8000億車險(xiǎn)市場生變：綜合改革“降價(jià)、增保、提質(zhì)”

　　9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》?！吨笇?dǎo)意見》將于2020年9月19日正式實(shí)施，目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過渡期。

　　車險(xiǎn)長期以來是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)。2019年，我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，《指導(dǎo)意見》以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

　　改革讓利消費(fèi)者

　　“消費(fèi)者將真真切切感受到改革紅利。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者如是說。預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　具體而言，交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　與此同時(shí)，新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款。

　　商車險(xiǎn)產(chǎn)品增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款。

　　保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。這意味著，商車險(xiǎn)價(jià)格更加實(shí)惠。

　　此外，車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高，逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為(0.65-1.35)，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

　　無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化，改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

　　人保財(cái)險(xiǎn)總裁謝一群對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，長期來看，越是市場化，成本優(yōu)勢、品牌價(jià)值、服務(wù)能力就越重要。市場化將利好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力強(qiáng)、渠道管控能力強(qiáng)、服務(wù)能力強(qiáng)以及成本管控能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。

　　保費(fèi)或現(xiàn)負(fù)增長

　　但業(yè)內(nèi)人士也對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)可能會(huì)對財(cái)險(xiǎn)公司全年業(yè)務(wù)增速及盈利帶來一定影響。

　　對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，可能出現(xiàn)三種現(xiàn)象：一是費(fèi)率市場化造成保費(fèi)增長趨緩，甚至出現(xiàn)負(fù)增長，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極應(yīng)對業(yè)務(wù)增長壓力；二是費(fèi)率市場化造成賠付率上升、費(fèi)用率壓縮，承保盈利減少，甚至出現(xiàn)承保虧損，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極應(yīng)對盈利壓力；三是費(fèi)率市場化造成行業(yè)集中度提升，中小主體要在細(xì)分市場培育形成核心競爭力，避免市場退出風(fēng)險(xiǎn)。

　　朱俊生表示，要未雨綢繆，積極應(yīng)對改革可能帶來的保費(fèi)收入增長趨緩、承保盈利減少以及行業(yè)集中度提升等挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，踐行高質(zhì)量發(fā)展理念，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整；運(yùn)用新技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)識別和定價(jià)技術(shù)能力，為車險(xiǎn)綜合改革提供技術(shù)保障；提升承保盈利能力，構(gòu)筑車險(xiǎn)市場可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)；提高市場細(xì)分能力，培育在特定市場的核心競爭力。

　　天安財(cái)險(xiǎn)副總裁張宇生認(rèn)為，如何利用車改契機(jī)，只有打好創(chuàng)新牌，才能重造車險(xiǎn)競爭優(yōu)勢。市場是細(xì)分的，需求是多元的，車險(xiǎn)改革以后，專業(yè)化、特色化應(yīng)該是大勢所趨。無論是產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、工具創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，都應(yīng)該跳出傳統(tǒng)思維去研究去思考，才能捕捉市場先機(jī)，才能分享改革紅利。

　　銀保監(jiān)會(huì)指出，各銀保監(jiān)局要加強(qiáng)車險(xiǎn)市場研究分析，根據(jù)改革總體思路，結(jié)合本轄區(qū)實(shí)際情況，提出當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)意見；要加強(qiáng)車險(xiǎn)市場監(jiān)測，改進(jìn)非現(xiàn)場監(jiān)管，強(qiáng)化現(xiàn)場檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場平穩(wěn)有序。

　　各財(cái)險(xiǎn)公司要集中人力物力，做好費(fèi)率測算、系統(tǒng)開發(fā)、人員培訓(xùn)、單證印制、聯(lián)調(diào)測試等各項(xiàng)改革準(zhǔn)備工作，制定改革應(yīng)急預(yù)案，確保改革順利切換；要科學(xué)制定改革后市場競爭策略和考核方案，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、償付能力風(fēng)險(xiǎn)和其他經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，新車銷售市場行情改善，車險(xiǎn)市場有所回暖，但增速仍然不理想。車險(xiǎn)收入4082.35億元，同比增長2.93%， 比一季度提高5.67個(gè)百分點(diǎn)，但仍比去年同期下降1.62個(gè)百分點(diǎn)。車險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比例為 56.56%，較去年同期下降2.58個(gè)百分點(diǎn)。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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