人機(jī)交互信貸科技面世：破解小微數(shù)字信貸“不可能三角”

　　未來(lái)，數(shù)字信貸或?qū)⑿纬伞八C”與“自證”相結(jié)合的運(yùn)作模式。

　　隨著人工智能技術(shù)蓬勃發(fā)展，越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)正積極引入人機(jī)交互信貸科技，進(jìn)一步解決小微數(shù)字信貸的新挑戰(zhàn)。

　　“事實(shí)上，小微數(shù)字信貸一直存在著不可能三角現(xiàn)象，即覆蓋率、服務(wù)深度與便利性難以兼容?！币晃唤鹑跈C(jī)構(gòu)IT部主管向記者透露。目前，眾多銀行機(jī)構(gòu)只能借助數(shù)字信貸解決小微信貸覆蓋率不足與便捷性不高問(wèn)題，卻難以解決服務(wù)深度問(wèn)題——即滿(mǎn)足小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的信貸額度需求。

　　這背后，是以往數(shù)字信貸主要側(cè)重解決小微信貸的“有沒(méi)有”與“快不快”，未能有效解決小微信貸的“夠不夠”。

　　記者獲悉，這驅(qū)動(dòng)越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)引入人機(jī)交互信貸科技，嘗試解決上述“不可能三角”現(xiàn)象。

　　具體而言，小微企業(yè)通過(guò)人機(jī)交互信貸科技系統(tǒng)，向金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提交大量非標(biāo)準(zhǔn)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息(包括合同、發(fā)票、貨運(yùn)單、庫(kù)存照片、店鋪門(mén)頭照片等)，進(jìn)一步證明自身的資產(chǎn)狀況與運(yùn)營(yíng)能力，從而向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)并獲取更高的信貸額度。

　　“這意味著在人機(jī)交互信貸科技環(huán)境下，小微數(shù)字信貸的運(yùn)作模式正從他證轉(zhuǎn)變成自證?！鄙鲜鼋鹑跈C(jī)構(gòu)IT部主管向記者指出。目前，歐美與中國(guó)金融機(jī)構(gòu)都在積極嘗試這種全新的數(shù)字信貸方式，但兩者的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)有所差別，比如歐美金融科技機(jī)構(gòu)主要借助人機(jī)交互技術(shù)，引導(dǎo)大型金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供更多增信措施，以便后者向其他信貸機(jī)構(gòu)獲取更高信貸額度；國(guó)內(nèi)網(wǎng)商銀行等金融機(jī)構(gòu)則側(cè)重將大量非結(jié)構(gòu)化、非標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化成可識(shí)別驗(yàn)證的新型信用資產(chǎn)，進(jìn)一步完善小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況與畫(huà)像特征，自主提高面向小微企業(yè)的信貸授信額度。

　　網(wǎng)商銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官孫曉冬向記者表示，以往小微數(shù)字信貸之所以沒(méi)能解決服務(wù)深度問(wèn)題，一個(gè)重要原因是金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微商家的畫(huà)像刻畫(huà)得不夠完整。比如眾多金融機(jī)構(gòu)可以識(shí)別小微企業(yè)的征信、工商、稅務(wù)、移動(dòng)支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為等標(biāo)準(zhǔn)化結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，但其他個(gè)性化數(shù)據(jù)信息尚未被數(shù)字化與被識(shí)別，人機(jī)交互信貸科技就恰恰解決了這些個(gè)性化數(shù)據(jù)信息的轉(zhuǎn)化問(wèn)題，助力小微商家的畫(huà)像更加完整，令金融機(jī)構(gòu)更加敢貸愿貸能貸會(huì)貸。

　　他表示，經(jīng)歷過(guò)去半年的試運(yùn)行，逾200萬(wàn)小微商戶(hù)通過(guò)網(wǎng)商銀行基于人機(jī)交互信貸科技的百靈系統(tǒng)，成功提高了信貸額度。

　　在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，人機(jī)交互信貸科技要實(shí)現(xiàn)更大范疇的應(yīng)用普及，還需解決兩大瓶頸，一是如何通過(guò)大規(guī)模圖計(jì)算的行業(yè)知識(shí)圖譜科技，將更多行業(yè)小微企業(yè)的非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)信息(比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等)，成功轉(zhuǎn)化為可識(shí)別驗(yàn)真的信用資產(chǎn)；二是充分借助多維度驗(yàn)真與多模態(tài)識(shí)別等技術(shù)，防止這類(lèi)非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)信息被偽造篡改，進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　人機(jī)交互信貸科技征途

　　調(diào)研顯示，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，逾51%小微商家期待更高的信貸額度。

　　但與此同時(shí)，眾多金融機(jī)構(gòu)受制于小微企業(yè)數(shù)據(jù)信息不夠豐富與用戶(hù)畫(huà)像不夠完善，基于自身風(fēng)控條件而無(wú)法提供更多信貸支持。

　　“這也是小微數(shù)字信貸在經(jīng)歷多年發(fā)展后，正面臨的新瓶頸?！鄙鲜鼋鹑跈C(jī)構(gòu)IT部主管向記者指出。具體而言，以往小微數(shù)字信貸主要聚焦解決小微信貸“有沒(méi)有”與“快不快”，卻未能解決小微信貸“夠不夠”。

　　近年，越來(lái)越多全球金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始嘗試引入人機(jī)交互信貸科技，破解小微數(shù)字信貸便捷性、服務(wù)深度與覆蓋面難以兼顧的問(wèn)題。其業(yè)務(wù)邏輯是通過(guò)基于大規(guī)模圖計(jì)算的行業(yè)知識(shí)圖譜等技術(shù)，將小微信貸的審核邏輯從“他證”變成“自證”，即小微企業(yè)主動(dòng)提供合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等照片信息，從而證明自身的經(jīng)營(yíng)能力與資產(chǎn)實(shí)力，令金融機(jī)構(gòu)敢于提供更高信貸額度，解決他們的實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求。

　　“事實(shí)上，每個(gè)小微企業(yè)主都有可以證明自己經(jīng)營(yíng)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的個(gè)性化數(shù)據(jù)信息，比如合同、發(fā)票、資金流水、店面、存貨等，但這些數(shù)據(jù)信息種類(lèi)繁多且五花八門(mén)，甚至沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)且無(wú)法被識(shí)別。我們要做的，就是通過(guò)人機(jī)交互信貸科技，將這些個(gè)性化數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化成可識(shí)別驗(yàn)真的信用資產(chǎn)，進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微客群畫(huà)像的刻畫(huà)，讓前者擁有更多維度數(shù)據(jù)，提升面向小微企業(yè)的信貸授信額度?！睂O曉冬向記者透露。目前，人機(jī)交互信貸科技已在國(guó)內(nèi)餐飲、貨運(yùn)等領(lǐng)域得到應(yīng)用，比如小型貨運(yùn)公司通過(guò)上傳貨車(chē)照片、道路運(yùn)輸證、貨運(yùn)合同發(fā)票等個(gè)性化信息數(shù)據(jù)，經(jīng)人機(jī)交互信貸科技審核后就有機(jī)會(huì)獲取更高的授信額度，在業(yè)務(wù)旺季期間租賃更多貨車(chē)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

　　孫曉冬表示，當(dāng)前網(wǎng)商銀行基于人機(jī)交互信貸科技的百靈系統(tǒng)已支持合同、發(fā)票、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等26種憑證，還包含工程車(chē)輛、店面門(mén)頭、貨架商品等逾400種細(xì)粒度物體的精準(zhǔn)識(shí)別，且通過(guò)多尺度摩爾紋算法等驗(yàn)真技術(shù)確保信息數(shù)據(jù)真實(shí)有效，令眾多小微企業(yè)通過(guò)相關(guān)“自證”操作，實(shí)現(xiàn)3萬(wàn)-10萬(wàn)元的信貸額度提升。

　　多位金融機(jī)構(gòu)IT部門(mén)人士向記者透露，如何將更多非標(biāo)準(zhǔn)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息納入人機(jī)交互信貸科技并轉(zhuǎn)化成更豐富的可識(shí)別驗(yàn)真信用資產(chǎn)，正成為眾多金融機(jī)構(gòu)打破小微數(shù)字信貸服務(wù)深度不足瓶頸的突破口。但這需要金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建基于海量數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，一方面將行業(yè)經(jīng)營(yíng)周期、資產(chǎn)構(gòu)成、上下游邏輯悉數(shù)納入風(fēng)控評(píng)估模型，另一方面需持續(xù)加強(qiáng)與行業(yè)專(zhuān)家合作，將他們對(duì)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和判斷轉(zhuǎn)化成風(fēng)控知識(shí)庫(kù)信息，令人機(jī)交互信貸科技能迅速響應(yīng)各行各業(yè)的最新發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)一步優(yōu)化自身風(fēng)控效率。

　　破解數(shù)據(jù)識(shí)別與真?zhèn)悟?yàn)證兩大瓶頸

　　一位國(guó)內(nèi)金融科技平臺(tái)技術(shù)研發(fā)總監(jiān)向記者表示，在人機(jī)交互信貸科技研發(fā)過(guò)程，最讓他們傷腦筋的是兩大因素，一是如何將更多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化成可識(shí)別驗(yàn)真的信貸資產(chǎn)，進(jìn)一步完善小微企業(yè)的畫(huà)像與經(jīng)營(yíng)狀況；二是如何防范數(shù)據(jù)信息偽造篡改行為。

　　“這背后，是我們?cè)诖罱ǜ兄?、認(rèn)知、交互、決策四大智能技術(shù)同時(shí)，需融入更先進(jìn)的多模態(tài)識(shí)別與多維度驗(yàn)真技術(shù)。”他指出。以小微企業(yè)上傳的合同照片為例，它可能包含印刷文字、表格、手寫(xiě)體簽名、公司印章等不同形式信息，人機(jī)交互信貸科技要準(zhǔn)確識(shí)別合同上的上述信息，至少需要三種多模態(tài)感知技術(shù)，且各項(xiàng)技術(shù)均達(dá)到極高準(zhǔn)確率；此外，人機(jī)交互信貸科技還需引入各類(lèi)交叉驗(yàn)證技術(shù)，盡可能防范數(shù)據(jù)篡改、翻拍等問(wèn)題。

　　在他看來(lái)，要做好這些工作，人機(jī)交互信貸科技還需構(gòu)建基于海量數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)企業(yè)圖譜與行業(yè)圖譜，能迅速驗(yàn)證企業(yè)遞交的個(gè)性化數(shù)據(jù)信息是否符合行業(yè)經(jīng)營(yíng)周期、資產(chǎn)構(gòu)成與上下游業(yè)務(wù)邏輯等；此外，金融機(jī)構(gòu)還需與行業(yè)專(zhuān)家保持密切溝通，將后者對(duì)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)與判斷轉(zhuǎn)化成風(fēng)控知識(shí)庫(kù)，令人機(jī)交互信貸科技更深入地了解行業(yè)，精準(zhǔn)理解企業(yè)個(gè)性化數(shù)據(jù)信息背后的意義。

　　“事實(shí)上，正確識(shí)別僅僅是第一步，關(guān)鍵在于理解這些數(shù)據(jù)信息背后的含義，令人機(jī)交互信貸科技更具認(rèn)知智能?！彼麖?qiáng)調(diào)說(shuō)。

　　記者獲悉，盡管境內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛試水人機(jī)交互信貸科技，但它能否滿(mǎn)足眾多小微企業(yè)的信貸提額需求，仍存在較多變數(shù)。

　　一位美國(guó)金融科技平臺(tái)風(fēng)控部門(mén)人士向記者透露，在主動(dòng)提供合同、發(fā)票、貨運(yùn)單、店鋪門(mén)頭與庫(kù)存等照片信息的小微企業(yè)里，約50%最終獲得信貸提額。另外50%小微企業(yè)之所以未能成功，一方面是人機(jī)交互信貸科技無(wú)法將它們的個(gè)性化數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化成可識(shí)別驗(yàn)真的信貸資產(chǎn)，另一方面則是風(fēng)控系統(tǒng)擔(dān)心個(gè)別數(shù)據(jù)可能存在偽造篡改問(wèn)題。

　　孫曉冬告訴記者，目前網(wǎng)商銀行也在積極試水通過(guò)機(jī)器人與小微企業(yè)主開(kāi)展“交互溝通”，從而更精準(zhǔn)了解后者最新經(jīng)營(yíng)狀況與資金需求。

　　“與傳統(tǒng)客服機(jī)器人相對(duì)固定的溝通流程不同，人機(jī)交互信貸科技所使用的機(jī)器人不但需了解小微企業(yè)主的具體信貸資金用途與經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)時(shí)推介合適的信貸提額方案，還要引導(dǎo)他們提供行之有效的行業(yè)、業(yè)務(wù)資金流水、進(jìn)貨出貨關(guān)系等補(bǔ)充信息，并對(duì)這些上傳憑證照片進(jìn)行校驗(yàn)?！彼嬖V記者。在實(shí)踐過(guò)程，鑒于小微企業(yè)主未必準(zhǔn)備齊全資料，機(jī)器人不會(huì)督促他們迅速上傳需補(bǔ)充的業(yè)務(wù)信息，而是允許小微企業(yè)主在72小時(shí)內(nèi)“遞交”即可，但這要求機(jī)器人需牢記此前的交互溝通信息，進(jìn)一步提升信貸提額審核效率與客戶(hù)體驗(yàn)。

　　在孫曉冬看來(lái)，人機(jī)交互信貸科技面世的另一大價(jià)值，是小微企業(yè)主可以掌握自身信息數(shù)據(jù)的“主動(dòng)權(quán)”。隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《征信業(yè)管理辦法》等政策陸續(xù)出臺(tái)，業(yè)界日益注重對(duì)小微客群的信息保護(hù)。因此在網(wǎng)商銀行基于人機(jī)交互信貸科技打造的百靈系統(tǒng)里，小微企業(yè)主可以基于自身需求，選擇性地提交個(gè)性化數(shù)據(jù)信息，令整個(gè)交互過(guò)程可感知、可選擇、可管理。

　　在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著人機(jī)交互信貸科技的面世，數(shù)字信貸的運(yùn)作模式正發(fā)生巨大變化——以往，數(shù)字信貸都在探索“他證”模式，即在小微企業(yè)授權(quán)后，金融機(jī)構(gòu)從其他渠道獲取他們各類(lèi)數(shù)據(jù)信息，作為信貸授信的審核基礎(chǔ)；未來(lái)，數(shù)字信貸或?qū)⑿纬伞八C”與“自證”相結(jié)合的運(yùn)作模式，即小微企業(yè)主自己提供個(gè)性化的數(shù)據(jù)信息，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)自己所需的信貸額度，而金融機(jī)構(gòu)基于這些個(gè)性化數(shù)據(jù)信息的驗(yàn)證分析，給予更高的信貸額度。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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