近期，深圳、廣州、東莞、佛山等地銀行均開始收緊經(jīng)營貸、消費貸貸前審批，并重點對存量貸款進行逐戶排查。為了切斷與信貸中介的灰色產(chǎn)業(yè)鏈條，各家銀行除了自查外，還重點排查與第三方業(yè)務機構(gòu)的業(yè)務合作情況。
深圳等地銀行業(yè)排查防范經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入樓市，全面規(guī)范房地產(chǎn)市場發(fā)展。本報記者獲得深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行《關于轄內(nèi)銀行經(jīng)營性貸款有關問題的通報》(下稱《通報》)，《通報》指出了銀行資金違規(guī)流入樓市的三種典型案例，包括銀行員工誤導客戶套取經(jīng)營性貸款買房、客戶經(jīng)理在微信公眾號不規(guī)范開展業(yè)務宣傳、個人套取經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。
為防范經(jīng)營貸資金被違規(guī)挪用購房，深圳等地個人經(jīng)營貸、消費貸審批已全面趨嚴。3月18日，21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，今年春節(jié)后，四大行中有銀行對深圳地區(qū)房貸審批提出新要求，近6個月新增的消費貸、經(jīng)營貸、大額信用卡消費、分期或融資，必須結(jié)清并提供結(jié)清證明，否則不予審批。
深圳已提前收回5180萬涉嫌違規(guī)貸款
3月18日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，針對2020年初輿情反映深圳經(jīng)營貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)領域的情況，深圳銀保監(jiān)局會同央行召開中資銀行行長會議，明確加強借款主體資質(zhì)審查，不得向空殼企業(yè)發(fā)放貸款等要求。
從銀行自查和監(jiān)督檢查結(jié)果看，深圳中資商業(yè)銀行對15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸業(yè)務進行全面排查，深圳銀保監(jiān)局選取6家銀行集中開展現(xiàn)場檢查，責令銀行提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風險隱患較大的業(yè)務，處罰違規(guī)機構(gòu)4家，處罰問責違規(guī)責任人14人次，處罰金額合計575萬元。
繼深圳去年4月排查經(jīng)營貸資金流向后，今年2月以來深圳再次穿透排查經(jīng)營貸資金流向。
今年2月，人民銀行深圳中心支行窗口指導轄內(nèi)商業(yè)銀行，嚴防經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，組織銀行開展快速排查，責令銀行提交自查報告和承諾函。今年3月，2021年度深圳市商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融工作會、經(jīng)營貸專項核查工作會相繼召開，排查范圍包括房產(chǎn)持有時間短、貸款發(fā)放后有新增購房或房貸記錄的全量業(yè)務，穿透式追蹤資金流水。
對于具體排查范圍，21世紀經(jīng)濟報道于3月12日獨家報道，監(jiān)管要求商業(yè)銀行自查2020年以來經(jīng)營貸資金流向，且需穿透檢查。排查范圍包括2020年以來獲批經(jīng)營貸的公司股東本人及其配偶在貸款前后的6個月內(nèi)購房行為，穿透了解資金流向；貸款抵押物過戶時間與貸款申請時間是否短于8個月等。
實際上，廣東及深圳金融機構(gòu)為防范經(jīng)營貸資金違規(guī)流入樓市，已采取進一步收緊措施。
一位四大行深圳分行人士表示，房貸審批有消費貸的都要求先結(jié)清，去年末儲備的對公抵押貸客戶，有個別客戶暫緩用款計劃，與樓市調(diào)控措施有一定關系。另一大行人士表示，貸款涉及房地產(chǎn)相關數(shù)據(jù)報送工作近期大量增加，企業(yè)購房貸款情況也需上報。
廣東發(fā)現(xiàn)問題貸款金額2.77億元，涉920戶
3月17日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布《關于防范“貸款中介”誘導購房者違規(guī)套取貸款的風險提示》。
風險提示稱，近期，廣東銀保監(jiān)局接到群眾舉報，一些“貸款中介”冒用銀行名義，通過短信、電話等方式，以“利率低”“時限長”“放款快”等誘導購房者，推銷通過“經(jīng)營貸”“消費貸”等方式從銀行套取資金，讓貸款“曲線”流入樓市，并從中謀取高額中介服務費用，甚至非法套取和不當使用個人信息等，侵害了消費者合法權(quán)益。
為此提醒廣大金融消費者：要對此類行為提高警惕，選擇銀行業(yè)金融機構(gòu)和正規(guī)渠道獲取金融服務，警惕“貸款中介”誘導購房者違規(guī)套取貸款背后隱藏的風險或陷阱。
3月16日，記者從人民銀行廣州分行和廣東銀保監(jiān)局獲悉，截至目前，轄內(nèi)(不含深圳)銀行機構(gòu)已完成個人經(jīng)營性貸款自查的銀行網(wǎng)點共4501個，排查個人經(jīng)營性貸款5678億元、個人消費貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元、920戶，其中廣州地區(qū)銀行機構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額1.47億元、305戶。銀行機構(gòu)對違規(guī)貸款將進行終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等處理。
如何穿透排查經(jīng)營貸
此前，經(jīng)營貸、消費貸本是銀行的正常貸款品種，又是如何被挪用至樓市？
3月18日，記者獲得的深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行《關于轄內(nèi)銀行經(jīng)營性貸款有關問題的通報》，《通報》指出，近期核查發(fā)現(xiàn)個別銀行仍然存在宣傳展業(yè)不規(guī)范、貸款審核不嚴格等問題。
《通報》指出了銀行資金違規(guī)流入樓市的三種典型案例。一是，銀行員工誤導客戶套取經(jīng)營性貸款買房。例如，深圳農(nóng)商銀行光明支行員工李某營銷展業(yè)不規(guī)范，誤導客戶使用經(jīng)營貸資金買房。二是，客戶經(jīng)理在微信公眾號不規(guī)范開展業(yè)務宣傳，平安銀行深圳分行零售客戶經(jīng)理陳某與“小鵬號”私下合作，推送抵押經(jīng)營貸可做新過戶公司文章，誤導金融消費者借用“空殼公司”違規(guī)申請使用貸款。
此外，存在個人套取經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場?！锻▓蟆分赋?，平安銀行深圳分行對經(jīng)營性貸款借款人主體資質(zhì)審核不嚴，未穿透式核查貸款資金流向。其客戶鐘某于2020年3月16日通過全款一次性付清方式購買房產(chǎn)，次日設立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿六個月即向平安銀行深圳分行申請房抵經(jīng)營貸，貸款金額226萬元，資金受托支付至張某在農(nóng)業(yè)銀行的個人賬戶。當日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬元，其中支付至劉某178.77萬元，經(jīng)核實為代鐘某購買某住宅樓尾款。深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司為鐘某購房、成立企業(yè)、貸款咨詢等環(huán)節(jié)提供“一條龍”服務。
一位國有大行深圳分行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，經(jīng)營貸資金違規(guī)買房的典型操作之一是貸款資金受托支付至申請人銀行賬戶后，經(jīng)過多手流轉(zhuǎn)，再回流至貸款人配偶的另一家銀行賬戶，部分資金用于他人二手房交易資金托管存款賬戶。此外，有的資金中介違規(guī)開展業(yè)務，利用信用卡分期在征信上不會明顯體現(xiàn)資金用途的特點，慫恿購房者申辦大額信用卡湊首付，協(xié)助購房者刷POS機套現(xiàn)，套出最長達3年期限的資金。
《通報》指出，部分銀行業(yè)務人員在展業(yè)時不規(guī)范，甚至存在變相引導客戶違規(guī)使用信貸資金嫌疑。個別員工與貸款中介機構(gòu)私下合作，在網(wǎng)絡、電話等渠道無序宣傳營銷，擾亂市場秩序，造成負面社會影響。
另外，部分銀行貸款審核不嚴格。對成立企業(yè)時間與購房日期相近、持股時間短、企業(yè)辦公場所無實際經(jīng)營跡象、未有可覆蓋與貸款規(guī)模相匹配的企業(yè)經(jīng)營性流水證明、短期內(nèi)有購房記錄、購買抵押房產(chǎn)資金來源可疑等情況，部分銀行未能在貸款審核中從嚴把控，亦未嚴格核查資金流向。
《通報》要求，各行要持續(xù)加強經(jīng)營貸主體的真實性和資質(zhì)審查，不得向無實際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實的空殼企業(yè)發(fā)放貸款，對企業(yè)成立或受讓時間較短的借款人進一步嚴格審查。對房產(chǎn)交易完成短期內(nèi)申請抵押貸款的借款人，嚴格審查融資需求合理性和購買抵押房產(chǎn)資金來源，原則上借款人持有被抵押房產(chǎn)時間不得低于6個月。對貸款發(fā)放前后半年內(nèi)借款人及其配偶名下有新增房產(chǎn)記錄的，進一步嚴格審查貸款實際用途。
《通報》要求，有效識別防范不良中介包裝不實申貸材料風險。針對市場上部分不法中介以注冊空殼企業(yè)、虛構(gòu)企業(yè)流水、偽造交易合同等方式包裝企業(yè)，提供“一條龍”造假服務等問題，各行要提高警惕，采取針對性識別手段，建立攔截報告機制，必要時將有關違法違規(guī)信息移交公安部門協(xié)同查處，有效防范違規(guī)套取信貸資金的風險，維護良好金融生態(tài)。
對于違規(guī)貸款中介，廣東銀保監(jiān)局3月15日也發(fā)布風險提示指出，一些“貸款中介”冒用銀行名義，通過短信、電話等方式，以“利率低”“時限長”“放款快”等誘導購房者，推銷通過“經(jīng)營貸”“消費貸”等方式從銀行套取資金，讓貸款“曲線”流入樓市，并從中謀取高額中介服務費用，甚至非法套取和不當使用個人信息等，侵害了消費者合法權(quán)益。
“信貸資金涉及跨行、跨地區(qū)流動，銀行穿透式監(jiān)控比較難?！敝袊y行深圳市分行消費金融部副總經(jīng)理范寶銘表示，存在一些不良中介機構(gòu)，提供所謂“一條龍”貸款服務，協(xié)助客戶違規(guī)操作，規(guī)避監(jiān)管用途。他表示，中行每一筆經(jīng)營貸業(yè)務都由2名員工上門調(diào)查，審核企業(yè)實際經(jīng)營情況和借款用途的真實性，同時審查借款人的還款能力。企業(yè)必須成立兩年，借款人持股股份30%以上，并持有半年以上才能申請該行經(jīng)營貸。
中國工商銀行深圳分行個貸管理中心副總經(jīng)理劉上海表示，公司一般需成立滿一年以上，持股也要滿一年才能申請該行的經(jīng)營貸。貸前從源頭上確保業(yè)務背景真實合規(guī)，貸后則加強資金流向監(jiān)控。
“我們會通過征信系統(tǒng)、房地產(chǎn)交易對手等穿透資金流向。”民生銀行深圳分行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理鄧志威表示，該行排查時擴寬了抵押物購置時間，從原來的6個月擴到8個月，同時監(jiān)控資金流向，嚴查買房人的信息交易記錄。
廣發(fā)銀行深圳分行零售信貸部副總經(jīng)理陳朗表示，從去年12月開始該行開始核查，截至目前已發(fā)現(xiàn)有經(jīng)營貸流入樓市的個案。主要通過貸后審查，發(fā)現(xiàn)有極個別客戶有新增房產(chǎn)，同時，在獲得銀行貸款審批后，該客戶的企業(yè)顯示沒有經(jīng)營流水了，這說明此前的經(jīng)營流水大概率是虛假的。該行對此會收回原來發(fā)放的全額貸款。“我們會給違規(guī)客戶一個月時間準備還款，同時在銀行的5級分類里把客戶從‘正?！抡{(diào)到‘關注’，這對該客戶而言，對他今后的個人征信會帶來不良影響。”
盡管嚴查風暴越刮越大，但是仍有人頂風作案。
據(jù)廣東3.15晚會曝光，廣東電視臺記者走訪發(fā)現(xiàn)，廣東仍有部分銀行的客戶經(jīng)理明確向客戶表示可以使用經(jīng)營貸和信用貸買房。一些銀行客戶經(jīng)理還“教導”具體操作方法。視頻中，客戶經(jīng)理對這一操作的違規(guī)性心知肚明，卻向消費者表示“一般銀行會檢查，有的銀行也只是走走過場?！?/p>
例如，面對咨詢，有客戶經(jīng)理回復稱“不是說不能做”，并主動向客戶“支招”，表示可“全額付款，房產(chǎn)證拿過來，然后再來銀行借，借完以后再把貸款還給人家”。
經(jīng)營貸是向企業(yè)發(fā)放的一種貸款產(chǎn)品，主要用于個人資金流轉(zhuǎn)、購置或者更新經(jīng)營設備、支付租賃場所租金、商品房裝修等經(jīng)營活動，那么，為何會有大量的經(jīng)營貸資金流入樓市？
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉解釋稱，從字面理解，經(jīng)營貸必須用于經(jīng)營。經(jīng)營貸流入樓市相當于替換了“按揭貸款”，而后者的調(diào)控政策更為嚴格，利率也更高。
“現(xiàn)在來看，按揭貸款的年利率普遍是5%-6%，一些地方甚至達到6%以上，首付的要求也比較高。由于一些特殊政策，經(jīng)營貸款的年利率在4%以下，貸款周期也會拉長，所以經(jīng)營貸替換按揭貸款才有市場空間?！睆埓髠ケ硎?。
張大偉提出，經(jīng)營貸流入樓市的核心原因是其與按揭貸款的利差，同時與銀行在放貸過程中既當運動員又當裁判員有很大的關系?！皬你y行角度來說，經(jīng)營貸的風險是高于按揭貸款的，但經(jīng)營貸的利率在政策要求下又低于按揭貸款，所以在銀行執(zhí)行層面就出現(xiàn)了動作走形，變相鼓勵經(jīng)營貸進入樓市?！?/p>
不過，看似誘人的違規(guī)資金入市，卻藏著不少風險。廣東至高律師事務所主任吳興印表示，一旦金融機構(gòu)排查發(fā)現(xiàn)，將會提前收回經(jīng)營貸款，消費者面臨資金鏈告急，而購房者若無法提前還款將會面臨被訴訟、執(zhí)行的風險。
與此同時，消費者的信用記錄或?qū)⒊霈F(xiàn)“污點”，后續(xù)該消費者如果想繼續(xù)通過信貸方式融資，將會存在障礙，難以得到審批。情節(jié)嚴重的，消費者和中介公司還可能存在被依法追究騙取貸款的相關刑事法律責任。
通過“貸款中介”違規(guī)套取貸款購房存在的風險
一是銀行業(yè)金融機構(gòu)提前收回貸款。消費者應按合同約定的借款用途使用貸款，貸款應?？顚Ｓ?。如果消費者挪用貸款，一旦銀行業(yè)金融機構(gòu)跟蹤檢查和監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，將會采取提前收回貸款等措施，消費者也將承擔違約責任。
二是情節(jié)嚴重將被依法追究刑事責任。國家對居民購房資金的來源有明確規(guī)定，杜絕資金違規(guī)流入房地產(chǎn)。消費者通過“經(jīng)營貸”“消費貸”等方式編造虛假材料套取資金購房，一旦最終無法清償、造成銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款損失等情節(jié)嚴重的，消費者和“貸款中介”將被司法機關依法追究刑事責任。
三是消費者的信用記錄將會出現(xiàn)“污點”。消費者將會因為其未按照合同履行義務、造假等行為而被銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴格登記在案，作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎，并作為個人不良信息報送至人民銀行征信系統(tǒng)。如其造假行為造成銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款損失等情節(jié)嚴重，被法院列為失信被執(zhí)行人的，其信息還將錄入最高人民法院失信被執(zhí)行人名單庫，并通過該名單庫統(tǒng)一向社會公布，實施聯(lián)合懲戒。
四是“貸款中介”違規(guī)收取高額的中介服務費。有的“貸款中介”打著銀行旗號，以低息為誘餌招搖騙市，消費者到了真正簽協(xié)議的時候才發(fā)現(xiàn)，中介會收取很高的服務費用，折合貸款成本甚至超過銀行業(yè)金融機構(gòu)的房貸利率，侵害消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
五是存在個人信息使用不當和泄露風險。一些“貸款中介”罔顧消費者利益，非法套取個人信息，在消費者不知情的情況下，將其個人信息向他人泄露，二次或多次進行出售來非法獲取利益，有的“黑中介”甚至讓消費者貸款后騙走其貸款，嚴重侵害了消費者合法權(quán)益。
消費者應從五方面提高風險防范意識
一是及時了解國家房地產(chǎn)調(diào)控及貸款政策。按照國家“房住不炒”的調(diào)控原則，從2021年1月1日起，兩項房貸新規(guī)正式開始實施，其中，根據(jù)中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，對銀行貸款中房地產(chǎn)貸款占比進行限制，相關指標設定充分考慮銀行業(yè)金融機構(gòu)實際情況，并采取了分類分檔、差別化過渡期，區(qū)域調(diào)節(jié)機制等多種機制安排，目前，大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)符合管理要求。對于真正的自住購房者和首套房而言，監(jiān)管部門和各地政府的政策傾斜和優(yōu)惠依然存在。
二是提高風險防范意識。消費者對于陌生來電、非正規(guī)網(wǎng)絡途徑誘導套取貸款，推銷“低息快捷”“免抵押擔保”貸款業(yè)務等行為，應保持警惕，不要輕信，要注意保護個人重要信息，防范上當受騙、資金受損。
三是維護良好的信用記錄。消費者應誠實守信，愛護自己的信用記錄，增強契約意識，依法依約參與金融活動，共同營造良好的社會誠信環(huán)境，而不能違反合同約定，更不能采取欺詐手段騙取貸款，以身試法。
四是通過正規(guī)渠道申請貸款。消費者如果有資金融通需求，應通過正規(guī)渠道從銀行業(yè)金融機構(gòu)申請貸款買房。如對金融業(yè)務存在疑問，可通過官方渠道向有關銀行業(yè)金融機構(gòu)咨詢核實。
五是妥善應對并及時反映情況。消費者如與此類“貸款中介”性質(zhì)的主體發(fā)生糾紛，可向當?shù)厥袌霰O(jiān)管等有關部門進行投訴維權(quán)。如“貸款中介”非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務活動的，可向銀保監(jiān)會派出機構(gòu)舉報。如遭遇此類“黑中介”詐騙，應及時向公安機關報案提供線索，或向中央網(wǎng)信辦違法和不良信息舉報中心舉報投訴，維護自己的合法權(quán)益。
轉(zhuǎn)自：21世紀經(jīng)濟報道
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