恒昌和渤海信托合作放貸，借貸成本超60%

　　2019年央視“315”晚會(huì)，曝光了“現(xiàn)金貸”亂象，一些網(wǎng)貸平臺(tái)涉及砍頭息。近幾年，監(jiān)管層加大力度，嚴(yán)厲打擊“現(xiàn)金貸”亂象，仍有網(wǎng)貸平臺(tái)“頂風(fēng)作案”。

　　近期，有多位用戶反映在恒易貸app借貸收取高額手續(xù)費(fèi)，貸款19900元，被收取了4千余元的服務(wù)費(fèi)，借款一年共還26000余元。

　　恒易貸是恒昌金融集團(tuán)旗下的貸款平臺(tái)，用戶投訴多半投訴其收取高額服務(wù)費(fèi)、砍頭息等問(wèn)題。

　　01收取高額服務(wù)費(fèi)，綜合借貸成本超36%

　　2022年1月，山西的王女士從微信信息流廣告看到了恒易貸app，并申請(qǐng)了一筆貸款。在王女士實(shí)名認(rèn)證后獲得恒易貸19900元額度，并發(fā)起全部提現(xiàn)，借款詳情顯示年化利率為19.5%。

　　但王女士表示實(shí)際上這筆借款的綜合年化費(fèi)率超過(guò)了36%。這筆貸款前兩期需要還兩筆高額的權(quán)益服務(wù)費(fèi)。第一期、二期每期就要還4136.13元，其中每期還2297.46元的服務(wù)費(fèi)兩期共還4582.92元。也就說(shuō)王女士前兩期超一半的還款是服務(wù)費(fèi)，僅服務(wù)費(fèi)就占借款本金的23%。其余剩余每期還1838.67元，以IRR計(jì)算借款利率為72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)顯示的年化利率，超出此前法定的紅線36%。

　　砍頭息，指的是高利貸或地下錢(qián)莊，給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢(qián)，這部分錢(qián)稱之為“砍頭息”。2019年“315”曝光了，高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”成了負(fù)擔(dān)日后巨額債務(wù)的“罪魁禍?zhǔn)住薄?/p>

　　而恒易貸實(shí)際上將這筆“砍頭息”分?jǐn)傊晾⒅?，在前兩期就以服?wù)費(fèi)的形式收取了。導(dǎo)致了用戶的實(shí)際借款金額被占用。

　　2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》?！兑?guī)定》要求，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。3月1年期LPR為3.7%，也就是說(shuō)借款年化利率不得超過(guò)14.8%。

　　天眼查顯示，恒昌旗下并無(wú)小貸公司，也就表明恒易貸屬于民間借貸產(chǎn)品，在新規(guī)要求的范圍內(nèi)。即使在實(shí)際司法判例中，超過(guò)24%的部分往往被審理法院予以駁回。恒昌的借貸利率明顯違規(guī)。

　　02渤海信托為資金方，服務(wù)費(fèi)實(shí)際是保理費(fèi)

　　王女士的借款合同中顯示，借款方為渤海國(guó)際信托股份有限公司，借貸利率為19.5%，恒易貸并沒(méi)有標(biāo)明服務(wù)費(fèi)的費(fèi)率。

　　同時(shí)，王女士還展示了一份保理合同顯示，這筆服務(wù)費(fèi)是保理融資款，借款人須在前兩期全部還清保理費(fèi)用。保理方為深圳市綠信商業(yè)保理有限公司，被保理方為深圳世紀(jì)傳世進(jìn)出口貿(mào)易有限公司。天眼查顯示，這兩家公司和恒昌為關(guān)聯(lián)公司。

　　由此可見(jiàn)，王女士展示的借款詳情中的年化利率為渤海信托的利率，加上服務(wù)費(fèi)才是王女士的真實(shí)借款年化成本。

　　像王女士這樣的情況并不是少數(shù)，多位借款人表示，此前在恒昌旗下恒易貸借款，存在合同金額與實(shí)際到賬金額不符的情況，即借款人實(shí)際收到的金額被預(yù)先扣除了服務(wù)費(fèi)、融擔(dān)費(fèi)等費(fèi)用。

　　2020年6月借款人從恒易貸貸款3萬(wàn)元，實(shí)際下款25000元，被收取了5000元的“砍頭息”，24期每期還款1738.84元，IRR計(jì)算年化利率為60%。

　　如今來(lái)看，恒昌只是把預(yù)扣的服務(wù)費(fèi)分?jǐn)偟竭€款計(jì)劃里，“換湯不換藥”收取變相“砍頭息”。

　　王女士稱，借貸前只公示了借款利率，借貸后又多了服務(wù)費(fèi)。這么高的服務(wù)費(fèi)，是肯定不會(huì)借款的。

　　在2021年3月，央行發(fā)布公告，明確要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。

　　在第三方投訴平臺(tái)黑貓投訴上，針對(duì)恒易貸主體恒昌公司的投訴超2萬(wàn)條，投訴內(nèi)容主要包括陰陽(yáng)合同、砍頭息、高額服務(wù)費(fèi)、利率過(guò)高等問(wèn)題。

　　恒昌是家老牌的P2P平臺(tái)，原來(lái)有三家P2P平臺(tái)，分別是恒易融，恒慧融和多樂(lè)融。截至2020年12月31日，恒易融和恒慧融的借款余額分別為246.99億元和172.16億元，多樂(lè)融借款余額僅有3000多萬(wàn)，三家平臺(tái)合計(jì)金額約419億元。

　　恒昌旗下還有財(cái)富管理業(yè)務(wù)，其客服人員表示，目前恒昌線下理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)停止運(yùn)營(yíng)。但據(jù)WEMONEY研究室了解，恒昌線下推薦的主要是金交所理財(cái)產(chǎn)品，約定8%-12%的收益率。目前在知乎等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)仍有人在推薦恒昌的線下理財(cái)產(chǎn)品。（文｜林小林）

　　轉(zhuǎn)自：騰訊網(wǎng)

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