“惠民保”比丁真還火？這座城市84小時(shí)百萬人參保 監(jiān)管接連表態(tài)“理性、可持續(xù)”發(fā)展

　　各地惠民保的熱潮一浪高過一浪。

　　12月1日，廣州“穗歲康”上線后，僅84小時(shí)累計(jì)參保人數(shù)就突破100萬，累計(jì)保費(fèi)突破1.8億元。

　　但需要注意的是，這類保險(xiǎn)目前仍處于發(fā)展初期，模式尚不成熟，也存在風(fēng)險(xiǎn)不確定、市場競爭激烈、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化等問題。

　　“惠民?！鳖愴?xiàng)目獲客的關(guān)鍵因素在于獲得政府背書，從而取得客戶的信任。而根據(jù)公開數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)，當(dāng)前由政府部門主導(dǎo)的惠民保產(chǎn)品占比僅有21%，政府指導(dǎo)項(xiàng)目53%，政府不主動(dòng)參與項(xiàng)目26%。

　　84小時(shí)累計(jì)參保人數(shù)超百萬

　　雖然“惠民?！鳖愴?xiàng)目在各地開展得如火如荼，但實(shí)際銷售情況卻各異。

　　12月1日，由廣州市政府同意、廣州市醫(yī)療保障局指導(dǎo)的廣州首個(gè)醫(yī)保專屬普惠商業(yè)補(bǔ)充健康保險(xiǎn)“穗歲康”正式上線。“穗歲康”上線后，僅84小時(shí)累計(jì)參保人數(shù)就突破100萬，累計(jì)保費(fèi)突破1.8億元。

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，這主要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政府參與程度、居民參保意識、社保覆蓋率、推廣深入程度以及第三方合作平臺和保險(xiǎn)公司推廣策略等多種因素息息相關(guān)。

　　據(jù)了解，“穗歲康”按照每年每人180元的標(biāo)準(zhǔn)投保繳費(fèi)。值得一提的是，職工醫(yī)保參保人可以按規(guī)定從其個(gè)人賬戶中劃扣，也允許使用本人的個(gè)人賬戶資金為其同為廣州醫(yī)保參保人的直系親屬繳納保費(fèi)。

　　上海保交所認(rèn)為，這款惠民保險(xiǎn)產(chǎn)品的“火爆”上線，驗(yàn)證了“醫(yī)療保障局指導(dǎo)、銀保監(jiān)局監(jiān)督、交易所場內(nèi)功能支持、多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承?！钡钠栈荼ｋU(xiǎn)服務(wù)的可行性和市場認(rèn)可度。

　　整體來看，“惠民?！鳖惍a(chǎn)品具有不限年齡、不限職業(yè)、無需體檢、價(jià)格較低等優(yōu)勢，是當(dāng)前市場上極具性價(jià)比的產(chǎn)品之一。國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認(rèn)為，在醫(yī)保和商保尚不足以覆蓋居民個(gè)人衛(wèi)生支出的背景下，商保公司聯(lián)合地方政府及第三方機(jī)構(gòu)推出城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(俗稱“惠民?！鳖愴?xiàng)目)，尤其自2020年以來呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。

　　2020年3月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》明確提出，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

　　復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會安全研究中心聯(lián)合中老年健康服務(wù)平臺善診共同發(fā)布的研究報(bào)告顯示，當(dāng)前已推出的69款“惠民?！碑a(chǎn)品中，財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等各類保險(xiǎn)公司都有參與，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司參與最多，參與頻次達(dá)到了80次；養(yǎng)老險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司的參與頻次分別為30次、20次。

　　產(chǎn)品需基于合理數(shù)據(jù)測算

　　對于“惠民?！鳖愴?xiàng)目，11月20日，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》，以規(guī)范這類業(yè)務(wù)的開展，提高參保群眾的保障水平，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)長期穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

　　劉欣琦認(rèn)為，《征求意見稿》對產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營等進(jìn)行了統(tǒng)一監(jiān)管和規(guī)范，這利于行業(yè)理性增長。例如，《征求意見稿》提出保險(xiǎn)公司在承保前應(yīng)向?qū)俚劂y保監(jiān)部門報(bào)告保障方案，有效避免市場非理性競爭帶來的承保虧損風(fēng)險(xiǎn)，有利于產(chǎn)品持續(xù)經(jīng)營。嚴(yán)查冒用政府名義進(jìn)行虛假宣傳?！盎菝癖！鳖愴?xiàng)目獲客的關(guān)鍵因素在于獲得政府背書，從而取得客戶的信任。《征求意見稿》出臺后將有效防范借政府名義誤導(dǎo)消費(fèi)者的虛假“惠民?！鳖愴?xiàng)目。

　　11月27日，浙江省醫(yī)療保障局、浙江省財(cái)政廳、銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局、國家稅務(wù)總局浙江省稅務(wù)局發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)一步完善多層次醫(yī)療保障體系的指導(dǎo)意見》。

　　《指導(dǎo)意見》規(guī)范與支持并重。例如，《指導(dǎo)意見》要求，科學(xué)選定承辦企業(yè)和產(chǎn)品。各市醫(yī)療保障部門會同有關(guān)部門選定 2-5 家服務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)營信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司作為支持方，鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司采取聯(lián)保共保等方式承擔(dān)。

　　12月4日，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部副主任、巡視員劉宏健表示，“惠民?！鳖惖捻?xiàng)目，政府有期待，百姓有需求，保險(xiǎn)業(yè)有發(fā)揮作用的空間。但是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與這些項(xiàng)目的時(shí)候，要更加理性，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保障方案等方面基于合理的數(shù)據(jù)測算，真正為老百姓制定出適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保證項(xiàng)目的可持續(xù)性。

　　劉宏健稱，下一步，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部將會緊跟社會熱點(diǎn)和市場發(fā)展的變化，加緊制定制度的出臺，將成熟的政策和行之有效的做法以及監(jiān)管要求通過文件確定下來。與此同時(shí)，將持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)行業(yè)專業(yè)能力的發(fā)揮，讓人民群眾獲得感、幸福感進(jìn)一步得到提升。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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