發(fā)展有三方面因素：政策鼓勵，消費者的剛性需求，保險機構(gòu)的合作創(chuàng)新。

　　具體而言，首先，隨著國家醫(yī)療體制改革深化與扶貧政策的推動，各地政府陸續(xù)推出了一些惠民保險有關(guān)的政策措施，鼓勵社會各類機構(gòu)參與，因此保險機構(gòu)均有意愿和義務(wù)來支持國家和地方政策；

　　其次，目前保險保障的覆蓋廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，三線以下城市以及中低收入階層的保障不足，在大病與意外等保險方面有剛性需求，但目前仍缺乏適合的產(chǎn)品和便捷的購買渠道；

　　第三，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新，以及移動互聯(lián)等技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，針對下沉市場和普惠人群的新型保險商業(yè)模式愈發(fā)變得可行和具有想象力，因此大型保險公司的下沉地區(qū)機構(gòu)和地方性保險機構(gòu)也嘗試通過與當(dāng)?shù)卣?、醫(yī)療機構(gòu)、社保局、互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)合作，探索新的產(chǎn)品、市場和商業(yè)模式。

　　惠民保險在受到市場歡迎的同時，也有可能存在“超賠”“跑馬圈地”等風(fēng)險。某保險公司負(fù)責(zé)人坦言，保險公司如果想要壓低成本、跑馬圈地開展這類業(yè)務(wù)不可取?！耙驗榈谝患易霾黄饋?，后來者也難做起來，這包括地方政府的信任、消費者的比價等因素。”

　　北京工商大學(xué)保險專業(yè)副主任宋占軍表示，在健康保險市場競爭日益白熱化的背景下，保險公司通過地方定制化產(chǎn)品，能夠更好地滿足消費者的醫(yī)療保障升級和健康管理服務(wù)，有助于保險公司進(jìn)一步提升市場競爭力?；菝癖ｋU作為一種“保本微利”的普惠性保險，能夠更好地服務(wù)于多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。

　　不過，宋占軍也建議，惠民保險目前呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢，從長遠(yuǎn)角度看，建議銀保監(jiān)會和國家醫(yī)保局聯(lián)合出臺惠民保類商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展規(guī)范性文件，參照稅優(yōu)健康險的業(yè)務(wù)管理模式，從經(jīng)營資質(zhì)、產(chǎn)品報備等方面加以完善。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

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