車險(xiǎn)綜合改革　車主期待更多保障

       近日，銀保監(jiān)會(huì)研究起草了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，并向社會(huì)公開征求意見。分析人士認(rèn)為，改革后，消費(fèi)者將以更低的價(jià)格享受更好的保障，車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象也將減少，保險(xiǎn)公司需積極應(yīng)對(duì)改革可能帶來(lái)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)趨緩、承保盈利減少等挑戰(zhàn)。

　　車險(xiǎn)改革“加量不加價(jià)”

　　車險(xiǎn)涉及幾億車主切身利益。近年來(lái)，行業(yè)已推進(jìn)幾輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，但消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)仍有詬病，需要通過(guò)改革來(lái)解決矛盾。與此前幾輪改革不同，這次改革定位為綜合性改革，是全方位的改革，力度比較大。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題相互交織、由來(lái)已久，單個(gè)或局部的改革措施難以奏效，只有通過(guò)綜合性的改革，才有可能真正解決問(wèn)題，有效實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　此次車險(xiǎn)綜合改革將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。上述負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　改革給車主帶來(lái)哪些好消息？

　　交強(qiáng)險(xiǎn)方面，提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額、優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。具體來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元。同時(shí)，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，下浮擴(kuò)大到－50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

　　商業(yè)車險(xiǎn)方面，拓展和優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)，包括增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任；在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款；支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)－500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)－1000萬(wàn)元檔次等。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，經(jīng)過(guò)改革，車險(xiǎn)責(zé)任限額提高、保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大、保費(fèi)支出減少，消費(fèi)者將以更低的價(jià)格享受更好的保障。

　　推動(dòng)險(xiǎn)企提高定價(jià)能力

　　指導(dǎo)意見提出，健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，包括完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制、合理下調(diào)附加費(fèi)用率、逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍、優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、科學(xué)設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限。

　　具體來(lái)看，改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率將從35％下降至25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。此外，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”改革上選擇分兩步走，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65至1.35，第二步根據(jù)改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授周縣華認(rèn)為，過(guò)去十幾年，車險(xiǎn)賠付率逐漸走低，其背后邏輯是道交法的實(shí)施、道路狀況變好、車變好、駕駛習(xí)慣變好、酒駕管制等。由于賠付率下降，各家保險(xiǎn)公司開始加大費(fèi)用投入，最終導(dǎo)致成本率結(jié)構(gòu)由之前的“73開”發(fā)展到現(xiàn)在“64開”。問(wèn)題背后的根本原因是，伴隨著車險(xiǎn)賠付率的走低，我們的費(fèi)率沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

　　經(jīng)過(guò)改革，手續(xù)費(fèi)水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場(chǎng)秩序。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為，放松車險(xiǎn)定價(jià)管制與費(fèi)率市場(chǎng)化，讓保險(xiǎn)公司擁有定價(jià)權(quán)，順應(yīng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)生需求。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可推動(dòng)保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和定價(jià)能力，創(chuàng)新產(chǎn)品，更好地滿足消費(fèi)者多樣化的需求，并通過(guò)有效的經(jīng)濟(jì)杠桿鼓勵(lì)安全駕駛，降低事故發(fā)生率。與此同時(shí)，費(fèi)率市場(chǎng)化促使業(yè)務(wù)更多地向經(jīng)營(yíng)效率高的保險(xiǎn)公司集中，激勵(lì)經(jīng)營(yíng)效率低的公司降低成本，提升保險(xiǎn)市場(chǎng)整體效率。

　　車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?；虺霈F(xiàn)下降

　　此次改革后，商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降，一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，盡管保費(fèi)規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長(zhǎng)和檔次提高也會(huì)有所對(duì)沖；由于車險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，改善行業(yè)形象。

　　“費(fèi)率市場(chǎng)化造成保費(fèi)增長(zhǎng)趨緩，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)壓力。”朱俊生表示，近年來(lái)，中國(guó)汽車產(chǎn)量和新車銷量增速明顯下滑，機(jī)動(dòng)車保有量同比增速持續(xù)下降，承保率提升的空間較為有限，而深化車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將進(jìn)一步降低車均保費(fèi)，帶來(lái)車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速放緩。此外，費(fèi)率市場(chǎng)化造成賠付率上升、費(fèi)用率壓縮，承保盈利減少，甚至出現(xiàn)承保虧損，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極應(yīng)對(duì)盈利壓力。

　　朱俊生建議，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，踐行高質(zhì)量發(fā)展理念，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整；運(yùn)用新技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)技術(shù)能力，為車險(xiǎn)綜合改革提供技術(shù)保障；提升承保盈利能力，構(gòu)筑車險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)；提高市場(chǎng)細(xì)分能力，培育在特定市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

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